המציאות הכלכלית ואתגריה אינם פוסחים על איש מאיתנו. החששות מכניסה למיתון כלכלי, מגלי פיטורים ומאבטלה, הולכים ומתרבים וחלק מאיתנו כבר חווים את זה על בשרם.
שלל ההקלות שפרסם משרד האוצר, בהן דמי אבטלה בחל"ת, דחיית תשלומי המע"מ, אפשרות לדחייה מסוימת בתשלומי החובה של העסקים וקרנות הלוואה שונות בערבות מדינה – לא ממש נותנות פתרון לעשרות אלפי משפחות שהכנסתן נפגעת או עתידה להיפגע.
המצב הזה מחייב בחינה וחשיבה מעמיקה, במיוחד כשהוא צפוי כנראה להחמיר בשבועות הקרובים: איך מתכוננים לשבועות ואולי לחודשים של משבר, איך נערכים ואיך מנהלים את התקציב המשפחתי.
למרות צמצום בהוצאות ו"הידוק החגורה", רבים ממשקי הבית, כמו ציבור העצמאים והעסקים הקטנים, זקוקים להלוואה כדי לצלוח את התקופה הזאת שבה ההכנסה נפגעת.
לכלל משקי הבית יש חוב של 379 מיליארד שקל בגין משכנתאות שנלקחו (נכון לאוקטובר 2019), עוד 191 מיליארד שקל בגין הלוואות צרכניות, ולכך יש להוסיף 11 מיליארד שקל – סכום האוברדראפט שלנו. המצב הנוכחי צפוי להגדיל את החוב בהרבה.
אל תסמכו על הבנקים או על חברות אשראי אחרות שיעשו בשבילכם את העבודה. באחריותכם לבחון היטב אם קיימות התחייבויות אחרות או הכנסה נמוכה מדי שתקשה על החזר ההלוואה, שלא תגיעו למצב של מינוף־יתר וסחרור חובות.
החלטתם לקחת הלוואה? עשו לעצמכם טובה ואל תתפתו לפרסומת הראשונה שנתקלתם בה, וכאלה יש לרוב, במיוחד בתקופה זו. השוו לפחות בין שלוש־ארבע הצעות – הן מהבנק שלכם הן מחוץ לבנק.
אולי לא רבים מודעים לכך, אבל הלוואה במשכון הדירה אפשר לקחת לא רק לצורך רכישת דירה, אלא לכל צורך שהוא (הלוואה לכל מטרה). עד כה אפשר היה לקחת הלוואה כזו ובלבד שסך ההלוואה לא יעלה על 50% מערך הנכס. הוראה חדשה של בנק ישראל קובעת שהבנק יהיה רשאי להעניק הלוואה גדולה יותר, בשיעור מימון של עד 70% (ולא 50%).
בגלל העובדה שכנגד ההלוואה יש משכון (הדירה), הריבית נמוכה יותר יחסית לרוב ההלוואות. עם זאת, הלוואה כזו מיועדת בעיקר לסכומים גדולים, ויש לבחון אם יש בכך צורך.
מומלץ גם לבדוק מהי הריבית על הלוואה שמציעה קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלכם – לרוב תהיה נמוכה מכל הצעה אחרת, ואולי אף יתמזל מזלכם ותצליחו להשיג הלוואה ללא ריבית ממקום העבודה (יש כאלו), ממשפחה, מארגונים המתמחים בכך או מגמ"ח.
אלפי שקלים מסתתרים
רבים מהבנקים פרסמו בשבוע שעבר אפשרות לדחיית תשלומי המשכנתא בכמה חודשים ("גרייס"). גם כמה מחברות כרטיסי האשראי מציעות דחיית תשלומים בהלוואות, הן לעסקים הן לציבור הרחב, ומומלץ להתעדכן בפרסומים של הגופים הפיננסיים.
אך מעבר לכך, המציאות הנוכחית היא הזדמנות לממש את הזכויות שאולי לא מימשתם, להיפטר מהוצאות מיותרות, ובמקביל להכניס לתקציב המשפחתי סכומים שמגיעים לכם. הנה כמה דברים שאתם יכולים לעשות ושיסייעו לאיזון הכלכלי.
רוכשים ביטוח? השוו עלויות: השוואת מחירים היא כלל זהב בכל ימות השנה, אך מקבלת משנה תוקף בימים אלה. החיסכון הגדול נמצא בעיקר במוצרים הפיננסיים ופחות במוצרי הצריכה השוטפים במרכול. ביטוח משכנתא, דירה, רכב, חיים ובריאות – בכל אחד מסוגי הביטוחים חובה להשוות מחיר ולהתמקח.
בדיקה מהירה תוכיח לכם כי קיים פער של עשרות אחוזים במחיר, בכל סוגי הביטוחים. כך לדוגמה, שינויים שחלו בשנתיים האחרונות בענף הרכב, בעיקר בתחום הבטיחות, הוזילו בצורה דרמטית את מחירי הביטוח המקיף.
אפשר להיעזר במחשבוני האוצר אך יש לדעת כי גם המחירים המופיעים בהם אינם סופיים ומיקוח עשוי להוריד את המחיר.
דו"חות חברות הביטוח מראים שעל כל 100 שקלים שהציבור משלם בעבור ביטוחי הוצאות רפואיות וביטוח דירה, כ־50 שקלים נשארים בחברת הביטוח. רבים מהזכאים לפיצוי כלל לא הגישו בקשה
אולי יש לכם כפל ביטוחים: עשרות אלפי מבוטחים מחזיקים בביטוח מיותר וכפול. בחלק מהמקרים מדובר במצב שבו במקרה של אירוע ביטוחי הם יקבלו תשלום רק פעם אחת, אף ששילמו בעבור שתי פוליסות נפרדות.
אתר "הר הביטוח" של רשות שוק ההון מאפשר קבלת פירוט של כל הפוליסות שאתם מחזיקים, וכך תוכלו לבדוק אילו ביטוחים יש לכם. בכל מקרה, יש ביטוחים שלא כדאי לוותר עליהם, וביטוחים ששינוי בהם עלול לגרום לכם נזק. מומלץ לבחון זאת עם איש מקצוע שאתם סומכים עליו.
מימשתם את הביטוחים שיש לכם? גם אם אתם מקפידים שלא לרכוש ביטוח מיותר, שאלו את עצמכם אם אתם מקפידים לבקש את הפיצוי המגיע לכם אחרי אירוע ביטוחי.
לכ־70% מהישראלים יש ביטוח משלים בקופת החולים (שב"ן), ולכ־50% יש ביטוח בריאות פרטי נוסף (ביטוח קבוצתי או ביטוח פרט). אם נדרשתם להוצאה כספית בתחום הבריאות למשל – האם הקפדתם לבקש החזר מהקופה או מהביטוח הפרטי?
דו"חות חברות הביטוח מראים שעל כל 100 שקלים שהציבור משלם בעבור ביטוחי הוצאות רפואיות (בעיקר פרט) וביטוח דירה למשל, כ־50 שקלים נשארים בחברת הביטוח. רבים מהזכאים לפיצוי לא הגישו בכלל בקשה כזו, וחבל. נצלו את הזכאות שיש לכם. כיום רוב חברות הביטוח מאפשרות להגיש תביעה מקוונת. זכרו שקיימת תקופת התיישנות של שלוש שנים מהאירוע ועד הגשת התביעה.
בדקו את כדאיות מִחזור המשכנתא: בחודשים האחרונים חלה ירידה משמעותית בריבית המשכנתאות. מי שנטל משכנתא בעבר, כדאי בהחלט לבחון מחזור שלה, תוך שקלול העלויות הנלוות לכך. לעיתים, החיסכון עשוי להגיע לעשרות אלפי שקלים ויותר, לאורך השנים. לא מן הנמנע שלמרות הריבית הנמוכה במשק, הבנקים יעלו בקרוב את ריבית המשכנתא מתוך רצון לפצות את עצמם על שלל הסיכונים שנוצרו.
חפשו הפתעות בחשבון: מתי בפעם האחרונה עברתם על פירוט חשבון העובר ושב והרכישות בכרטיס האשראי שלכם? בשלל האפליקציות הפיננסיות כיום המידע נגיש, זמין ובהיר. אתם עשויים לגלות "הפתעות" כגון חיובים שגויים או שירותים שאתם משלמים עליהם וכלל אינכם זקוקים להם. זו הזדמנות לטפל בדברים האלה.
משנת 2014 כל בנק חייב להציע מסלול בסיסי בעו"ש, הכולל עשר פעולות בערוץ ישיר ופעולה אחת באמצעות פקיד בעלות של עד 10 שקלים. כמו כן, קיים מסלול מורחב הכולל 50 פעולות, ועלותו כ־20־30 שקלים.
הנתונים מראים כי הפער בין תשלום עמלות בהתאם לביצוע הפעולות בחשבון לבין מעבר לסל עמלות, נע בטווח שבין עשרות למאות שקלים בשנה. אז אם אתם לא זכאים להנחה מיוחדת או לפטור מעמלות מהבנק וטרם עברתם למסלול מוזל – כדאי שתבחנו זאת.
אולי יש לכם כסף שלא ידעתם עליו: לא תמיד אנחנו זוכרים את כל החסכונות שפתחנו במרוצת השנים. לעיתים מדובר בקופת גמל שנפתחה לפני 20 שנה ויותר במקום העבודה ונשכחה, או בתוכנית חיסכון שנפתחה בעבורכם בילדותכם בבנק שאפילו אינכם זוכרים את שמו, או אפילו חיסכון של קרוב משפחה שנפטר. אם עדיין לא עשיתם זאת, זה הזמן לאתר את החסכונות האבודים שלכם. אפשר לעשות זאת בעזרת אתר "הר הכסף" של משרד האוצר.
בנוסף, בכל הקשור לחסכונות פנסיוניים, אפשר לקבל תמונה מפורטת ונרחבת יותר בעזרת "המסלקה הפנסיונית" (בתשלום) – ממשק המרכז את כל המידע מהגופים הפיננסיים השונים – או בעזרת פלטפורמות אחרות הנשענות על נתוני המסלקה, חלקן מציעות את השירות חינם (ברוב המקרים בתמורה למידע שיווקי שיישלח לפונה).
חשוב להדגיש: גם אם איתרתם חיסכון שאולי לא ידעתם עליו, לא בטוח שכדאי למהר ולמשוך את הכסף. יש לבחון את היבטי המיסוי ושיקולים נוספים.
