כיצד לבטח את העסק?
הקמתם את עסק חלומותיכם, אתם אדונים לעצמכם ומנהלים את המקום, העובדים והספקים. אך מה תעשו אם יתבע אתכם לקוח? מורה נבוכים לביטוח עסק
ביטוח עסק הוא תחום מורכב שזר לרובנו, אך כל פרט שהזנחת ולא ביטחת עלול לעלות לך כסף רב. אמנון אריאלי, מומחה לתכניות ביטוח מטעם הפניקס החברה לביטוח מסביר מהם הסעיפים הבסיסיים שמרכיבים את ביטוח העסק.
ביטוח מבנה ותכולה של עסק, כמו כל ביטוח מבנה אחר, תלוים בגודל המבנה ובערכו של הרכוש. הביטוח יכול לכלול גם סיכוני טבע כגון נזקי שריפה, גשם, וברד, וגם נזקים בזדון כמו פריצה או הצתה.
בעוד שסכום הביטוח של המבנה נקבע לפי עלות הקמתו, ביטוח התכולה משתנה לפי ערך הרכוש, משמע, עלות ביטוח התכולה תשתנה באם מדובר בחנות תכשיטים או במשרד נסיעות.
לדברי אריאלי, רבים נוטים לחסוך בעלות הפרמיה ולוותר על כיסוי במקרה של רעידת אדמה כיוון שהם מניחים כי במקרה כזה הם יזכו לפיצויים מהמדינה. אך למעשה, אין שום חוק בישראל שמחייב את המדינה לפצות את אזרחיה על נזקים הנגרמים כתוצאה מאסון טבע (בניגוד לנזקי מלחמה, פיגועים וכו'), ובעלי בתי עסק שלא בוטחו עלולים להיוותר ללא כל תמיכה.
יש לברר האם המבנה הינו בבעלות בעל העסק או שכור. לדברי אריאלי, חשוב לוודא שהמבנה יהיה מבוטח על ידי בעליו או על ידי השוכר, בהתאם להסכם ביניהם.
אם המבנה שכור, חוזה השכירות מחייב את מפעיל העסק להחזיר את המבנה לבעליו כפי שהוא קיבל אותו, ולכן גם אם הבעלים הוא זה שמבטח, לשוכר יש אחריות על שלמות המקום.
במידה והמשכיר הוא זה שמבוטח, על השוכר לוודא שיש בפוליסת הביטוח ויתור על "שיבוב" כלפיו –כך שבמקרה של נזק למבנה לא תוכל חברת הביטוח לחייבו על הנזקים.
בנוסף, גם כאשר המשכיר הוא שמבוטח ולא השוכר, על השוכר להקפיד לבטח תוספות כלשהן שהוסיף למבנה, כמו ציפוי לקירות.
עוד עצה מועילה היא לבטח את הריהוט והציוד על בסיס ערכו כחדש ולא כמשומש, שכן במידה ויגרם לו נזק, יאלץ בעל העסק לרכוש ציוד חדש, ולכך לא יספיק הכיסוי הביטוחי של ציוד משומש.
ביטוחי הרכוש משתנים בהתאם לאופיו של העסק, ויכולים לכלול גם ביטוח לכסף שנגבה מהלקוחות ומופקד בבנק. כך יכול בעל העסק לכסות עצמו במקרה של גניבת הכסף או אבדן בעת ההעברה לבנק.
אריאלי מביא כדוגמה לקוח אשר הלך להפקיד את כספי העסק שלו כשבידו תיק מלא בצ'קים ובמזומן. בדרך פגע התיק בעץ ונפתח, ועקב הגשם נשטף הכסף וזרם לביוב. במקרה כזה, נדיר ככל שיהיה, טוב שיש ביטוח.
ביטוח הכסף יכול לכלול גם ביטוח לכספת שממוקמת בתוך העסק, אך אינו כולל כיסוי נגד רמאויות אשראי, למשל, שאותן מבטחות חברות האשראי.
פתחת עסק הכולל משלוח לבתי הלקוחות – מה יקרה אם המשלוח ינזק בדרך, ייגנב או יפגע כתוצאה מתאונה? לשם כך ישנו ביטוח סחורה בעת ההעברה. במקרה זה, סכום התשלום עבור הביטוח יקבע בהתאם לרמת הסיכון של הרכוש ולסכום הכיסוי המבוקש.
מה יקרה אם עובד בעסק יפגע במהלך עבודתו? על פי החוק, הוא יקבל פיצוי מהביטוח הלאומי, אך זכותו גם לתבוע את בעל העסק. לשם כך קיימת פוליסת "חבות מעבידים". גובה התשלום על הביטוח נקבע במקרה זה לפי רמת הסיכון של העסק – חשמלאי, למשל, נמצא בסיכון גבוה יותר מפקיד.
דמי הביטוח נקבעים גם לפי מספר העובדים, או בהתבססות על שכר העבודה. ביטוח בעסק קטן כמו מכולת או חנות בגדים עשוי לעלות כ-150 שקל לעובד לשנה, והכיסוי שינתן על ידי חברת הביטוח הוא רק מעל לסכום משלם הביטוח הלאומי.
אם אתה עובד לבד בעסק שהקמת, ואינך מעסיק עובדים, יש לך האפשרות לבטח את עצמך כנגד תאונות אישיות, מוות או כנגד אבדן כושר עבודה. סכום דמי הביטוח יקבע במקרה זה על פי סכום הכיסוי בו אתם מעוניין.
על פי החוק, בעל העסק הוא האחראי על כל נזק שנגרם ללקוח כתוצאה ממוצר פגום. אם ברצונך לכסות עצמך בפני תביעות של לקוחות שנפגעו, יש באפשרותך לעשות ביטוח "חבות צד שלישי", שיעניק לך כיסוי ביטוחי במקרה כזה.
יחד עם זאת, חשוב לדעת כי הביטוח לא יכסה במקרה של שירות לקוי או אי עמידה בלוח זמנים, אלא רק עבור נזקים פיזיים שנגרמו ללקוח.
לקוח הגיע אליכם לחנות, ונפגע ממדף רופף שנפל על ראשו - סביר להניח שהוא יתבע אתכם על הפגיעה. האם אתם מבוטחים? לשם כך קיים "ביטוח חבויות", אשר מקנה כיסוי למצב בו יש לבעל העסק אחריות על נזק שנגרם כתוצאה מרשלנות.
ביטוח שכזה יגן עליכם גם במקרה שבו גרמתם נזק לעסק שכן, לדוגמה שריפה שפשטה אצלכם בחנות פגעה גם בחנות שלידכם.
אם חס וחלילה נפגע בית העסק כתוצאה משריפה או הצפה, הביטוח יכסה את הנזק. אך מה קורה כאשר העסק מושבת במשך כמה ימים כתוצאה משיפוצים? מה לגבי אבדן ההכנסה הכספית והמשכורות לעובדים? כדי לענות על צורך זה קיים ביטוח על נזק תוצאתי, שגם אותו רצוי לעשות כאשר פותחים עסק.
נא להמתין לטעינת התגובות
