מה המצב נכון להיום?
נכון להיום העסק מיצה את כל האפשרויות שלו הקיימות, לקחו כבר הלוואות, מעבר לזה לא יתנו. הדבר האחרון שנשאר לנו זה לשעבד את הבית של בעל העסק ולנסות להשיג משכנתא כנגד הבית, המשכנתא תפטור אותנו מכל הצרות. השאיפה שלנו היא לא להגיע למצב של משכנתא לפושטי רגל. . בתקווה.
הוא כבר פנה לבנקים:
רק כדי לחד את התמונה, הבחור שלנו כבר פנה לבנקים וקיבל תשובות שליליות בגלל מגוון סיבות. אבל הנקודה היא שזה כבר לא אופציה, המטרה שלי היא למצור פתרון אחר לנושא, שזה בדיוק מה שנעשה.
למה הבנקים סירבו בעצם?
הבנק הראשון שהוא פנה אליו זה הבנק שלו, הוא למעשה סירב בגלל שכבר יש לו הרבה אשראי פתוח. הוא כבר פתוח על יותר משלושה מיליון והבנק שלו פשוט לא רוצה לתת לו עוד כסף, בין אם יש בית כביטחון או לא. הם פשוט לא מעוניינים. נקודה.
הוא פנה לעוד בנקים וגם הם סירבו. הם סירבו בגלל הסיבות הבאות:
- אין דוחות מספיק טובים- אחת הבעיות במשכנתאות של עסקים גדולים, זה שצריך להראות דוחות של הכנסות שהולכים שנים אחורה. כאשר זוג שכירים הולכים לבקש משכנתא, הם מראים את התלושים שלהם ובזה נגמר העניין.
כאן אנחנו מדברים על חברה בע”מ, במיוחד כאשר אנחנו צריכים משכנתא במיליונים. לצורך הדוגמה שלנו, אנחנו צריכים להראות דוחות שנתיים חזקים של השנים האחרונות. המצב שלנו לצערי כזה שאין לנו את האופציה להראות דוחות כאלו.
בשנת 2020 הייתה קורונה, גם שנת 2021הייתה קורונה כך שהדוחות לא טובים בכלל, הרי המפעל בכלל לא עבד בשנים האלו. הרי זה מה שיצר את הבעיה הכספית. המפעל לא עבד, המשכורות שולמו עדיין כרגיל, לא היו הכנסות והכול נכנס לבעיות. אבל כרגע, כדי לקבל את המשכנתא שיכולה להציל את המצב- אין לנו את הדוחות להראות.
- בי די איי לא טוב-
הסיבה השנייה היא פשוט בי די איי לא טוב. במהלך השנתיים האלו שלא היו בהן הכנסות, בעל החברה הסתבך עם צ’קים חוזרים, הוראות קבע חוזרות והרבה בלאגן פיננסי מול הבנקים.
נכון שהדברים השתפרו מהמחצית השנייה של שנת 2021 לאחר שהקורונה נסוגה והעסקים התחילו לחזור, אבל עדיין כאשר מסתכלים על דוח נתוני אשראי של הבעלים של החברה – רואים שהנתונים לא טובים פשוט לא טובים.
אז מה עושים?
לאחר שאני רואה את הנתונים ומבין שהבנקים הם כבר לא אפשרות רלוונטית, הדבר הבא זה גופי מימון חוץ בנקאים. אבל גם בין גופי המימון השונים יש הרבה מאוד הבדלים, כאשר אפשר לחלק את גופי המימון החוץ בנקאים לשתי קבוצות עיקריות:
קבוצה ראשונה– חברות שהן דמוי בנקים, מציעות ריביות שהן קצת יותר גבוהות מהבנקים, אבל גם הן רוצות לעשות את כל הבדיקות הנדרשות, כמו הכנסות נדרשות, בי די איי סביר ברמה כזו או אחרת, השורה התחתונה היא שהלקוח שלי במקרה הזה לא יצליח לעבור את הסף הנדרש כדי לקבל הלוואה בסדר גודל של יותר משלושה מיליון שקלים. זה פשוט סכום גדול מדי כדי לקחת סיכונים.
קבוצה שניה- הקבוצה השנייה של החברות אלו חברות שמוכנות לקחת סיכונים הרבה יותר גדולים במשכנתאות שלהם, אבל הריבית שהם גובים היא הרבה יותר גבוהה. כלומר הם נותנים משכנתאות במצבים שנחשבים מאוד מסוכנים אבל גובים תמורת זה ריבית גבוהה יותר.
רק הלוואות בלון:
העניין הוא שבקבוצה הזו, אוהבים לתת משכנתאות בסכומים יחסית קטנים ( פיזור סיכונים) והמשכנתאות ניתנות כולן בצורת הלוואת בלון. במילים פשוטות: “אתה נמצא במקום שבו אתה כרגע צריך כסף, תיקח אותו. בגלל הריבית הגבוהה, יהיה לך קשה לשלם את הריבית והקרן אז תשלם בינתיים רק את הריבית ועוד שנתיים כאשר המצב ישתפר- תיקח משכנתא בבנק ותחזיר לנו את כל הכסף. זה ההגדרה של הלוואת בלון. זה מה שקורה במקרה של משכנתא למסורבי בנקים.
אז מה אני עושה?
מתוך הבנה שהאופציה הכי טובה בשבילי היא בלון במקרה הזה, אני מתחיל לפנות לחברות חוץ בנקאיות שמציעות הלוואות בלון, עכשיו חשוב לי שתבינו, זה לא דבר זול. מדובר על ריביות שהן בין 9-11 אחוז ריבית פלוס עוד עמלות שונות בדרך. אבל לצערי אין שום דבר אחר שאני יכול לעשות כרגע.
מה רוצות החברות החוץ בנקאיות?
הרבה פעמים אנשים חושבים שאם החברות האלו מציעות ריבית גבוהה מאוד, הכסף ניתן אוטומטית ובקלות רבה. האמת היא שזה לא נכון פשוט. גם החברות האלו רוצות לדעת בדיוק איך הן מקבלות את הכסף שלהן בחזרה.
במקרה שלנו הטיעון שלי הוא המפעל מייצר הרבה מאוד הכנסות, כך ששנתיים זה בדיוק מה שאנחנו צריכים כדי להגיע למצב שבו הבי די איי הוא הרבה יותר טוב, הדוחות כבר יהיו טובים – כלומר, הטיעון שלי שלא תהיה לי בעיה להחזיר את המשכנתא הזו לבנקים לאחר תקופה של שנתיים.
שלא תחשבו שזה כל כך קל. כפי שציינתי, החברות האלו אוהבות לתת סכומים קטנים הרבה יותר, קשה להן לתת 3 מיליון בהלוואה אחת. לאחר מסע של שכנועים, אני מצליח לשכנע חברה מעולה שאנחנו כתובת טובה להלוואה גדולה ופגישה פרונטלית מול הנהלת החברה סוגרת את העניין ואנחנו יוצאים לדרך.
שיהיה לכולם בהצלחה.
