איך מסדרים את תיק החיסכון לטווח ארוך?
תיק החיסכון לטווח ארוך שלנו אמור להבטיח לנו את העתיד - אבל רובנו מעדיפים להסתכל בו רק לעתים רחוקות. אז למה חשוב לתחזק את התיק? מה עושים כשמחליפים מקום עבודה, ואיך הילדים נכנסים לתמונה?
שוק הכספים דינמי ועובר תהפוכות לעתים קרובות. גם מצבכם הבריאותי, האישי והמקצועי עשוי להשתנות במשך הזמן ולדרוש שינויים בתיק החיסכון לטווח ארוך שלכם.
עד היום התרגלנו לסמוך או לפחות להעביר את האחריות לנושא החיסכון לטווח ארוך לסוכני הביטוח, ועדי העובדים או המעבידים שלנו ולהדחיק את הדאגות עמוק ככל שאפשר.
ואולם הרפורמות האחרונות בשוק הפיננסים והרפורמה המתגבשת בפנסיית החובה מעבירות יותר ויותר מהאחריות אלינו הצרכנים. כעת, יותר מאי פעם יש לנו ברירה ובחירה.
עכשיו הבעיה הפוכה משהיתה - לא היעדר האופציות, כי אם ריבוי האפשרויות שניתנו לנו ושאנחנו לא יודעים מה לעשות איתן. למה בכלל לגעת בתיק החיסכון לטווח ארוך שיש לנו? מתי צריך לעשות בו עדכונים, ולפי מה?
בעוד את תיק ההשקעות השוטף שלו, הישראלי הממוצע אוהב לבדוק לעתים קרובות באמצעות האינטרנט, הרי שאת כל הקשור להשקעות לטווח ארוך מרבית הישראלים בודקים במקרה הטוב רק פעם בשנה, עם הגעת הדיווח השנתי.
בדומה לתיק ההשקעות, שבו אנו מבצעים שינויים והתאמות בהתאם למתרחש בשווקים, גם בתיק החיסכון לטווח ארוך צריך לבצע התאמות. אז מתי יש לבדוק את התיק?
תחנות בדיקה כלליות: אחת לשלוש שנים (מקסימום) יש צורך בבדיקה כללית של התיק. לשם כך, כדאי להיפגש עם מספר יועצים ולשמוע מה יש להם להציע ביחס לכיסויים חדשים, חבילות חדשות וכמובן, מחירים ודמי ניהול. בקיצור, תעשו קצת שופינג ותזכרו: ככל שהתיק שלכם גדול יותר - כוח המיקוח שלכם גדל בהתאם.
מעבר לבדיקה מדי שלוש שנים, חשוב לעקוב ולהתעדכן במתרחש בשוק הביטוחים והפנסיה, בדגש על הרפורמות שנעשות בתחום ועשויות להשפיע עליכם. העדכון הזה הפך חשוב במיוחד בשנים האחרונות, לאור ריבוי התהפוכות שעובר שוק החיסכון לטווח ארוך.
כך למשל, בקרוב צפויה להיכנס לתוקף רפורמה שתאפשר ניוד מלא של כספים בין ביטוחי מנהלים לבין קרנות פנסיה ובהמשך אולי גם קופות גמל. אם כבר שנים אתם רוצים לבצע מעבר שכזה, הרפורמה הזו תאפשר לכם לעשות זאת בקלות.
תחנות בדיקה אישיות: לצד גורמי המקרו בשוק החיסכון ישנה חשיבות לא פחותה גם לגורמי המיקרו, אירועים ושינויים בחיים שעשויים להשפיע על תכנון עתידכם.
כך למשל, אם נולד לכם ילד, חשוב להוסיף אותו בסעיף המוטבים בביטוחים השונים, בקרנות פנסיה ובקופות גמל. במקביל צריך לצרף את הרך הנולד לביטוח הבריאות. אם הילד שלכם כבר גדל והפך לבגיר (מעל גיל 21), אין צורך שתמשיכו לשלם עליו ביטוחים, ולכן אפשר להוציא אותו מהפוליסות.
מצד שני לגמרי, אם התגרשתם ואתם לא רוצים יותר לחלוק את הכספים עם האקס/ית, כדאי להוציא אותו או אותה מהפוליסה ומסעיף המוטבים, משום שהוא גובר על כל נוסח של ירושה.
כמו כן, חשוב לדעת כי פוליסת ביטוח חיים יכולה להיות גם חלק מהסכם הגירושים, ועל כן כדאי לעיין בה ולהכיר אותה היטב לפני שאתם מוותרים עליה לטובת הצד השני.
מעבר לשינויים כגון אלה בסטטוס או המשפחתי, ייתכן שינוי בטעמים ובהעדפות ביחס לחסכונות שלכם.
כך לדוגמה, אם התבגרתם ואתם רוצים להקטין את רמת הסיכון שאתם לוקחים, הדבר יכול להתבטא במעבר ממסלול מנייתי בקופת גמל למסלול כללי או בהעברת קרן פנסיה למסלול סולידי יותר. במקביל, ייתכן שתרצו להוסיף כיסויים מיוחדים בביטוח הבריאות והביטוח הסיעודי, בהתאם לגילכם ולמצבכם הגופני.
בכל מקרה, בכל פגישת ייעוץ חייב המשווק או היועץ לשאול אתכם בכל פעם מחדש מה ההעדפות שלכם מבחי נת רמת הסיכון הרצויה. החוק מחייב זאת כיוון שהתשובות שלכם יהוו חלק מתהליך בניית התיק הפנסיוני שלכם. היועץ מחויב גם לתת לכם פירוט מדויק לגבי אופן בניית התיק, וכיצד הוא נותן מענה לטעמים שפרסתם בפניו.
תחנות תעסוקה: להחלפת מקום עבודה ישנה השפעה ניכרת על תיק החיסכון ועל הביטוחים שלכם. זה מתחיל בכך שישנם מעסיקים שנותנים לכם ביטוח בריאות כחלק מתוכנית הטבות סוציאליות. במקרה כזה כדאי לבטל את הביטוח הקודם שלכם או לוותר על הביטוח המוצע (אם הוא פחות טוב כמובן), ולהימנע מכפל ביטוחים ותשלומים.
בכל פרישה ישנה התלבטות אם למשוך את הפיצויים שנצברו לאורך תקופת העבודה. עד כמה שהדבר מפתה, התשובה לרוב תהיה שלילית, אלא אם כן עדיין לא מצאתם מקום עבודה חלופי, ואתם זקוקים לכספים אלה כדי להתקיים.
בכל מקרה, כדאי להתייעץ עם מומחה לפני שמושכים את כספי הפיצויים, משום שלעתים הדבר יכול להביא לפגיעה מהותית בקצבה העתידית שלכם או בסכום ההוני שאתם מצפים לקבל עם היציאה לפנסיה.
אם החלפת מקום העבודה כוללת גם את שינוי תחום העיסוק, חשוב לבחון אותו בהיבט של ביטוח אובדן כושר עבודה. הדבר חשוב בעיקר אם עברתם מעיסוק המוגדר כ"צווארון כחול" לעיסוק של "צווארון לבן", שכן במקרה השני הפרמיה נמוכה בהרבה, ולכן אפשר להוזיל את עלויות הביטוח.
לגבי ביטוח אובדן כושר עבודה כדאי לבצע עדכונים גם במקרים של עלייה בשכר. זאת משום שהביטוח אמור להבטיח לכם גמלה של 75% מהשכר שלכם, כפי שמופיע בפוליסה במקרה של אירוע ביטוחי.
החשיבות העיקרית של תחזוקת תיק החיסכון והביטוח היא במעקב ובמודעות למה שקורה במקרה הספציפי שלכם ולמה שקורה בשוק. עם זאת, הדבר לא אומר שבכל פעם שאתם בוחנים מחדש את התיק או פונים ליועץ, אתם חייבים לבצע שינויים כלשהם. למעשה, קיימים שני מצבים שבהם כדאי להימנע מלעשות כל שינויים, כדי לא לפגוע בזכויות שלכם בעתיד.
המצב הראשון הוא אם חל שינוי משמעותי במצב הבריאותי שלכם, או שבעיה רפואית קיימת החמירה. מחלות מקשות על החיתום הביטוחי ומייקרות אותו. על כן, גם אם אתם מרגישים שאתם חייבים לעשות שינויים בתיק, בקשו מהיועץ או מהמשווק שלכם מסמך חתום שבו הוא מצהיר על מודעות למצב שלכם.
המקרה השני הוא פוליסות ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה ישנות, שבהן מקדם הקצבה הרבה יותר טוב ממה שקיים היום. משמעות מקדם הקצבה היא הסכום שתקבלו בקצבה בעבור כל 100 שקל שתפרישו היום.
מרבית הגופים הפיננסיים שמחים להיפטר היום מהפוליסות הישנות האלה שהרווחיות שלהן נמוכה יותר מבחינתם, ולכן לא ימהרו לספר לכם שאתם בעצם פוגעים בקצבה העתידית שלכם.
בהכנת הכתבה סייע עידו בירמן, מנהל תחום תמיכה וייעוץ בחברת הפניקס
נא להמתין לטעינת התגובות
