אחרי שנים של הפקרות במכירת ביטוח תאונות אישיות שגרמה לנו לשלם מיליארדי שקלים, לעיתים מבלי לדעת בכלל שיש לנו פוליסה, הוראות חדשות צפויות לעשות סדר בתחום הזה.
ביטוח תאונות אישות מבטיח פיצוי כספי, במקרה של נזקים, דוגמת מוות, נכות ושברים שנגרמו למבוטח כתוצאה מתאונה. בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בהיקפים נרחבים על ידי חברות הביטוח בשיטות שיווק אגרסיביות ואף מטעות לעיתים. מלבד שיטת המכירה הבעייתית, במקרים רבים הפוליסות לא באמת העניקו כיסוי כפי שאולי חשב המבוטח שקנה אותן. הפוליסות כיום כוללות חריגים רבים ו"אותיות קטנות" שמובילות לכך שתביעות מבוטחים רבים נדחות או לא משולמות במלואן.
כתבות נוספות באתר מקור ראשון:
– בלי כלכלה לא תהיה גם בריאות
– החזרת המכסות על החמאה – סטירת לחי לכלכלה החופשית
– המוסד לביטוח לאומי: זכויות של חולי הסוכרת
אחת השיטות הנפוצות "לדחוף" ללקוח פוליסת ביטוח תאונות אישיות נעשתה בעת רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל. כיום, כשהשמים 'סגורים', זה נראה לא רלוונטי, אך נזכיר כי רק עד לפני חודשים בודדים, כשזרם בלתי פוסק של ישראלים יצא לחו"ל, ביטוח הנסיעות היה סחורה חמה.
פוליסת ביטוח תאונות אישיות אינה קשורה לביטוח הנסיעות והיא למעשה מוצר אחר, נוסף, אותו מנסות חלק מהחברות למכור תוך כדי מכירת ביטוח נסיעות. ברוב המקרים מדובר בביטוח מתמשך, בתשלום חודשי, שממשיך להיגבות הרבה אחרי החזרה מחו"ל, וכאמור, ללא קשר לנסיעה. רבים מאלו שמשתכנעים ורוכשים את הביטוח חושבים שמדובר למעשה בכיסוי נרחב יותר שנועד רק לתקופת הנסיעה עצמה, ולא ממש מודעים לכך שהם נתנו למעשה הרשאה להוראת קבע מתמשכת מחשבונם.
בקשה לתביעה ייצוגית שהוגשה לפני שנה בעניין זה לבית המשפט המחוזי בירושלים ממחישה היטב במה מדובר. על פי כתב התביעה, התובעות, צעירות אחרי שירותן הצבאי, רכשו מחברת "כלל" ביטוח נסיעות לחו"ל לקראת טיול במזרח. לטענתן, מספר חודשים אחרי ששבו לישראל, גילו לתדהמתן כי חברת הביטוח ממשיכה לחייב אותן מדי חודש בסכום של יותר ממאה שקלים בגין פוליסה נוספת שהונפקה עבורן, מבלי שידעו עליה.
כך, נטען בתביעה, ביוני 2018 רכשה אחת התובעות ביטוח נסיעות בסכום כולל של 773 שקל. כשחזרה לארץ התברר לה שהיא חויבה בסכום נוסף של 118 שקל בחודש. בבירור עם מוקד השירות של "כלל" נאמר לה, לטענתה, שהיא מבוטחת בביטוח תאונות אישיות, וזאת מבלי שנתנה את הסכמתה לכך. עד שגילתה את הסיפור, הספיקה חברת הביטוח לחייב אותה כבר ב-1,044 שקל בגין ביטוח זה.
תובעת נוספת רכשה בחודש אוגוסט 2018 ביטוח נסיעות לשלושה חודשים. כשחזרה לארץ גילתה, לטענתה, שחברת הביטוח מחייבת אותה כל חודש ב-106 שקל, כאשר בינתיים כבר נגבו ממנה 642 שקל.
על פי כתב התביעה, הביטוח שחברת כלל "תפרה" בשני המקרים, נעשה בתשלום חודשי עד גיל 80, כלומר כמעט 60 שנה של תשלומי ביטוח מדי חודש. הבעיה החמורה יותר היא שמי שחשוף יותר לעניין הם דווקא האוכלוסיות החלשות: מבוגרים, אנשים שנוטלים תרופות כרוניות, או בעלי רקע רפואי.
מדוע? ברוב חברות הביטוח ניתן לרכוש ביטוח נסיעות אונליין תוך מילוי שאלון רפואי, ובכך להימנע משיחה עם נציג שבסופו של דבר תוביל גם לניסיון למכור ביטוח מיותר. אלא שכאשר בשאלון המקוון מסמנים "בעיה" מסוימת, כגון נטילת תרופות באופן קבוע, לרוב לא ניתן לסיים את תהליך הרכישה אונליין ועל המסך מופיע כיתוב המפנה את הלקוח ליצור קשר עם נציג השירות. כך אותם אנשים "נאלצים" לעבור גם לא פעם מסע שכנוע לרכישת ביטוח תאונות.
ניסיונות המכירה האגרסיביים הללו, בעיקר לאוכלוסייה המבוגרת יותר, נעשים גם בשיווק טלפוני רגיל, בלי קשר לנסיעה לחו"ל. כך למשל התבטא בכיר בפיקוח על הביטוח בראיון עיתונאי לפני כשנתיים: "הפוליסות האלו מיותרות ואין בהם באמת צורך. אנחנו האזנו גם לשיחות שבהם היה ברור שהלקוח בכלל לא מבין מה הוא קונה, ואין לו מושג אם יש לו בכלל מוצר כזה".
למעשה, בפיקוח כבר הבטיחו מזמן לטפל בתופעה המגונה הזו, אך בפועל זה לא קרה. השבוע פרסם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, משה ברקת, הוראות המסדירות לראשונה את ענף ביטוח תאונות אישיות, על רקע הכשלים הרבים שעלו בשנים האחרונות בביטוח זה. מדובר במהלך חיובי, אך עם זאת, ההוראות תיכנסנה לתוקף במלואן רק בעוד שנה.
אז מה צפוי להשתנות?
כל פוליסת תאונות אישיות תכלול כיסויי למוות, נכות, אשפוז, שברים וימי החלמה, כיסויים שיבטיחו מענה הולם למבוטח בעת מקרה ביטוח, וזאת בניגוד למצב היום בו לעיתים נמכרות פוליסות מצומצמות, שכוללות פיצוי רק במקרי מוות ונכות מתאונה.
בנוסף, הפוליסות כיום כוללות חריגים רבים,. במסגרת ההוראות, נקבעה הגדרה רחבה למונח "תאונה", שופרו תנאי הכיסויים השונים והוסרו חריגים שנלוו להגדרת תאונה ולכיסויים בפוליסה.
בכל הנוגע לכשלים שתיארנו בהליך המכירה, ההוראות מחייבות לבצע שינויים בהליך, שיהיו ייחודיים למכירת ביטוח תאונות. בין היתר נקבע כי חברת ביטוח תידרש למכור את הפוליסה בהליך צירוף נפרד, ולא אגב מכירת ביטוח אחר. הוראה זו אמורה למנוע את תופעת המכירה "על הדרך", למשל בעת מכירת ביטוח נסיעות לחו"ל.
בנוסף, חברת ביטוח תידרש לציין בפני המבוטח בצורה ברורה בתחילת השיחה שבה מוצע לו הביטוח, כי מדובר בשיחת מכירה של ביטוח תאונות אישיות ולהסביר באופן מפורט ומדויק מה כוללת הפוליסה. החברה תידרש לאפשר ללקוח לשקול את ההצעה שניתנה לו בשיחת הטלפון, ותחויב לשלוח לו לאחר השיחה הסבר על העסקה. הסכמת המועמד לעסקה תתבצע במנותק משיחת המכירה ולפחות יום לאחר שהוצגה לו ההצעה.
הוראה נוספת קובעת כי כל פעולות המכירה מול המועמד לביטוח תיעשה על ידי בעל רישיון בלבד, כלומר סוכן ביטוח או חברת ביטוח. ומה בנוגע למשך תקופת הביטוח? כדי להבטיח מודעות ואקטיביות מצד המבוטחים, נקבע כי המבוטח יתבקש לתת את הסכמתו מדי שנתיים כתנאי לחידוש החוזה, על מנת שזה לא יחודש אוטומטית ללא צורך או ידיעה מצד המבוטח.
