מה זה דירוג אשראי?
מאגר אשראי הוא מאגר המאגד את כל הפעילות הפיננסית המשמעותית שנרשמת בשוק, על שם האזרח.
כך לדוגמא, אם לקחנו הלוואה, הנתון הזה, נרשם על שם משק הבית שלנו במאגר האשראי. אם אנחנו עומדים בדייקנות בהחזר המשכנתא, גם הנתון הזה נרשם על שמנו במאגר האשראי. יש לנו יתרת חובה בבנק? הנתון הזה, שוב, נכנס אל מאגדת הנתונים של מאגר האשראי הלאומי.
נתונים אלו, נקראים ‘מאגר אשראי’, והנגזרת ממנו שזה ‘דירוג האשראי’ הפרטי של כל אזרח, שישמש בעיקר לצורך אישור קבלת הלוואה מכל גוף רשמי המעניק הלוואה.
באמריקה ”דירוג אשראי” הוא מושג שכיח וותיק. שם, Credit Score – דירוג אשראי, זוהי מילת המפתח לכל פעילות פיננסית של אדם פרטי או חברה.
איזה מידע יהיה עלינו בדירוג האשראי?
כל ההיסטוריה הכלכלית שלנו בפעולות שביצענו מול גופים ורשויות ואחרים.
ההון העצמי שלנו (נכסים והתחייבויות), נתוני תשלומים לרשויות כמו תשתיות (חברת חשמל למשל) ויותר מכך, אם יש לנו חובות לרשויות או להפך: אם מדיניות התשלומים שלנו היא איתנה ואנו משלמים בקשות לתשלום ברגע שאנו רק מקבלים הודעה על חיוב.
אכן, דירוג אשראי באופן טבעי הוא די משקף את היכולות הכלכליות של מבקש האשראי וההתנהלות הכלכלית שלו. יחד עם זאת, היו כבר מקרים (כמו של פישמן למשל) בהם המידע הקיים לא שיקף את יכולותיו של הלווה.
תכלס, כיצד ישפיע עלי דירוג האשראי בישראל?
דירוג האשראי שלכם יקבע לפי הפעולות הפיננסיות שלכם במאגר האשראי, ובעוד לא הרבה שנים, בכל פעילות אשראי, הלוואה או משכנתא שתבקשו לקבל, הדירוג יילקח כשקלול לגוף המלווה לבחינת כדאיות נתינת ההלוואה.
דירוג האשראי בעצם ממתג אתכם: “כמה אני חזק כלכלית כדי להחזיר הלוואות “. ככל שתהיו חזקים יותר כלכלית, שזה אומר פחות הלוואות ספונטניות למשל ויכולת החזר מעולה להלוואות שכבר לקחתם, כך, הבנק או הגוף שמעניק את הלוואה, יעריך אתכם כבעלי אמינות בדירוג האשראי וכך לכאורה תקבלו ריבית ותנאי הלוואה מועדפים יותר.
ובדיוק להפך, אם הסיכון של נוטל הלוואה גבוה יחסית, יתכן והגוף המלווה יעניק לו הלוואה בתנאים מופחתים או יאשר לו סכום הלוואה נמוך מהמבוקש, כזו שלדעתם לא יסתכנו בהלוואתה.
אז מי יקבע את דירוג האשראי שלי?
מכיוון שהרעיון של דירוג אשראי מגיע מאמריקה הגדולה, ושם אחראיות על הדירוג 3 חברות דירוג אשראי, גם בארץ כאשר יושת הדירוג באופן מלא, הוא יופק על ידי ככל הנראה על ידי חברות לדירוג אשראי.
מי יהיו החברות הללו? אנו עדיין לא יודעים. אך המומחים משערים, בסבירות גבוהה, כי מהר מאד יכנסו לתחום זה חברות המדרגות כיום את ערכם של חברות מסחריות (כן, את זה יש לנו כאן כבר, בישראל) כמו BDI, דן אנד ברדסטריט ועוד. הדירוג עצמו יהיה על פי מאגרי נתונים ממוסדים המפוקחים על ידי בנק ישראל כשהדרוג בפועל יתבצע על ידי מודלים ואלגוריתמים מתמטיים.
אז גם אם לא ידעתם, דעו מהיום: מאגר האשראי יצא לדרך וחלקם של הנתונים על אזרחים רבים במדינת ישראל, כבר נמצא במאגר, אך בכל מקרה הגופים הכלכליים לא יוכלו לקבל את המידע עליכם ללא אישורכם.
