כך תבטחו את העסק שלכם
מהי הפוליסה המתאימה לעסק שלכם, האם לבטח את העובדים, ומי ישלם את אובדן ההכנסות במקרה של נזק חמור למפעל? הכל על בחירת הביטוח לבית עסק
לפיכך, נדרש הליך של אפיון הסיכון, על מנת להבטיח כי ביום מקרה הביטוח, יוכל המבוטח להסתייע בפוליסה אשר תהווה מבחינתו עוגן כלכלי. קל וחומר כאשר מקרה הביטוח יכול לגרום להפסקת פעילותו של העסק ולנזק שגבוה פי כמה מאשר הנזק הישיר שנגרם לרכוש עצמו.
על מנת לסייע לסוכן הביטוח להעניק כיסוי הולם לאופי הסיכון שקיים בבית העסק, יש לשים לב לנקודות הבאות:
1. שקיפות - מסרו לסוכן הביטוח אינפורמציה כנה, מלאה ומדויקת אודות בית העסק.
2. חוזים / הסכמים - ספקו מידע על הסכמים ו/או חוזים עם צדדים שלישיים שיש לכם. מומלץ לא לחתום על הסכם ו/או חוזה, שיש בו ויתור על זכות תביעה או פירעון עקב נזק, או לקבל אחריות והתחייבות שאינה נובעת ממעשים או מחדלים שלכם ושאינם נמצאים תחת אחריותכם ושליטתכם, או שטרם הוסדר כיסוי מתאים, ללא קבלת אישור על כך מראש מהמבטחת.
3. בעלי העניין הביטוחי - ציינו מי הם בעלי העניין הביטוחי שיצוינו בפוליסה. אלה יכולים להיות גם ספקים, לקוחות, שוכרים, משכירים, חברות בנות ושלובות, נושים ומוטבים, נאמן, מפרק, מנהל עיזבון, אפוטרופוס וכו'.
4. ניסיון העבר - עדכנו את הסוכן על ניסיון התביעות, זה חשוב למבטחת ומהווה עובדה מהותית לצורך כריתת החוזה, אך הוא חשוב גם לצורך הסקת מסקנות והפקת לקחים כמשוב להתאמת הפוליסה.
5. מאפייני העסק - תארו את הרכוש, מקומות הפעילות, הלקוחות, הספקים, המבנים והשכנים. הקפידו להודיע לחברה המבטחת על סיכונים מהותיים גם אם לא נשאלתם במפורש אודותיהם. הימנעותכם מלעשות כן ובכוונת מרמה, עלולה לפגוע בכיסוי הביטוחי הניתן לבית העסק.
6. סוג הכיסויים - עמדו על הבדלי הכיסוי, לרבות ההרחבות הניתנות באופן אוטומטי ואלה הניתנות לרכישה בתמורה או שלא בתמורה לתוספת פרמיה והמחייבות שיצוינו במפורש ברשימה. דאגו לקבלת ייעוץ ביטוחי שכן לעיתים כיסוי שלדעתכם נראה הולם, עשוי שלא להתאים לצרכיכם.
7. השתתפות עצמית - השווו בין ההשתתפויות העצמיות, לעניין גובהם והגדרתם. חברת ביטוח אחת יכולה להציע פוליסה עם השתתפות עצמית לנזק מפריצה בגובה 1,000 דולר ובחברה אחרת 5,000 דולר. ישנן חברות ביטוח הלוקחות השתתפות עצמית אחת למקרה/אירוע וישנן חברות ביטוח שלוקחות השתתפות עצמית מכל תובע/נפגע, במקרה נזק למספר תובעים מאירוע אחד.
8. סכומי ביטוח וביטוח חסר - ודאו כי סכום הביטוח לנכסים אינו נמוך מערכם בפועל, כך תימנעו ממצב של "תת ביטוח". במצב של ביטוח חסר עשויה המבטחת לפצות אתכם רק בגין השיעור היחסי של הנזק.
9. אחריות מעבידים - מסרו לסוכן הביטוח עיסוקם, מספרם ושכרם של עובדי בית העסק לרבות המנהלים ובעלי המניות. הפרמיה השנתית לביטוח חבות מעבידים מחושבת לפי מספר העובדים והיא נעה החל מ- 50 שקלים נטו לעובדי משרד, מנהלה וכד' ועד 700 שקלים נטו לעובדי ייצור, בית מלאכה וכד', מוכפל במספר העובדים. לחילופין, ניתן לקבוע את הפרמיה כשיעור מסוים משכר העבודה השנתי הצפוי (שיטה זולה יותר כשמדובר בעסקים גדולים עם מספר רב של עובדים).
10. ביטוח צד ג' - דרשו כיסוי לאחריותכם החוקית כלפי צד שלישי לנזקי גוף ורכוש עקב אירוע תאונתי. אמדו את פוטנציאל הנזק לצדדים שלישיים ובקשו גבולות אחריות בהתאם, שכן הם משתנים מפוליסה אחת לרעותה. הגבולות נעים בין מאות אלפי שקלים לבין עשרות מיליוני דולרים למקרה ולתקופה. ייתכן שגבולות אחריות לביטוח צד שלישי בסך חצי מיליון שקל לעסק שאינו מקבל קהל בחצרותיו, והוא מנוהל בתוך דירת מגורים פרטית צמודת קרקע, הנם גבולות אחריות מספקים, אבל ודאי שלא יספיקו לבית מלון, בית קולנוע ואולם שמחות.
11. אחריות מקצועית, אחריות מוצר - בחנו האם סוג הפעילות, השירותים ו/או המוצרים המסופקים על ידי בית העסק מצדיקים ביטוח אחריות מקצועית ו/או מוצר.
12. רעידת אדמה - הפרמיה המקובלת לביטוח רעידת אדמה הנה 80 שקלים נטו עבור כל 100,000 שקלים מסכום הביטוח לנכסים. חובה לדעת שבהיעדר ביטוח לנזקי רעידת אדמה, נזק לנכסים מאש שמקורו בשריפה שפרצה מרעידת אדמה קלה ביותר עקב קצר או התלקחות גז וכד' , העסק אינו מבוטח.
13. אובדן רווחים - ביטוח אובדן רווחים מקנה כיסוי ביטוחי לנזק עקב הפסקה או הפרעה בתפעול של בית העסק שמקורו בנזק מכוסה למבנה או לרכוש או לחלק ממנו.
הנזק שעלול להיגרם למפעל שנשרף אינו רק האובדן של תכולה ומבנים עקב האש שהשתוללה בו, אלא גם אובדן הכנסותיו ורווחיו הצפויים נפגעים, ישנן הוצאות קבועות וחלק מהשוטפות אותם צריך לשלם, מתווספות הוצאות נוספות להחשת שיקום הנזק ושמירה על לקוחות וספקים.לעתים, אובדן הרווחים יכול להיות גבוה מהנזק שנגרם לתכולה ולמבנים עד כדי שהפיצוי שנקבל מחברת הביטוח לא ינוצל לצרכי שיקום הנזק - אלא לכיסוי חובות וגירעונות שנצטברו בתקופת ההשבתה או ההפרעה.
14. דמי ביטוח - הפרמיה השנתית יכולה להתחיל מ-1,500 שקלים לשנה ולהגיע עד כדי מיליוני שקלים בשנה. הפרמיה נקבעת בהתאם לסוג העסק, גודלו, מיקומו, תקופת הביטוח, תיאור המלאי, הרכוש ומוצריו, סכומי הביטוח, גבולות האחריות, הכיסויים וההרחבות, פעילויותיו וסיכוניו, גובה ההשתתפויות העצמיות, ניסיון התביעות של המבוטח ושיקולים אסטרטגיים ושיווקיים של המבטחת, וכן מידת מקצועיותו ומעורבותו של סוכן הביטוח, ויכולתו בהתאם לנהל מו"מ. מבוטחים שמוצאים סיפוק מיידי ופסיכולוגי רק על ידי הוזלת הפרמיה, לא בהכרח שמים דגש על תוכנה של הפוליסה. צריך לזכור שהפוליסה היא חוזה שמבחנו ביכולת המימוש בעתיד במקרה נזק או אירוע ביטוחי.
לאחר קבלת ההחלטות והסכמת הצדדים, ודאו שכל מה שסוכם והובטח לכם רשום ומופיע ברשימה לפוליסה בצורה בהירה וברורה. עמדו על כך שיהיו ברשותכם כל המסמכים הרלוונטיים לפוליסת הביטוח לרבות הרשימה, חוברת הפוליסה, העתק הצעתך, נספחים, דוח סוקר סיכונים וכו', עיינו בהם והבינו את תוכנם. לא לכל אחד היכולת להבין את הניסוחים המשפטיים והאותיות הקטנות שלעתים מפולפלות ומעורפלות, לכן, על כל שאלה או חוסר הבנה, פנו לסוכן הביטוח לצורך קבלת הסבר והבהרה, זה חלק מתפקידו.
בית העסק הוא דבר חי ודינמי שמשתנה כל הזמן ויש בו עליות וירידות. לקוח חכם וסוכן ביטוח טוב בודקים את מידת התאמתה של הפוליסה לצרכיו המשתנים של בית העסק ומשפרים אותה. כשם שאתם מחפש ומקפיד שאנשי שירות מטעמך יהיו טובים ומקצועיים, כך צריכה להיות גישתכם בבחירת סוכן הביטוח.
הכותב הוא מומחה לדיני ביטוח ונזיקין ממשרד צבי יעקובוביץ' ושות'
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם