איך עוברים בין מכשירי פנסיה?
אם עלתה לכם המחשבה שאתם לכודים במכשיר פנסיוני שאינו מתאים לכם - הפתרון קרוב. מה אפשר להרוויח מהמעבר למכשיר השקעה חדש, והאם זה תמיד כדאי?
תקנות הניוד מאפשרות לכל חוסך להחליף את המוצר הפנסיוני שלו או את הגוף המנהל של החיסכון בכל עת שיבחר - בלי שהמהלך יהיה כרוך בעלות כלשהי.
הרפורמה אמורה לאפשר להעביר כספים בין פוליסת ביטוח הונית (הניתנת במענק חד פעמי) לפוליסת ביטוח קצבתית או לקרן פנסיה, וכן להעביר כספים מפוליסת ביטוח הונית לקופת גמל - ולהפך.
זאת בניגוד למצב כיום, שבו הצטרפות למוצרים פנסיוניים רבים היא החלטה שאין ממנה דרך חזרה. חוסך שאינו מרוצה מאופן הניהול של הגוף שבו מנוהל החיסכון הפנסיוני שלו אינו יכול לעבור.
היועץ הפנסיוני ירון טבצ'ניק מספק כמה הסברים באשר למורכבות המהלך ולגורמים העומדים מאחוריו. לדבריו, "בכל אירופה, בארצות הברית וגם בישראל תוחלת החיים עלתה באופן משמעותי. הדבר מצריך אותנו לחשוב מחדש על התוכניות הפנסיוניות, כיוון שכבר לא ניתן לשלם את אותן הקצבאות לאוכלוסייה הולכת וגדלה. הבעיה העיקרית היא שהתוכניות הפנסיוניות בישראל לא נבנו כמו שצריך. חוק בכר אמור לתקן זאת".
לדברי טבצ'ניק, "ההשלכות של המעבר יהיו מיידיות, שכן חוסכים ישנו את אופי החיסכון שלהם בהתאם לאופי חייהם. עם זאת, המצב החדש עלול לגרור תחרות אגרסיבית על הצרכנים, באופן שעלול להותיר אותם מבולבלים".
החדשות הטובות הן שאין ממה לחשוש באשר לקנסות שיוטלו עליהם, וגם הוותק של הצרכנים בחסכונות העבר שלהם אמור להישמר ולהיצבר ללא כל פגיעה. ככלל, טבצ'ניק טוען כי "על כל עובד שכיר או עצמאי להתייעץ באשר לחיסכון המתאים לו. מהן המטרות שלו לעתיד? מהו מצב החיסכון שלו? מהו מצב הבריאות שלו? מה אומר ההסכם שלו עם המעביד."?
בראייתו של טבצ'ניק, מטרתה של המדינה היא שהאזרחים יעדיפו את קרנות הפנסיה על פני דרכי החיסכון האחרות. המדינה רוצה בסופו של דבר להוריד את גובה דמי הביטוח הלאומי הניתנים לפנסיונרים.
"כל מי שפותח קרן פנסיה יקבל קצבה, ולכן רף הזכאות שלו לקבל דמי זקנה מהמדינה יהיה גבוה יותר. במילים אחרות - המדינה מעבירה את הנטל ממנה לאזרחים בני מעמד הביניים." לצד זאת, אין לשכוח מטרה חשובה לא פחות, והיא הגברת התחרות בתחום החיסכון הפנסיוני.
מי שיבקש להעביר את כספי הפנסיה שלו, ייאלץ לפנות לגוף המנהל החדש שאליו הוא מעוניין לעבור ולבקש טופס בקשת העברה. הגוף המנהל החדש יבדוק אם הלקוח עומד בתנאים הנדרשים, ולאחר מכן יחתום כי הוא מתחייב בהתחייבות בלתי חוזרת לקבל את הכספים של הלקוח המבקש לעבור, ולשאת באחריות הביטוחית לגביו.
הגוף המנהל הקודם יעביר את הכספים לגוף המנהל החדש בתוך 15 ימי עסקים מיום הגשת הטופס, או מהיום שבו התקבלה ההפקדה הראשונה בגוף החדש.
עם זאת, בדומה להצטרפות רגילה למוצר פנסיוני, גם הצטרפות במסגרת העברת כספים כרוכה בהסכמת הגוף המנהל. הגוף החדש יבדוק אם הלקוחות החדשים עומדים בתנאי ההצטרפות, וכן יהיה רשאי לערוך חיתום ולקבוע סייגים בנוגע לכיסויים הביטוחיים שלהם יהיה זכאי הלקוח במסגרת המוצר החדש.
ההגבלות בתקנות החדשות לא יאפשרו להעביר כספים מקרנות הפנסיה של המדינה, כדי לא לפגוע בזכויות העודפות הניתנות למרבית החוסכים בקרנות אלה.
בנוסף, לא תהיה אפשרות לעבור מחיסכון קצבתי לתוכנית חיסכון הונית. אמנם העברת כספי החיסכון לא כרוכה בעלויות מס או בעמלות, אך חברות הביטוח רשאיות לנכות קנסות משיכה לפי תנאי הפוליסה. בנוסף, פנסיונרים או נכים המקבלים קצבה לא יוכלו להעביר את חסכונותיכם.
כיצד נוכל להתאים לעצמנו את הביטוח הפנסיוני הטוב ביותר עבורנו? טבצ'ניק מדגיש כי אמנם לכל לקוח יש הדרישות והאופי המורכב של החיסכון המתאים לו ולתוכניותיו, אך הוא מספק עבורנו כמה תובנות כלליות באשר להתאמה של דרכי החיסכון לסוגים שונים של לקוחות.
לדבריו, חיסכון בקופת גמל, שאת החסכונות שלה מקבל החוסך כסכום אחד וגדול עם היציאה לפנסיה, יכול להתאים לאדם שיודע לכלכל את צעדיו באופן עצמאי ואחראי - אדם שסבור כי שכשיקבל סכום כסף גדול יידע כיצד להשקיע אותו נכון ולהרוויח עוד כסף.
הסיכון בחיסכון מסוג זה: דבר לא בטוח בחיים, וייתכן כי אדם שידע לאורך כל חייו להשקיע נכון את כספו יגיע לגיל הפרישה וייקח סיכונים מיותרים, ואז יאבד חלק מהכסף.
לעומת זאת, חיסכון קצבתי בקרן פנסיה יתאים לאדם סולידי, שלא אוהב לחרוג ממסגרות. החוסך יעביר לקרן פנסיה סכום חודשי כלשהו, ומסכום זה הקרן תבטח אותו בקצבת זקנה, אובדן כושר עבודה ומקרה מוות.
התבניות בקרן פנסיה מוכנות ועשויות מראש וכוללות את 3 המרכיבים הללו, ואין צורך לרכוש כל אחד בנפרד. על החוסך לבחור את המסלול המועדף עבורו מתוך המסלולים הקיימים בקרן הפנסיה, ולקבוע באיזה רכיב ביטוחי להשקיע יותר משאבים.
בנוסף, גובה ההפרשות לקרן פנסיה מוגבל, ולכן יתאים לאנשים שאין להם בעיה עם כך שהקרן קובעת עבורם תוכניות סדורות. באופן כללי, קרן פנסיה הפכה לאפיק חיסכון פופולרי בקרב הציבור - נתונים סטטיסטיים מהשנים האחרונות מראים כי 45% מכלל הישראלים החוסכים לפנסיה משקיעים את כספם בקרנות פנסיה.
חיסכון בביטוח מנהלים יכול להתאים לאדם שרגיל לתת את הטון ולקבוע לעצמו כיצד יתנהלו ענייניו. אדם כזה יתקשה לנהל את כספו בקרן פנסיה, למשל, מאחר שבה הכללים נקבעים מראש ובאמצעות תקנון.
נא להמתין לטעינת התגובות
