איך פותחים עוד חשבון בנק?
למכור אופציות, לרכוש אג"ח או להשקיע בקרן הון סיכון - לפני שאתם מתחילים לבצע פעולות פיננסיות כבדות, כדאי שתשאלו את עצמכם שאלה הרבה יותר בסיסית: לפתוח חשבון בנק - אתם יודעים? 10 טיפים שילמדו אתכם כל מה שצריך לדעת לפני שמתחייבים לעוד בנק גדול
במציאות שבה אנו חיים כיום, נדמה כי לא ניתן להתנהל פיננסית מבלי שבנק זה או אחר, ולפעמים שניהם, יהיו מעורבים עמוקות בחיינו. אבל לפני שאנחנו הופכים לצרכנים פיננסיים משוכללים, צריך לבדוק שאנחנו יודעים את הדברים הבסיסיים בפתיחת חשבון.
עו"ד איתי גזית ממשרד גזית-שחר, מומחה בדיני בנקאות, מציע מספר טיפים שכדאי לדעת לפני שנכנסים לסניף הבנק ומבקשים לפתוח חשבון.
1. מסגרת אשראי: יש לבדוק אם חשבון הבנק שלנו כולל מסגרת אשראי, או שמא מדובר בחשבון זכות בלבד. היה שהבנק מסכים להקצות מסגרת אשראי לחשבון, יש לדעת מה המסגרת ולהקפיד לא לחרוג ממנה, שכן כיום, לאור הנחיות בנק ישראל בעניין, חל איסור על חריגה ממסגרות האשראי - אשר יכולה לגרור אי כיבוד התחייבויות כספיות שניתנו על ידי הלקוח, ובכלל זה החזרת צ'קים ואי כיבוד הוראות קבע בחשבון.
2. ריביות: היה שהבנק בוחר להקצות מסגרת אשראי לחשבון, יש לעמוד על "מחירו" של קו האשראי, קרי: הריבית שאותה יגבה הבנק בעבור יתרות החוב בה אשר יימצאו בחשבון. מודעות לגובה הריבית יכולה לעזור ללקוח בקבלת החלטות מושכלות שעה שיבקש לסגור יתרות חובה בחשבון העו"ש שאותו הוא מנהל.
יש לזכור כי שיעור הריבית אינו מוחלט, ובהחלט ניתן למיקוח. כדאי לשים לב במיוחד לגובה הריבית שהבנק גובה בחריגה ממסגרת האשראי, אשר אף היא ניתנת למיקוח.
3. עמלות: פתיחת חשבון בנק וניהולו כרוכה על פי רוב בעמלות שאותן גובה הבנק תחת הכותרת "דמי ניהול חשבון." עם פתיחת חשבון הבנק יש לבדוק מהן העמלות הנגבות עבור ניהול החשבון. היה שהבנק מציע מספר מסלולים לחיוב, יש לבחור את המסלול הזול והמתאים ביותר לצרכיו של הלקוח.
בדומה לריביות, גם שיעור העמלות וסוגיהן אינם ערך מוחלט, ומומלץ לנסות להתמקח. בבנקים רבים שיעור העמלות גמיש אף יותר מזה של שירותים אחרים, וכדאי שתהיו מודעים לעובדה הזאת בבואכם לפתוח חשבון, בפרט בחשבונות עסקיים שבהם יש פעולות רבות.
4. הטבות: לעתים הבנקים מציעים הטבות ומבצעים בזמן פתיחת החשבון, בהתאם להשתייכות מקצועית, סקטור ציבורי או רמת הכנסה. מומלץ לבדוק מראש ובטרם פתיחת החשבון אם הבנק מציע הטבות, שיכולות להתאים לאופיו של הלקוח, למשל הלוואות בריביות מועדפות, פטור מעמלות בניהול תיקי השקעות או מיני הטבות אחרות.
5. אמצעי תשלום: עם פתיחת חשבון בנק ועל מנת לאפשר שימוש שוטף ונוח בכספים המנוהלים בו, מציע הבנק אמצעי תשלום שונים, כגון: פנקס צ'קים, כרטיסי אשראי, כרטיס זהב, פלטיניום ושאר ירקות - הכל בהתאם לסוג החשבון, ההיקפים הכספיים שיתנהלו בחשבון ומידת איתנותו הפיננסית של הלקוח. יש לבדוק לאילו אמצעי תשלום זכאי בעל החשבון, ובמה מסתכמת עלותם של אלו.
6. ערבים לחשבון: לעתים, ובעיקר בפתיחת חשבון בנק עסקי, מבקש הבנק מבעל החשבון להמציא ערבים להבטחת התחייבויות בעל החשבון לבנק. יש לזכור בהקשר זה כי ערב הוא כבעל החשבון, ובכפוף להוראות הדין בעניין הוא עשוי להיות חייב לשלם את מלוא חובות בעל החשבון לבנק, כאילו היה הוא עצמו בעל החשבון.
לפיכך, יש לתת משנה תשומת לב להוראות האמורות בטופסי פתיחת חשבון הבנק, בקשר עם חובות הערבים.
7. מותר להתמקח: לא תמיד חובה לקבל את דרישות הבנק כ"תורה מסיני". סקר שוק באשר לריביות, הטבות ללקוח עם פתיחת חשבון הבנק, עמלות וכדומה בהחלט יכול לעשות פלאים בנכונות הבנק לבוא לקראת הלקוח שמולו הוא עומד.
מאחר שאנו עוסקים בכסף, מובן כי ככל שיכולותיו הכלכליות של הלקוח גבוהות יותר, כך יעדיף הבנק "ללכת לקראתו", על מנת שיימנה עם ציבור לקוחותיו.
8. ערוצי תקשורת: כמעט כל הבנקים מציעים כיום ערוצי תקשורת מגוונים לצורך ביצוע פעולות בנקאיות שונות, כגון: מתן הוראות באמצעות מוקדים טלפוניים, פקסימיליה ובאינטרנט. השימוש בערוצי התקשורת הנ"ל יכול לחסוך מזמנך היקר בעמידה בתורים, ואף להפחית את העמלות המשולמות לבנק באופן ניכר.
עם זאת, השימוש בערוצי התקשורת הנ"ל כרוך ב"דמי שימוש" חודשיים. על כן, נסו לשאול את עצמכם כמה באמת תשתמשו בשירותים אלה אל מול המחיר שתידרשו לשלם עליהם.
9. מען למשלוח דברי דואר: בכל טופס של פתיחת חשבון בנק, אתם נדרשים להמציא כתובת אחת לצורך העברת הודעות. הבנק אף מקפיד לציין כי כל הודעה בדואר רגיל שתישלח לכתובת, תיחשב כאילו נתקבלה על ידי הלקוח כעבור 72 שעות.
לכן, יש לדעת תמיד כי שינוי כתובת בלי להודיע לבנק, או אפילו אי נטילת הדואר מתיבת הדואר מכל סיבה אחרת, אינה פוטרת את הלקוח, ויראו אותו כמי שקיבל את הודעות הדואר מטעם הבנק. אל תזלזלו בחשיבות הנושא, הדבר יכול לחסוך לכם המון בעיות מול הבנק.
10. לקבל העתק מכל מסמך: חתמתם על טופסי פתיחת חשבון הבנק. זכרו: מדובר בחוזה לכל דבר ועניין. תמיד דאגו לצאת מהסניף וברשותכם העתק של החוזה על תנאיו, כפי שסוכמו עמכם, ובכתב.
נא להמתין לטעינת התגובות
