משבר הקורונה שגרר בשבועות האחרונים את שוקי ההון לנפילות חדות ופגע קשה בחסכונות הציבור, כבר הספיק להשכיח מאיתנו את השנה המוצלחת שעברה על החסכונות שלנו ב-2019. קופות הגמל וקרנות הפנסיה סיימו את 2019 עם תשואה ממוצעת של מעל 12%. החסכונות בהם שיעור החשיפה למניות היה גבוה יותר מהממוצע, הניבו תשואה גבוהה עוד יותר.
הדו"חות השנתיים של קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, הפנסיה והביטוח, לסיכום שנת 2019, נשלחים למבוטחים עד סוף חודש מרץ באחת משלוש הדרכים הבאות – בדואר, ב-SMS לטלפון הנייד או בדואר אלקטרוני. בוודאי קיבלתם בימים האחרונים מסרון או מייל עם הודעה כזו.
יש לשים לב כי לכל חוסך יש למעשה שני דו"חות – דו"ח מקוצר ודו"ח מפורט. הדו"ח המקוצר כולל עמוד אחד בלבד המציג את עיקרי הנתונים, ונשלח לכל המבוטחים באחת מהדרכים שצוינו לעיל. הדו"ח המפורט מציג פירוט נרחב של הנתונים ונשלח רק באמצעות SMS או דוא"ל.
העתקי הדו"ח השנתי, הן המקוצר והן המפורט, מוצגים באזור האישי באתר הגוף המנהל את קרן הפנסיה או קופת הגמל למשך עשר שנים לפחות. כל חוסך יכול להיכנס לאזור האישי, לצפות בדו"חות ולראות את מצב חסכונותיו.
לאלו דברים חשוב לשים לב?
למרות השונות בין סוגי החיסכון – גמל, השתלמות, פנסיה וביטוח, הרציונל זהה בכולם. ראשית יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח נכונים. כדאי לזכור כי מדובר לעיתים בתוכניות ותיקות, ויכולים לחול לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים.
אך גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום לבעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים. לדוגמה, אם יש טעות בפרטים האישיים או בסטטוס העדכני שלנו (רווק, נשוי, ילדים וכו'), תהיה לכך משמעות כספית וביטוחית.
חשוב לבחון את התנועות שנעשו בחשבון במהלך השנה. גובה החיסכון שהיה בתחילת השנה וסכומי ההפקדות, ההעברות או משיכות שהתרחשו במהלך תקופה זו. במקרה שמדובר בחיסכון "פעיל", כלומר שאנו מפקידים בו באופן שוטף, יש לבדוק שההפקדות שביצענו במהלך השנה שחלפה, מפורטות בדו"ח.
השלב הבא הוא בחינת דמי הניהול שנגבים מהחיסכון, והתשואה שהוא הניב לנו במהלך השנה.
בדו"ח יוצגו גם דמי הניהול הממוצעים (באחוזים) שגבתה הקרן מכלל החוסכים, בנוסף לדמי הניהול שנגבו בפועל מהחוסך עצמו.
חשוב לשים לב כי דמי הניהול שנגבים מאיתנו הם באמת אלו שהובטחו לנו ובהזדמנות זו גם לבחון כיצד ניתן להוזיל אותם. כדאי לזכור כי לכל שינוי של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול, עשויה להיות משמעות של עשרות אלפי שקלים במשך השנים.
כיסויים מיותרים וקרנות מוזלות
מעבר להמלצות הכלליות הנוגעות לדוחות החסכונות השונים, נתמקד בדו"ח שנשלח מקרן הפנסיה.
בישראל קיימות כיום תשע קרנות פנסיה מקיפות חדשות המנהלות יותר מ-350 מיליארד שקל, לכ-4 מיליון חוסכים.
הדו"ח שנשלח מהקרן כולל מספר חלקים לפי הפירוט הבא.
חלק א': תשלומים צפויים מקרן הפנסיה
קרן פנסיה מקיפה מעניקה למעשה שלושה דברים – קצבת זקנה בעת הפרישה, כיסוי ביטוחי למקרה פטירה (שארים) וכיסוי ביטוחי מקרה של אובדן יכולת עבודה (נכות).
בחלק זה מוצגים הסכומים שיתקבלו מקרן הפנסיה, נכון לסוף 2019, על שלושת הכיסויים הביטוחיים: זקנה, נכות ומוות.
למה כדאי לשים לב? משמעותו העיקרית של גיל הפרישה שמופיע בסעיף המציג את הקצבה הצפויה בעת הפרישה הוא גיל תום תקופת הביטוח. כלומר, הגיל בו יופסקו הביטוחים במקרה של מוות או נכות. לכן חשוב לבדוק האם גיל הפרישה עונה לדרישות ולצורך שלכם. אם לא – פעלו בכדי לעדכנו בהתאם (ניתן לעדכן עד גיל 67). גיל תום תקופת הביטוח אינו משפיע על הגיל בו נרצה להתחיל לקבל פנסיית זקנה מקרן הפנסיה אלא רק על מועד הפסקת הכיסוי הביטוחי.
נקודה נוספת שחשוב לשים אליה לב: גובה הכיסוי הביטוחי לנכות ושארים הניתן לכל מבוטח אינו בהכרח המירבי היות והוא מושפע, בין היתר, מהמסלול בו נמצא המבוטח, גיל ההצטרפות ועוד. לכן חשוב מאוד לבדוק מה גובה הכיסוי הביטוחי ולפעול להתאמתו במידת הצורך והאפשר.
חלק ב': תנועות בקרן הפנסיה
טבלה זו מציגה סיכום כללי של נתונים כספיים בחשבון המבוטח במהלך 2019.
למה כדאי לשים לב? אם למבוטח אין שארים הוא רשאי לבקש מקרן הפנסיה לבטל את הביטוח לתקופה של שנתיים, כיוון שאין לביטוח רלוונטיות. עלויות הביטוח שבוטל יועברו למרכיב החיסכון לצורך הגדלת פנסיית הזקנה של המבוטח. מומלץ לבחון זאת מול בעל רישיון פנסיוני טרם ההחלטה על הוויתור.
חלק ג': אחוז דמי ניהול והוצאות בשנת 2019
טבלה המציגה פירוט של שיעור דמי הניהול שנגבו מחשבון המבוטח. ישנם שלושה סוגי דמי ניהול: דמי ניהול מחיסכון, דמי ניהול מההפקדה ודמי ניהול בגין ניהול השקעות.
למה כדאי לשים לב? צמוד לטבלה זו ישנו "בלון" המציג את ממוצע דמי הניהול שקרן הפנסיה גובה מכלל העמיתים. השוו את שיעור דמי הניהול שאתם משלמים לדמי הניהול הממוצעים.
בהקשר זה נזכיר כי רשות שוק ההון בחרה ארבע קרנות פנסיה נבחרות (פסגות, אלטשולר-שחם, הלמן-אלדובי ומיטב-דש) המחויבות להציע לכל מבוטח שיצטרף אליהן דמי ניהול מוזלים ביותר לעשר שנים לפחות.
חלק ד': מסלולי השקעה ותשואות בשנת 2019
טבלה המציגה את שיעור התשואות שהשיגה קרן הפנסיה בתקופת הדו"ח, לגבי כל מסלול בו הושקעו הכספים במהלך 2019 . התשואה המוצגת הינה התשואה השנתית של מסלול ההשקעה ולא של החשבון הספציפי. כמו כן, התשואה הינה לאחר ניכוי הוצאות ניהול השקעות ולפני ניכוי דמי ניהול.
למה כדאי לשים לב? חשוב לבדוק היכן מושקעים החסכונות והאם מסלול ההשקעה מתאים לרצונות ולצרכים. במקרה שתרצו לעבור למסלול השקעה אחר, ניתן להגיש בקשה לקרן הפנסיה וזו תעביר את הכספים למסלול ההשקעה החדש בתוך שלושה ימי עסקים.
ניתן לראות הצהרת מדיניות השקעה של המסלול המציגה את טווחי ההשקעה באפיקים השונים לשנת 2020, הן באתר החברה והן בדו"ח השנתי המפורט.
חלק ה': פירוט הפקדות לקרן הפנסיה
טבלה זו מציגה את פירוט ההפקדות בחשבון המבוטח בשנת 2019.
למה כדאי לשים לב? בדקו כי סכום ההפקדות בטבלה תואם את הנדרש וכי ההפקדות מבוצעות באופן חודשי רציף. תוכלו לבצע את ההשוואה כאמור באמצעות בדיקת הנתונים המופיעים בתלוש השכר.
