לא כדאי להתעלם: כך תקראו נכון את דו"ח הפנסיה שלכם

בימים אלו נשלחו למאות אלפי חוסכים, הדו"חות השנתיים של קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, הפנסיה והביטוח, לסיכום שנת 2020.

למרות שנה מטלטלת לאחר השתוללות מגפת הקורונה, החסכונות שלנו סיימו את שנת 2020 עם תשואה חיובית. כך, קרנות הפנסיה הניבו בממוצע תשואה של כשני אחוזים בשנה שחלפה והתשואות בקופות הגמל נעו סביב ארבעה אחוזים.

לרוב החוסכים נשלח הדו"ח אל הדואר אלקטרוני ורבים קיבלו בימים האחרונים מסרון או מייל עם הודעה כזו. למעשה, אל החוסך נשלחים שני דו"חות: דו"ח מקוצר ודו"ח מפורט. הדו"ח המקוצר כולל עמוד אחד בלבד המציג את עיקרי הנתונים, והמפורט מרחיב לגביהם. העתקי הדו"ח השנתי, הן המקוצר והן המפורט מוצגים באזור האישי באתר הגוף המנהל את קרן הפנסיה או קופת הגמל למשך עשר שנים לפחות. כל חוסך יכול להיכנס לאזור האישי, לצפות בדו"חות ולראות את מצב חסכונותיו.

טעות קטנה עלולה לעלות ביוקר

למרות השונות בין סוגי החיסכון – גמל, השתלמות, פנסיה וביטוח – הפורמט זהה פחות או יותר בכולם. ראשית יש לוודא כי הפרטים הרשומים בדו"ח נכונים. כדאי לזכור כי מדובר לעיתים בתוכניות ותיקות, ויכולים לחול לא מעט שינויים בפרטים במשך השנים. אך גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים עלולה לגרום לבעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים. לדוגמה, אם יש טעות בפרטים האישיים או בסטטוס העדכני (רווק, נשוי, ילדים וכו'), תהיה לכך משמעות כספית וביטוחית.

חשוב לבחון את התנועות שנעשו בחשבון במהלך השנה. גובה החיסכון שהיה בתחילת השנה וסכומי ההפקדות, ההעברות או משיכות שהתרחשו במהלך תקופה זו. במקרה שמדובר בחיסכון "פעיל", כלומר שמופקד אליו כסף באופן שוטף, יש לבדוק שההפקדות שבוצעו במהלך השנה שחלפה, מפורטות בדו"ח.

השלב הבא הוא בחינת דמי הניהול שנגבים מהחיסכון, והתשואה שהוא הניב במהלך השנה. בדו"ח יוצגו גם דמי הניהול הממוצעים (באחוזים) שגבתה הקרן מכלל החוסכים, בנוסף לדמי הניהול שנגבו בפועל מהחוסך עצמו.

כתבות נוספות באתר מקור ראשון:
הישן והטוב: מתכון מנצח של אדלה לעוגת שוקולד לפסח
לצעוק על הטלוויזיה: אין לנו מום מולד של שנאה
רק זה היה חסר: בארה"ב התגלו חומרים מסרטנים באלכוג'ל

חשוב לשים לב כי דמי הניהול שנגבים הם באמת אלו שהובטחו ובהזדמנות זו גם לבחון כיצד ניתן להוזיל אותם. כדאי לזכור כי לכל שינוי של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול עשויה להיות משמעות של עשרות אלפי שקלים במשך השנים.

מעבר להמלצות הכלליות הנוגעות לדוחות החסכונות השונים, נתמקד בדו"ח השנתי ששולחות קרנות הפנסיה. בישראל קיימות כיום תשע קרנות פנסיה מקיפות חדשות המנהלות יותר מ-400 מיליארד שקל, לכארבעה מיליון חוסכים.

הדו"ח שנשלח מהקרן כולל מספר חלקים לפי הפירוט הבא.

חלק א': תשלומים צפויים מקרן הפנסיה

קרן פנסיה מקיפה מעניקה למעשה שלושה דברים: קצבת זקנה בעת הפרישה, כיסוי ביטוחי למקרה פטירה (שארים) וכיסוי ביטוחי מקרה של אובדן יכולת עבודה (נכות).

בחלק זה מוצגים הסכומים שיתקבלו מקרן הפנסיה, נכון לסוף שנת 2020, על שלושת הכיסויים הביטוחיים: זקנה, נכות ומוות.

למה כדאי לשים לב? ראשית כדאי לדעת כי הסכום שרשום, הסכום המוערך שיתקבל כקצבה, מחושב לפי סך הכספים שהופקדו בקרן עד סוף שנת 2020 ולא מעבר לכך ולכן אולי הוא ייראה לכם נמוך. שנית, משמעותו העיקרית של גיל הפרישה שמופיע בסעיף המציג את הקצבה הצפויה בעת הפרישה הוא גיל תום תקופת הביטוח. כלומר, הגיל בו יופסקו הביטוחים במקרה של מוות או נכות. לכן חשוב לבדוק האם גיל הפרישה עונה לדרישות ולצורך שלכם. אם לא, פעלו בכדי לעדכנו בהתאם (ניתן לעדכן עד גיל 67). גיל תום תקופת הביטוח אינו משפיע על הגיל בו תרצו להתחיל לקבל פנסיית זקנה מקרן הפנסיה אלא רק על מועד הפסקת הכיסוי הביטוחי.

נקודה נוספת שחשוב לשים אליה לב: גובה הכיסוי הביטוחי לנכות ושארים הניתן לכל מבוטח אינו בהכרח המרבי היות והוא מושפע, בין היתר, מהמסלול בו נמצא המבוטח, גיל ההצטרפות ועוד. לכן חשוב מאוד לבדוק מה גובה הכיסוי הביטוחי ולפעול להתאמתו במידת הצורך והאפשר.

חלק ב': תנועות בקרן הפנסיה

טבלה זו מציגה סיכום כללי של נתונים כספיים בחשבון המבוטח במהלך 2020. בין היתר הטבלה מפרטת את ה"איזון האקטוארי" שבוצע באותה שנה. מהו איזון אקטוארי? קרן פנסיה בנויה על ערבות הדדית בין המבוטחים, כלומר כל המבוטחים חולקים הן בעודפים והן בגירעונות של הקרן. למשל במקרה בו כמות גדולה של מבוטחים תבעה את קרן הפנסיה והיא צריכה לשלם סכום גדול ולא צפוי, ההוצאה הזו משפיעה על כלל העמיתים בקרן. מדי שנה הקרן מבצעת איזון ושורה זו המפרטת עודף או גירעון בשנת 2020, תופיע בפרק הזה של הדו"ח.

למה כדאי לשים לב? לגבי התשלום עבור כיסוי ביטוחי לשארים, אם למבוטח אין שארים (למשל רווק/ה) הוא רשאי לבקש מקרן הפנסיה לבטל את הביטוח לתקופה של שנתיים, כיוון שאין לביטוח רלוונטיות. עלויות הביטוח שבוטל יועברו למרכיב החיסכון לצורך הגדלת פנסיית הזקנה של המבוטח.

חלק ג': אחוז דמי ניהול והוצאות בשנת 2020

טבלה המציגה פירוט של שיעור דמי הניהול שנגבו מחשבון המבוטח. ישנם שלושה סוגי דמי ניהול: דמי ניהול מחיסכון – כלומר מסך החיסכון הצבור; דמי ניהול מההפקדה – כלומר מההפקדה החודשית (אם החיסכון פעיל ומופקדים כספים); ודמי ניהול בגין ניהול השקעות – פריווילגיה הקיימת למנהל ההשקעות לשלם עבור הוצאות ניהול השקעות חיצוני.

למה כדאי לשים לב? צמוד לטבלה זו ישנו "בלון" המציג את ממוצע דמי הניהול שקרן הפנסיה גובה מכלל העמיתים. השוו את שיעור דמי הניהול שאתם משלמים לדמי הניהול הממוצעים.

בהקשר זה נזכיר כי רשות שוק ההון בחרה קרנות פנסיה נבחרות המחויבות להציע לכל מבוטח שיצטרף אליהן דמי ניהול מוזלים ביותר, לתקופה של עשר שנים לפחות.

תשומת לב מיוחדת בפרק הזה מומלצת לכל אלו שהיו בחל"ת או פוטרו בשנה שחלפה. כדאי לוודא שדמי הניהול לא עלו בתקופה זו למקסימום. הוראות הפיקוח אמנם אסרו על קרנות הפנסיה להעלות את דמי הניהול למפוטרי הקורונה למשך שנה ממועד הפיטורים, אך טעויות קורות. מי שפוטר עד אוקטובר 2020 ייוותר עם דמי הניהול שהיו לו בתקופה שבה עבד. מי שפוטר או יפוטר מנובמבר 2020 ועד יוני 2021 – דמי הניהול שלו יכולים לעלות רק עד לממוצע דמי הניהול באותה קרן.

חלק ד': מסלולי השקעה ותשואות בשנת 2020

טבלה המציגה את שיעור התשואות שהשיגה קרן הפנסיה בתקופת הדו"ח, לגבי כל מסלול בו הושקעו הכספים במהלך 2020. התשואה המוצגת הינה התשואה השנתית של מסלול ההשקעה ולא של החשבון הספציפי. כמו כן, התשואה הינה לאחר ניכוי הוצאות ניהול השקעות ולפני ניכוי דמי ניהול.

למה כדאי לשים לב? חשוב לבדוק היכן מושקעים החסכונות והאם מסלול ההשקעה מתאים לרצונות ולצרכים. במקרה שתרצו לעבור למסלול השקעה אחר, ניתן להגיש בקשה לקרן הפנסיה (גם באמצעות האזור האישי באתר האינטרנט של החברה) וזו תעביר את הכספים למסלול ההשקעה החדש בתוך שלושה ימי עסקים.

ניתן לראות הצהרת מדיניות השקעה של המסלול המציגה את טווחי ההשקעה באפיקים השונים לשנת 2021, הן באתר החברה והן בדו"ח השנתי המפורט.

חלק ה': פירוט הפקדות לקרן הפנסיה

טבלה זו מציגה את פירוט ההפקדות בחשבון המבוטח בשנת 2020.

למה כדאי לשים לב? בדקו כי סכום ההפקדות בטבלה תואם את הנדרש וכי ההפקדות מבוצעות באופן חודשי רציף. תוכלו לבצע את ההשוואה באמצעות בדיקת הנתונים המופיעים בתלוש השכר. גם כאן יש חשיבות מיוחדת לבדיקה עבור אלו שהיו בחל"ת או לא עבדו חלק מהשנה, וכדאי להם לוודא שהחודשים שבהם עבדו מופיעים בטבלה.

איך להגדיל את החיסכון?

תוחלת החיים ההולכת ומתארכת מדי שנה, גורמת לכך שהחיסכון שנצבר יצטרך להספיק ליותר זמן משחשבנו. במקביל, גורמים נוספים פועלים לרעתנו ונוגסים עוד בחיסכון. לא רבים הם בני המזל שיגיעו לגיל הפרישה עם חסכונות נוספים או נכסים אחרים שיוכלו להוות מקור הכנסה עתידי נוסף.

מעבר לכל הבדיקות שמומלץ לעשות בדו"ח השנתי שהתקבל בימים אלו ואת חלקן פירטנו, ישנן כמה פעולות כלליות שכדאי לבצע בנוגע לחיסכון שלנו שעשויות להגדיל אותו והן ונכונות בכל עת. הנה שלוש מהן:

1. להגדיל את שיעורי ההפקדות. כיום, שכיר מחויב להפקיד מדי חודש 6 אחוזים משכרו (בנוסף לעוד 12.5 אחוזים לפחות שהמעסיק מפקיד). לא הרבה יודעים זאת, אך שכיר רשאי להגדיל את שיעור ההפקדה ל-7 אחוזים וזאת ללא כל צורך באישור מיוחד של המעסיק. כל שנדרש הוא לפנות למעסיק ולהנחות אותו בהתאם. תוספת מזערית לכאורה, אך תופתעו לגלות שבפועל יש לה השפעה גדולה מאוד.

2. לחסוך מוקדם ככל האפשר. בפועל, העובדים בישראל מתחילים לחסוך לפנסיה בסביבות גיל 30. עם זאת, חשוב לדעת שניתן לחסוך באופן עצמאי בכל גיל ולכן מומלץ לחסוך באופן עצמאי בגיל מוקדם ככל האפשר. כך למעשה הכסף יעבוד יותר זמן ולאפקט הריבית תהיה השפעה גדולה יותר. לדוגמה, הפער בחיסכון הצפוי למי שהתחיל לחסוך בגיל 25 לעומת מי שהחל בגיל 35, יכול להגיע ליותר ממיליון שקל.

3. אל תמהרו למשוך את כספי הפיצויים. כספי הפיצויים מהווים לרוב כ-40 אחוזים מסך החיסכון הפנסיוני שלנו. חשוב שלא להתפתות שלא לצורך כיוון שאותם כספים יכולים להגדיל את הפנסיה שתקבלו באופן משמעותי. לדוגמה, שכיר עם יתרת פיצויים של 100 אלף שקל שעזב את מקום עבודתו בגיל 40, אם לא יתפתה למשוך אלא ישאיר את הסכום הזה לפנסיה, הסכום צפוי לתפוח ל-315 אלף שקל.