מחדל הביטוח הסיעודי: מוכרים לציבור פוליסות בלי כיסוי
מבדיקת מבקר המדינה עולה כי חברות הביטוח שיווקו מאות אלפי פוליסות סיעודיות, מבלי שבדקו אם יוכלו לעמוד בהן. גם משרד האוצר ידע על הכאוס בשוק, אולם מחדל באגף שוק ההון גרם לכך שהליקויים לא תוקנו
האם בישראל נמכרות לכל דורש פוליסות סיעודיות שחברות הביטוח לא מסוגלות לעמוד בהן? לפי מבקר המדינה - התשובה חיובית. האם משרד האוצר היה מודע לשערורייה הזו? למרבה הפלא, גם כאן התשובה היא חיובית - כך עולה מדו"ח חמור של מבקר המדינה, המלמד כי בישראל שווקו במשך שנים פוליסות ביטוח לציבור החלש ביותר במדינה, מבלי שלמישהו בכלל הייתה כוונה או יכולת לעמוד במילוי ההבטחות הגלומות בפוליסות אלו.בדיקת המבקר החלה בעקבות פנייה ב-29.12.15 של הוועדה לענייני ביקורת המדינה. הרקע לבקשה הייתה העובדה שבשנים 2011-1998 גדל מספר המבוטחים בביטוחים הקבוצתיים המסחריים, מכ-30,000 לכ-1.1 מיליון. אי-חידושן של פוליסות קבוצתיות, בעיקר משנת 2010 ואילך, הביא לפגיעה בחלק מהמבוטחים בפוליסות אלו. לאור זאת התבקש המבקר להסביר לכנסת את גודל הבעיה ואת הנושאים העיקריים באחריות אליה.
בין הממצאים המטרידים ביותר שגילה המבקר: מסתבר כי מ-1998, היה אגף שוק ההון באוצר ער לכשלים מרכזיים במתכונת הקיימת של הביטוחים הקבוצתיים המסחריים, אולם האגף נמנע מלאסור את שיווקם, או לטפל בכשלים אלו. בשנים 2009-1998 המפקחים על הביטוח לא מנעו את הגידול במספר המבוטחים שצורפו לפוליסות לביטוח סיעודי קבוצתי מסחרי - למרות הבעיות. כמו כן, ב-1998 פרסמה המפקחת על הביטוח טיוטת חוזר להסדרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי המסחרי, תוך אזהרה חמורה בדבר הסכנות שבפוליסות הקיימות, אולם חוזר סופי מעולם לא פורסם.
המפקח התחלף, ההוראה לא בוצעה
ב-2011 החליט המפקח על הביטוח דאז, פרופ' עודד שריג, שלא לאפשר שיווק של פוליסות סיעוד קבוצתיות חדשות. המפקח גם החליט כי כל אימת שתחודש פוליסת ביטוח קיימת - תיקבע תקופת הביטוח לשנה לכל היותר. ההחלטה התקבלה בלי שנמצאה דרך להסדרת מצבם של מבוטחים מבוגרים שהביטוחים הסיעודיים שלהם לא חודשו, מבלי שנמנע צירופם של מבוטחים חדשים לפוליסות קיימות, ותוך יצירת חוסר ודאות בקרב המבוטחים בפוליסות הקיימות. יתרה מכך, רק באפריל 2013 פרסם המפקח על הביטוח דאז טיוטת מתווה להסדרת נושא הביטוח הסיעודי למבוטחים מעל גיל 60, שפוליסות הביטוח הקבוצתי שלהם לא חודשו. זאת, למרות שהמפקח על הביטוח עמד על חומרת הבעיה לכל המאוחר כבר באפריל 2011.
אלא שגם הטיוטה שפרסם המפקח על הביטוח לא בוצעה, כיון שהמפקחת החדשה על הביטוח, דורית סלינגר, שנכנסה לתפקידה בספטמבר 2013, החליטה שלא להפעיל את המתווה שפרסם המפקח הקודם. עם זאת, היא לא פרסמה הודעה רשמית בנושא, ובכך הגבירה את חוסר הוודאות בשוק.
מוכרים לציבור אשליות
המבקר מאשים את הן את מוכרי הפוליסות ואת חברות הביטוח, והן את הרגולטור. לדבריו, "מבלי לגרוע מחומרת המחדל של אגף שוק ההון, מוטלת אחריות רבה גם על בעלי הפוליסות, ועל היועצים שסייעו לבעלי הפוליסות בהתקשרות עם חברות הביטוח. בפועל, התקיים פער ניכר בין האופן שבו חלק מציבור המבוטחים הבין את מהות הביטוח הסיעודי הקבוצתי, לבין מאפייני פוליסות הביטוח הסיעודי הקבוצתי ששווקו. כמו כן, אגף שוק ההון לא פעל לפרסם מידע מפורט הנדרש לציבור, לצורך קבלת החלטה מושכלת בדבר הצטרפות לביטוחים הסיעודיים".
הכאוס בתחום, שגרם גם לפגיעה במבוטחים, הוביל את המדינה לפעול להסדרת המצב הביטוחי בשוק. אלא שהסדרת הביטוחים הסיעודיים, שנכנסה לתוקף ביולי 2016, מעוררת קשיים חדשים: צירוף מבוטחים מבוגרים לביטוחים הסיעודיים של קופות החולים, גורם לכך שסבסוד הפרמיה בגין הסיכון הביטוחי העודף של מבוטחים אלו - יוטל על יתר המבוטחים בביטוחים סיעודיים בקופות החולים. כמו כן, צירופם של המבוטחים המבוגרים שפוליסות הביטוח הקבוצתיות שלהם לא חודשו לביטוחים הסיעודיים של קופות החולים, בתנאים מיטיבים וללא חיתום רפואי, מבחין בינם ובין מבוגרים אחרים שלא היה להם ביטוח סיעודי.
המבקר קובל על כך שלמרות שצירוף המבוטחים המבוגרים לביטוחים הסיעודיים של קופות החולים עולה בקנה אחד עם מטרה חברתית חשובה - לא נבחנה יכולתם הכלכלית של המבוטחים שניתנה להם האפשרות להצטרף לביטוחים אלה. יתרה מזאת, לא חודשו פוליסות הביטוח הקבוצתי של כ-200,000 מבוטחים בני 60 ומעלה, אולם רק כמחצית מהם זכאים להצטרף לביטוח בקופות החולים.
עוד קובע המבקר כי "במסגרת ההסדרה לא הובאה בחשבון בעייתם של אלפי מבוטחים שפוליסות הביטוח שלהם לא חודשו, ונקלעו למצב סיעודי ממועד אי-חידוש הפוליסה ועד להפעלת ההסדר החדש". ובנוסף לכך "המבוטחים העוברים מהפוליסות הקבוצתיות המסחריות לביטוחים של קופות החולים נדרשים לנקוט פעולה אקטיבית לאחר שחברות הביטוח מודיעות להם על דבר זכותם למעבר. אולם הניסיון מלמד כי ספק אם מרבית המבוטחים קוראים ומבינים את ההודעות שחברות הביטוח שולחות להם".
יו"ר שדולת הגמלאים וחבר ועדת העבודה והרווחה, ח"כ איציק שמולי, מסר בתגובה למסקנות דוח מבקר המדינה: "דוח המבקר מאשרר את מה שאנחנו צועקים כבר 3 שנים - פוליסות הסיעוד הקבוצתי הן מגה-הונאה שבוצעה על ידי חברות הביטוח ברישיון של המדינה. הרגולטור כשל באופן חמור בתפקידו בהגנה על הציבור והקריב בצורה מופקרת מבוטחים חלשים לטובת הרווחים של חברות הביטוח. למרבה הצער החלק הרע עוד לפנינו, כשבחודש הבא עלולים כ-800 אלף ישראלים נוספים להיזרק בבת אחת מהפוליסות ולהיוותר חשופים. לא נאפשר לזה לקרות".
היכנסו לעמוד הפייסבוק החדש של nrg
אקו"ם