שוק ההלוואות: סיכום 2017

שוק ההלוואות בישראל צמח משמעותית בעשור האחרון. כיום יש מגוון רחב של אפשרויות לקבלת אשראי ומימון למטרות שונות, בין אם מדובר במגזר הפרטי או במגזר הציבורי.

מכיוון שההיצע כיום לקבלת הלוואות הוא עצום וזמין מאוד, חשוב מאוד להכיר את כל האפשרויות העומדות בפני הלווה ואת העלויות הכרוכות בכל הלוואה.

השוואה בין סוגי הלוואת שונות - מה כדאי לבדוק:

על מנת לבחור את ההלוואה המתאימה לכם ביותר, כדאי להשוות בין תנאי ההלוואות שתקבלו מכל אחד מהגופים הרבים המציעים הלוואות בישראל. המאפיינים שאותם יהיה עליכם לבדוק:

• הלוואה בריבית קבועה: הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות רבות מציעות הלוואה בריבית קבועה, כך שרמת הסיכון נמוכה יחסית והלווה יודע מה תהיה הריבית שהוא יצטרך לשלם לאורך כל חיי ההלוואה. הלוואה מסוג זה יכולה להיות ללא הצמדה למדד (כך שהריבית תישאר קבועה לאורך כל חיי ההלוואה), או עם הצמדה ולספוג את השינויים החלים בשוק.
• הלוואה בריבית משתנה: גם הלוואה זו, יכולה להיות צמודה או לא צמודה למדד. הלוואה זו היא אחת ההלוואות הנפוצות ביותר, בה הריבית משתנה בהתאם למה שנקבע מראש ובזמן שנקבע מראש. הלוואות מסוג זה, הן בסיכון מעט יותר גבוה משום שרמת הריבית לא מובטחת.
• הלוואות מט”ח: כיום, ניתן לקחת בארץ הלוואות שהן שקליות, כך שהחישוב והתשלום נעשה בשקלים חדשים בלבד, אך ניתן גם לקחת הלוואות שמבוססות על מטבע חוץ אלה יכולות להיות הלוואות שמוענקות ומוחזרות לפי מטבע חוץ ספציפי (דולר, אירו, פאונד וכולה) או הלוואות שמוענקות ומוחזרות בשקלים אך צמודות לשער של מטבע זר כלשהו.
• הלוואות ריבית פריים: ריבית זו, היא הריבית הכללית שהבנקים וחברות המימון השונות מספקות הלוואות על פיה. ריבית פריים מוגדרת כריבית של בנק ישראל + 1.5%.

כמו כן, על הלווה לבדוק את שיטת ההחזר של ההלוואה אותה הוא לוקח. הלוואות גרייס / הלוואות גישור הן ההלוואות שבהן אנחנו משלמים את הקרן או את הריבית בתום תקופת ההלוואה (בדר”כ בתשלום אחד). קיימת גם הלוואת גרייס הנקראת הלוואת בלון/בוליט. בהלוואות אלה, נחזיר בתחילת הדרך את הריבית של ההלוואה (לצד הפרשי ההצמדה), חודשית או כל רבעון, כאשר התשלום של הקרן עצמה יעשה בתום התקופה.

מאיפה ניתן לקבל הלוואה?

במשק הישראלי כיום, קיימים הרבה מאוד שחקנים בשוק ההלוואות. את השחקנים האלו ניתן לחלק לשני תחומים עיקריים – הלוואות בנקאיות והלוואות חוץ בנקאיות:

• הלוואות בנקאיות - הלווה מקבל סכום מוסכם מהבנק (קרן) ומחזיר אותו בהתאם לתנאי ההלוואה ובתוספת ריבית קבועה או משתנה. כל הבנקים הפועלים בישראל מציעים כיום הלוואות פרטיות או לעסקים.
• הלוואות חוץ בנקאיות - הלוואות מגופים חוץ בנקאיים כמו: חברות כרטיסי האשראי, קרנות, חברות ביטוח, חברות מימון חיצוניות כמו מימון ישיר.
• הלוואות חברתיות - תחום חדש יחסית בישראל שהחל לפעול רק בשנת 2014. הלוואות מסוג זה, אלו הלוואות שנותנים אנשים פרטיים או חברות לאנשים או חברות אחרים, על גבי פלטפורמה אינטרנטית ללא מתווך בנקאי. הלוואות אלו נקראות גם עמית לעמית או P2P.

לפני שאתם לוקחים הלוואה, חשבו לכמה כסף אתם באמת זקוקים, מה מושפע מההוצאה שעומדת לפניכם ומהי המטרה עבורה אתם לוקחים הלוואה. מומלץ שתבדקו כמה שיותר הצעות לפני קבלת ההחלטה, בדקו והפגינו ידע ואולי תצליחו לשפר עוד יותר את תנאי ההלוואה עבורכם.