חתונת הכסף: מה עושים עם כל הכסף שקיבלתם לחתונה?
יום אחרי החופה זוגות צעירים מוצאים את עצמם עם סכום שנע בין עשרות למאות אלפי שקלים ביד. ירח דבש, דירה, רכב חדש או מניות? כך תפזרו נכון את הצ'קים שהאורחים הביאו
ביום שאחרי האירוע הגדול והמרגש צריכים רוב הזוגות הטריים להחליט איך ינהלו תקציב משותף בצורה הגיונית ומאוזנת, ובשלב הראשון עליהם להחליט מה יעשו בסכום הכסף שקיבלו כמתנות חתונה. לרוב מדובר בסכום של עשרות אלפי שקלים, ועם עזרה קלה מההורים - הוא יכול להגיע ל-200 אלף שקל ויותר.
את הסכום הזה אפשר "למנף" בצורות שונות כדי לממן כמה שאיפות פיננסיות שהיה קשה להשיגן לפני החתונה: קניית דירה, החלפת הרכב, מימון ירח דבש מפואר, רכישת ריהוט ומכשירים חשמליים, כיסוי חובות קודמים, השקעה בבורסה ועוד ועוד.
השאלה היא איך עושים את זה נכון. בפעמונים - ארגון לשיקום כלכלי מסבירים שהתשובה לשאלה הזאת מורכבת מכמה שלבים. בשלב הראשון והמהותי יש ליצור תמונה אמיתית של ריכוז ההכנסות של בני הזוג, כלומר לרשום מהו ההון האישי שיש לבני הזוג יחד. יש להתייחס לחסכונות, להשקעות, לקרנות השתלמות וכדומה.
אחרי שהבסיס המשותף שקוף וידוע לבני הזוג, יש להוסיף את סך כל מתנות החתונה לטבלת ההכנסות. לאחר מכן מגיע השלב הפחות סימפתי: בירור מדוקדק של חובות העבר, ההווה והעתיד. בסעיף הזה צריך לציין חובות כגון הלוואות בנקאיות, אשראי בנקאי וחוץ-בנקאי, תשלומים שטרם שולמו, צ'קים דחויים ועוד.
חשוב לא לשכוח להוסיף את ההתחייבויות של בני הזוג לספקי החתונה ולירח הדבש, אם הן טרם שולמו. בשלב הבא ממליצים בפעמונים להעמיד את הנכסים הפיננסיים מול ההתחייבויות. גם כאן יש מוקש: אסור לשכוח להביא בחשבון גם את העלויות של התחייבויות כמו ריבית, עמלה וזמן פירעון מול רווחי הנכסים הפיננסיים, דוגמת ריבית ותאריכי פידיון. רק כך אפשר יהיה לדעת באמת מה המצב הכלכלי של בני הזוג לאחר החתונה.
השלב הראשון בתכנון התקציב המשפחתי הינו צמצום ההתחייבויות. לכן אם הנכסים הפיננסיים של בני הזוג גדולים מההתחייבויות או שווים להן, מומלץ לשלם את ההתחייבויות מכספי החתונה - ולהתחיל את החיים ללא התחייבויות מהעבר.
אם הנכסים הפיננסיים קטנים מההתחייבויות, ממליצים בפעמונים לשלם לפחות את ההתחייבויות היקרות והדחופות ביותר.
לגבי שאר החובות, כדאי מאוד לתכנן את הדרך המהירה ביותר להחזיר אותם, כי לכל התחייבות יש מחיר מיותר. בפעמונים מסכמים את הדברים: "יום לאחר החתונה אנחנו רוצים הכל: גם לקנות בית, גם לקנות רכב חדש וגם לממן טיול לחו"ל.
קניית כל הדברים אינה ריאלית ברוב המקרים. כדאי שנכיר בכך לפני שניכנס להתחייבויות ל-30 שנה ללא יכולת החזר - ולכן מומלץ לפעול על בסיס השלבים הבאים: ראשית, התאימו את היעדים ליכולת הכספית שלכם; שנית, קבעו סדר עדיפויות למימוש מרכיבי התוכנית; ולבסוף, אל תשכחו שקל יותר ונכון יותר לממש את יעדי התוכנית על ידי חיסכון מראש לקראת היעד וצריכתו במזומן, מאשר להשיג את היעד על ידי יצירת חובות והתחייבויות".
יש בני זוג ברי מזל שכבר בתחילת הדרך נשארים עם סכום כסף נאה וללא חובות מכבידים. אלה צריכים להחליט כיצד ברצונם להשקיע את הכסף.
תמר אורלנסקי, יועצת בכירה ממרכז ההשקעות של מזרחי-טפחות, מבהירה שגם במצב הזה יש כמה שאלות מקדימות שבני הזוג חייבים להבהיר לעצמם לפני שיחליטו על פעולה כלשהי. "השאלה הראשונה היא לאיזה טווח השקעה מכוון הזוג הצעיר - האם סכום הכסף מיועד לרכישת דירה בטווח הקצר, או ליציאה לירח דבש מפואר בתוך כמה חודשים? השקעה לטווח הקצר דורשת נזילות ומגבילה את אפשרויות ההשקעה", מסבירה אורלנסקי.
לדבריה, אם הכסף מיועד לרכישת דירה בקרוב, יש להשקיע אותו לטווח הקצר תוך הגבלת רמת הסיכון בתיק. מצב זה מחייב השקעה שתגן מסיכוני אינפלציה, ריבית או מטבע, בהתאם לעיסקת הרכישה הצפויה.
יש גם כאלה שמעוניינים בתחנת ביניים לכסף עד למציאת דירת החלומות. במקרה כזה ניתן להפקיד את הכסף בנכסים לטווח קצר, כגון פיקדונות או קרנות נאמנות - המתאימים לצרכים אלה ומאפשרים נזילות מיידית של הכספים, תוך שמירה על ערך הכסף והצמדתו למדד או לדולר.
לזוגות שרוצים שהסכום יהיה מיועד להשקעה במטרה להגדיל אותו, מציעה אורלנסקי: "אם הכסף מיועד להשקעה לטווח הבינוני של שנתיים-שלוש, כדאי להרכיב תיק השקעות מאוזן שבו יפוזר הסכום בכמה אפיקים. אני ממליצה שהאפיק הסולידי יהווה 85% מתיק ההשקעות, בהתאם לחלוקה הבאה: 35% השקעה שקלית, 45% השקעה צמודה למדד ו-5% השקעה צמודה לדולר".
"לאור הציפיות להעלאת הריבית המוניטרית, מומלץ לרכוש אג"ח ממשלתיות לטווח הקצר והבינוני, שבהן מחיר האג"ח רגיש פחות. כמו כן מומלץ לרכוש אג"ח מסוג 'גילון', שנהנית מציפיות להעלאת ריבית. ניתן גם לבחון השקעה בפיקדונות המאפשרים נזילות לפי בחירת הזוג, תוך אפשרות להשקעה חוזרת בעתיד בריבית גבוהה יותר".
למי שרוצה להעז קצת יותר היא ממליצה לרכוש אג"ח קונצרניות בדירוג AA ומעלה, וגם "להקפיד לבדוק את איכות המנפיק ולהיזהר לנוכח הסימנים להאטה כלכלית במשק". לדבריה, דווקא עליות השערים הנאות שרשמו אג"ח אלה בחודשים האחרונים מחייבות בחירה פרטנית ביניהן.
עקב מחסור באג"ח ממשלתיות צמודות לדולר, אורלנסקי סבורה שעדיף שהרכיב הדולרי בתיק ההשקעות יורכב מאג"ח קונצרניות בדירוג גבוה, כגון "הדס" ו"גלבוע", מתעודות סל צמודות לדולר או ממוצרים מובנים מתאימים. הרכיב המנייתי בתיק ההשקעות יכלול ,15% לפי החלוקה הבאה: 7.5% מניות בארץ ו-7.5% מניות בחו"ל.
"בארץ אני ממליצה על גישה דפנסיבית הכוללת מגזרים של מזון, נדל"ן מניב ותקשורת. בחו"ל הייתי כוללת את שוקי ארה"ב ,(4%) אירופה כולל בריטניה (2%) ויפן ,(0.5%) והשקעה בשווקים המתעוררים .(1%) גם בארה"ב מומלץ להתמקד במגזרים דפנסיביים יחסית, כגון מוצרי צריכה בסיסיים, תקשורת, שירותי בריאות, תשתיות ושירותים ציבוריים".
נא להמתין לטעינת התגובות
