רכישת בית מגורים בישראל מהווה עבור רוב משקי הבית הוצאה כספית שכמעט אי אפשר לעמוד בה. לקיחת משכנתא מאפשרת לפרוס את התשלום על בית המגורים, ולהגיע לאחר שנים ארוכות של החזר חוב, למצב של חירות פיננסית ולשחרור מכבלי המגורים בשכירות. לפני שניגשים לקנות בית, חשוב מאוד לתכנן את התקציב באופן מאוזן ומחושב. מאמר זה יפרט על מספר דגשים לצורך כך.
גיוס הון ראשוני
הלוואת המשכנתא אינה ניתנת לכל אדם אשר מבקש לרכוש דירה. עליכם להוכיח לגוף אשר מלווה לכם את הכסף, שיש לכם את היכולת לעמוד בהחזר החובות. לשם כך, הגופים המעניקים הלוואת משכנתא דורשים תשלום של הון ראשוני. הון זה עומד ברכישת דירה ראשונה על 25 אחוזים מערך הדירה, ועל 30 אחוזים בעת שדרוג לדירה חדשה יותר. מעבר להוכחה שיש לכם משאבים כספיים מתאימים להחזרת ההלוואה, ההון הראשוני חשוב מאוד גם מאחר והוא מאפשר פריסה הגיונית של תשלומי המשכנתא, והחזר של החוב כולו תוך פרק זמן סביר. תוכלו לעשות שימוש בכלי הנקרא מחשבון משכנתא, אשר יסייע לכם להבין כיצד הגדלת ההון הראשוני תשפיע על התשלום החודשי הקבוע להחזר החוב. ניתן לגייס את ההון הראשוני בעזרת הלוואה מבני משפחה, או לאחר שנים של חיסכון אגרסיבי. עבור חלק מהאנשים, השגת ההון הראשוני דורשת מכירת נכסים קודמים.
מהו האחוז מהמשכורת שתוכלו להפנות להחזר המשכנתא?
גם אם השגתם את ההון הראשוני, יתכן מאוד שלא תאושר לכם הלוואת המשכנתא. הסיבה לכך היא, שכדי לוודא שתוכלו לעמוד בהתחייבות שלקחתם על עצמכם, הבנק או הגוף אשר מעניק את המשכנתא ירצה לדעת מהי המשכורת החודשית הממוצעת שלכם. לרוב, החזר חוב חודשי יעמוד על 25 אחוזים מגובה המשכורת, מאחר ומעבר לכך רוב האנשים לא יעמדו בהחזרים. כך למשל, אדם אשר מרוויח משכורת חודשית של עשרת אלפים שקלים, יוכל להקדיש כאלפיים וחמש מאות שקלים להחזר המשכנתא. במידה והתשלום החודשי שהבנק דורש יהיה גבוה מכך – לא תאושר לו ההלוואה. במידה ואתם מרוויחים משכורת מכובדת, כדאי מאוד לשקול מהו הסכום החודשי אשר ברצונכם להפנות לצורך החזר המשכנתא, והאם משתלם לכם לצמצם את הריבית על ההלוואה שקיבלתם, או לפנות לאפיקי השקעה אחרים.
השארת יתרה לצורך תיקונים קטנים ורכישת ריהוט
תכנון תקציב לצורך קניית בית חייב לקחת בחשבון הוצאות נוספות. רבים משקיעים את כל כספם ברכישת בית המגורים, ושוכחים לחלוטין שיהיה עליהם להשקיע גם בדברים נוספים, כמו ריהוט ומכשור חשמלי. קחו בחשבון, שגם אם אתם רוכשים בית חדש לחלוטין, סביר להניח שתצטרכו להוציא כסף על תיקונים שונים. תיקונים אלו יכולים לכלול שדרוג של המטבח או של התשתיות בחדר האמבטיה, או אפילו שינוי עיצובי כמו החלפת הדלתות או הרצפות. השארת הייתרה לצורך כך, מעניקה לכם גם מרווח נשימה, וידיעה שתוכלו לעמוד בשינויים פיננסיים שיעכבו את החזר החוב שלכם.
התחשבות בצרכים משתנים
למרות הרצון לסיים את רכישת הדירה מהר ככל האפשר, החיים נמשכים, והוצאות פיננסיות אחרות עשויות בהחלט לצוץ. לפני שמתחייבים למדיניות תשלומים כובלת לטווח ארוך, יש לנסות ולחשוב על הוצאות עתידיות צפויות. בין אם מדובר על מימון חתונה לבן או לימודים אקדמאיים לבת, חשוב מאוד לשמור על גמישות פיננסית מסוימת. בנוסף, כדאי גם לשקול שדרוג צפוי בשכר העבודה או שחרור תוכנית חיסכון, אשר יוכלו לאפשר לכם לקצר את משך החזרת החוב אל הבנק, ולחסוך סכום מכובד בשל הורדה בתשלום הריבית.
