כתבה פרסומית בשיתוף מימון ישיר
לא פעם אנחנו מרגישים שלא ניתן להתגבר על המינוס ושלעולם לא נראה את חשבון הבנק מהצד של הפלוס. הסיבה לתחושה הזו נעוצה בעובדה שהדרך לסגור את המינוס מתחילה בשינוי הרגלים לא טובים ואימוץ הרגלים בריאים פיננסית. זה לא פשוט ודורש מודעות, סבלנות והרבה מחויבות, אבל באמצעות 5 הדרכים הבאות ניתן לייצר את השינוי שיביא אותנו לפלוס.
- צעד ראשון: שינוי תפיסה
זה עשוי להישמע מוזר שהצעד הפרקטי הראשון ליציאה מהמינוס הוא דווקא תודעתי, אבל זה המצב. בדרך כלל, המינוס הוא תוצאה של הרגלים פיננסיים לא טובים שמביאים למצב תמידי בו ההוצאות גבוהות יותר מההכנסות ולכן הדבר היחיד שקבוע הוא המינוס. זה אומר שיש צורך בשבירת הרגלים ישנים ולא טובים שגוררים הוצאות, שינוי תודעתי ואימוץ של הרגלים חדשים, נכונים יותר פיננסית. כדי לצאת מהמינוס צריך להאמין ביכולת שלנו לעשות שינויים ולהתאמן עליהם עד שהם הופכים לאורח חיים קבוע, זה תהליך ארוך שדורש סבלנות ונחישות. איך מתחילים? בקביעת יעדים ברי השגה ואימוץ חשיבה חיובית.
- צעד שני: תכנית פעולה
יציאה מהמינוס היא קצת כמו מבצע, צריך להיות מאוד מתוכננים ולנסות לא לתת מקום לבלת”מים. כשמדובר בכספים, תכנית הפעולה הטובה ביותר עוברת דרך תקציב. כדי לבנות תקציב יש לפרוש על גיליון נתונים את כל ההכנסות וההוצאות לאורך תקופה של 3-6 חודשים ולהכניס לתוכה את כל ההוצאות וההכנסות הצפויות וכמובן את כל החובות כולל גובה המינוס ותשלומים צפויים בכרטיסי אשראי. את ההוצאות מומלץ לסדר לפי קטגוריות כלליות: מגורים, תחבורה, מזון, השכלה, ביגוד וכיו”ב. חשוב להכניס 10% תחת סעיף הוצאות בלתי צפויות כי כמעט תמיד יהיו כאלה הוצאות. עכשיו ניתן לראות במדויק את המצב הפיננסי ובעיקר איפה ניתן לקצץ ולשפר את המאזן. בנוסף, ולמרות שנראה שזה לא הזמן, קביעת יעד, גם אם נמוך, לחיסכון היא צעד חשוב לעבר חיים פיננסיים מנוהלים אחראית.
- שיפור נקודת ההתחלה
אם אתם יציבים ונשארים כל הזמן על אותו המינוס והוא אינו גדל, הבשורות הטובות הן שאתם די מאוזנים ושהקיצוצים הנדרשים קטנים יחסית. קיצוצים, בחינת נחיצות הוצאות ותעדופן וויתור על הוצאות מיותרות הן הפעולות הנדרשות לשינוי ונותרת רק שאלת המינוס. מינוס במסגרת חשבון העובר ושב הוא למעשה הלוואה, אך היא הלוואה לא כדאית משום שלרוב הריבית עליה גבוהה יותר מאשר בהלוואה אחרת. לכן, בהתאם לגובה המינוס יש ליצור תכנית לצמצומו עד לנקודת איפוס לפחות ואז להתחיל לחסוך. אפשרות נוספת היא הלוואה מיידית לסגירת המינוס שתשאיר אתכם קצת מעל האפס בחשבון הבנק ותאפשר התחלה חדשה והפעם מנוהלת. עם זאת, חשוב לזכור שהלוואה כזו לא משנה את העובדה שאתם נדרשים לבצע חשיבה מעמיקה כיצד לחסוך יותר ולצמצם בהוצאות.
אם המינוס גדל מחודש לחודש המסקנה הראשונה היא שאתם חיים מעל ליכולתכם ונדרשת תכנית פעולה אגרסיבית יותר. לשאלה אם לקחת הלוואה לכיסוי המינוס, התשובה צריכה להיות חיובית רק בתנאי שברור שזו אינה תחילתה של כניסה מחודשת למינוס אלא הזדמנות ליצור מחדש הרגלים פיננסיים שישאירו אתכם על הצד החיובי בכל חודש. במילים אחרות, ההלוואה יכולה להיות רק חלק מתכנית הבראה של ממש שכוללת קיצוצים מאסיביים בהוצאות ואפילו שינוי מהותי באורח החיים, למשל מעבר לעיר אחרת, מכירת רכב, ויתור על בילויים והצטמצמות מהותית בהוצאות. בהנחה שאתם מוכנים לשינוי, מומלץ לשקול את מרכוז כל ההלוואות והתשלומים להלוואה אחת שאורכה וגובה ההחזר החודשי מותאם להכנסות שלכם ולתכנית ההבראה שבניתם. הפריסה המחודשת של התשלומים היא הזדמנות שלא תחזור על עצמה והיא מחייבת שינוי ומחויבות של כל בני המשפחה.
- קיצוצים וחיסכון
חלק בלתי נפרד מתכנית הבראה כולל קיצוצים. הוצאות מיותרות קל יותר להוריד, אבל גם בהוצאות הקבועות ניתן לקצץ. ישנם קיצוצים שקל יותר לבצע ולרוב אנחנו לא מספיק מודעים להם. למשל תשלומים קבועים, שהם חלק קבוע מההוצאות אבל לרוב ניתנים לקיצוץ. לכן מומלץ לבצע שיחות לספקים השונים: חברות הסלולר, הטלוויזיה, התקשורת, הגז, חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח ולנסות למצוא חבילות זולות יותר. חודשית מדובר בסכומים קטנים אך בשורה התחתונה הם יחסכו לכם לא מעט כסף. את קניות המזון החודשיות ניתן להוזיל באמצעות קניות מרוכזות ברשתות השיווק הגדולות, לחפש מבצעים ולקנות בהתאם. לגבי הוצאות גדולות מומלץ לקבוע תהליך בחינה משותף של כל הוצאה מעל סכום מסוים כדי לשמור על איזון ההוצאות ובחינה מחושבת של כל הוצאה שאינה שוטפת, הכוללת גם השוואת מחירים ובחינת כדאיות. קניות של בגדים והנעלה כדאי לערוך בתקופות של מבצעים מיוחדים.
קביעת יעד לחיסכון יכולה לסייע מנטלית להשגת היעד. בנוסף לבחינת הקיצוצים הנדרשים, מומלץ גם לחשוב על דרכים יצירתיות לתוספת להכנסה החודשית, למשל במציאת עבודה נוספת מהבית בשעות הפנאי.
- סבלנות והתמדה הן שם המשחק
זה יכול היה להיות נחמד לו ניתן היה לעשות שינויים בהתנהלות הפיננסית בקסם, אבל במציאות אנחנו זקוקים לזמן כדי לייצר ולהטמיע שינוי. עכשיו הזמן להתמקד בצעדים הקטנים ולקחת נשימה עמוקה. להתחיל ברישום הוצאות מדויק יותר, לחשוב פעמיים לפני כל הוצאה ואת השינוי לראות לאט ובאופן קבוע.
* אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני.
* מס’ רישיון 54414.
