לצד שלל הנזקים הכלכליים שנגרמו מהתפשטות מגפת הקורונה, במקרים מסוימים היא דווקא היטיבה עם הכיס שלנו. אחד התחומים הללו הוא ביטוחי הרכב. המגפה תפסה את ענף ביטוח הרכב בתקופה תחרותית מאוד. אמצעי ההתרעה והבטיחות במכוניות שוכללו בשנים האחרונות, ומספר התאונות הצטמצם יחסית, בעיקר אלו שכללו נזקי רכוש משמעותיים. הקורונה גם הביאה לצמצום דרמטי של הנסיעות ולהפחתת העומסים בכבישים. כך שכיחות התאונות ירדה עוד יותר, ומחירי הביטוח הוזלו מאוד.
אלא שבחודשים האחרונים, עם החזרה לשגרה, המגמה הזו התהפכה. רבים מרגישים את העומס הבלתי נסבל בכבישים, והיקף התאונות שב ועולה. אם בשנה שעברה עוד היו סגרים בגלל הקורונה, השנה המצב הפוך. לא רק שאין סגרים, הגבלת הנסיעות לחו"ל גורמת לציבור הישראלי לנוע יותר על כבישי הארץ הצפופים. זאת ועוד, מנתוני איגוד היבואנים עולה כי שנת 2021 צפויה להסתיים בשיא של מסירת רכבים חדשים. לפי הערכתם, עד סוף השנה יסתכם מספר המכוניות החדשות ב־290 אלף.
לכך יש להוסיף סיבות חיצוניות שאינן קשורות למצב בכבישים: בעיות בשרשרת האספקה ומחסור ברכיבים חיוניים הביאו לשיבושים קשים בייצור ואספקת רכבים חדשים. מחירי הרכבים המשומשים והחלפים עלו, וכך גם חברות הביטוח נאלצות לשלם יותר על התיקונים.
בחברות הביטוח טוענים שגם גניבות הרכבים והפריצות הולכות ומתרבות על רקע עליית מחירי החלפים. חזרתו של המשק לשגרה החזירה גם את העבריינים ל"ביזנס". על פי דו"ח שפרסמה לאחרונה חברת איתוראן, בחודשים האחרונים חל זינוק של 38 אחוזים בגניבת רכבים ביחס לתקופה המקבילה אשתקד. מנתוני החברה עולה כי ברבעון השלישי של 2021 התמקדו גנבי הרכב בהעברת הרכבים הגנובים לערים רמאללה וטול־כרם דרך מחסומים ופרצות בגדר ההפרדה. ערים אלה, הסמוכות יחסית למרכז הארץ, משמשות עבור הגנבים "ערי מקלט" .
אז אם עדיין לא התרגלתם להעלאות המיסים הנרחבות והתגברות יוקר המחיה, כדאי שתתכוננו למכה נוספת: בחברות הביטוח כבר מאיימים בהעלאת תעריפי ביטוח הרכב. למעשה, חלק מהחברות כבר החלו להעלות מחירים.
למרות שלל ההסברים שמספקים בחברות, דרושות עיניים פקוחות ובוחנות מצד הפיקוח, עד כמה הנסיבות אכן מצדיקות באמת העלאה של הפרמיות ובאיזה שיעור. דווקא מציאות שבה המחירים בדרך למעלה, מחייבת את הפיקוח להגביר את התחרותיות ולהקל על המבוטחים כדי שיוכלו לנסות ולהוזיל מחירים. פוליסות ביטוחי הרכב כוללות סעיפים מכבידים רבים המעלים את המחיר בלי סיבה אמיתית, וזו הזדמנות לטפל בהם.
בחברות הביטוח טוענים שגם גניבות הרכבים מתרבות. הרכבים הגנובים מועברים לרמאללה וטול־כרם דרך מחסומים ופרצות בגדר ההפרדה
הנה דוגמה: אתם מבוטחים בחברה מסוימת, ובשלב מסוים החלטתם לעבור לחברה אחרת – נניח שקיבלתם הצעה זולה יותר – או שסתם החלטתם להפסיק את הפוליסה מכל סיבה שהיא. כיום, מעבר כזה כרוך בתשלום מעין "קנס" שלמעשה מייקר את הפוליסה.
כך למשל, מבוטח ששילם פרמיית ביטוח שנתית של 4,000 שקל והחליט אחרי חצי שנה לעבור לחברה אחרת, אמור לכאורה לקבל 2,000 שקל חזרה. בפועל, על פי המודל הקיים כיום, הוא יקבל רק 1,724 שקל. החזר כספי במקרה של ביטול הפוליסה לאחר תשעה חודשים צריך לעמוד על סכום של 1,000 שקל, אך בפועל יתקבלו רק 644 שקלים.
את העיוות הזה, שפוגע קשות בתחרות בין החברות ובעיקר בצרכן, היה צריך להסיר מזמן. לזכותה של רשות שוק ההון, המפקחת על חברות הביטוח, ייאמר שלאחרונה היא פרסמה הוראה כזו. אם לא יהיו הפתעות, בשבועות הקרובים היא גם תתממש בשטח. על רקע השינוי הצפוי במחירים, חשוב שציבור המבוטחים ידע גם הוא לנצל זאת ולממש את כוח המיקוח ואת התחרות בין החברות.
עבר נקי
כל מי שחווה תאונה עם נזק שדרש את הפעלת הביטוח, מכיר את החשש מהפעם השנייה שבה זה יקרה לו. לא סוד הוא שחברות הביטוח מערימות קשיים על קבלת ביטוח מקיף לאלפי נהגים שהגישו שתי תביעות בתוך שלוש שנים.
האבסורד הוא שזה קורה בלי קשר לסיבת התאונה והאשמים בה. גם אם רכב אחר פגע ברכב שלכם בעמידה ברמזור, או אפילו בחניה, כל עוד תבעתם את הנזק מחברת הביטוח שלכם – התביעה השנייה תשפיע לרעה על הביטוח שלכם. גם מקרה שברור כי איננו באשמתכם, עלול לגרום לכך שלא יבטחו אתכם, או במקרה הטוב – ייקרו את הפוליסה באופן ניכר.
ואם במקרה של שתי תביעות הסיכוי למצוא מבטח הוא נמוך, הרי שמי ש"הצליח" להיות מעורב בשלוש תאונות בפרק זמן זה ולהגיש תביעה בגינן, הוא מסורב ודאי.
עד היום לא מצאו בפיקוח פתרון למקרים הללו. כעת נראה כי יש תקווה באופק. בתחילת 2022 צפוי להיכנס לתוקף שינוי בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח. השינוי הזה מגדיר מחדש את דו"ח היסטוריית התביעות של המבוטח, שכל חברת ביטוח מבקשת לפני חידוש הביטוח או לפני רכישת פוליסה חדשה.
על פי הנוסח החדש, הדו"ח הזה לא יכלול תביעות ביטוח בסכומים נמוכים מ־5,000 שקל (אחרי הורדת סכום ההשתתפות העצמית). בנוסף, לא ייכללו תביעות (גם מעל 5,000 שקל) שבהן האשמה אינה של המבוטח, ושהתקבל בהן החזר כספי על הנזק מצד שלישי (כגון שחברת הביטוח של הרכב הפוגע שילמה לחברה המבטחת של הרכב הנפגע). גם אם ההחזר שהתקבל מצד שלישי אינו מלא, כל עוד הוא מגיע ל־75% מסכום הנזק, התביעה לא תיכלל בדו"ח. המטרה היא לצמצם את השפעת העבר הביטוחי של הנהג ולמנוע מחברת הביטוח להעלות את מחיר הפרמיה שהוא משלם או לסרב לבטח אותו.
גם בשאר המקרים שכן ייכללו בדו"ח, החברה תחויב לפרט את הסיבה לנזק כדי שהמבטח הבא, במקרה של מעבר בין חברות, יוכל להתחשב בכך בשקלול מחיר הפוליסה. השינוי הזה צפוי לסייע למבוטחים שבעבר לא הצליחו לרכוש ביטוח בשל תביעות קטנות או בגלל תביעות שלא היו באשמתם.
