לקוחות הבנקים שילמו בשנה שעברה 13.5 מיליארד שקל עמלות, מתוכם כ־2.5 מיליארד שקל עמלות על ניהול חשבון העו"ש שלהם. עד לפני שמונה וחצי שנים, הלקוח נדרש לשלם לבנק עמלה בגין כל פעולה שביצע בחשבון העו"ש שלו, על פי התעריף. לקוחות שביצעו מדי חודש פעולות רבות, העשירו מאוד את התאגידים הבנקאיים.
באפריל 2014 נדרשו הבנקים, בהוראת בנק ישראל, להציע ללקוחותיהם מסלולי עמלות בחשבון העו"ש. הרעיון היה לחסוך ללקוחות בעמלות העו"ש, כך שבמקום לשלם על כל פעולה – ניתן יהיה לשלם תשלום קבוע על "סל עמלות" וכך להוזיל את עלותן. הבנקים השיקו אז שני סלים: סל בסיסי בעלות של כ־10 שקלים, שכלל עשר פעולות באמצעים ישירים (שלא באמצעות פקיד הבנק), ופעולה אחת באמצעות פקיד; וסל מורחב בעלות שנעה סביב 25־30 שקלים, הכולל 10 פעולות באמצעות פקיד ו־50 פעולות באמצעים ישירים.
למרות המהלך הצרכני שנועד להקל על הלקוחות, בנק ישראל נוכח לדעת בשלב מוקדם למדי שמסעות הפרסום והפעולות להעלאת המודעות בנושא לא ממש עזרו, והציבור לא טורח לעבור למסלולים הללו. על פי דו"ח שפרסם הפיקוח על הבנקים, כשני מיליון חשבונות בעלי פוטנציאל לחיסכון במעבר למסלולים, טרם ביצעו את המעבר המשתלם מבחינתם. הבנקים נדרשו לשלוח מכתבים ללקוחות ולתזכר אותם, והפיקוח אף הורה לבצע העברה אקטיבית של אוכלוסיות מסוימות (כגון אזרחים ותיקים), אבל גם זה לא שינה את התמונה באופן מהותי. עדיין מאות אלפים משלמים עמלות עו"ש שהם יכלו להוזיל אותן לו היו עוברים לסל עמלות המותאם לפעילותם בבנק.
הצורך בפעולה חיצונית אקטיבית כדי לשנות מסלול עמלות הוא עניין בעייתי מסיבה נוספת. גם אם המעבר למסלול מסוים כדאי ללקוח (נניח, אם הוא מבצע פעולות רבות בחשבון ועובר למסלול מורחב), ייתכן שכמה חודשים אחר כך מספר הפעולות שלו יפחת. הוא לא טורח לעדכן על כך את הבנק, ובינתיים הוא עדיין במסלול "המורחב" ומשלם ביוקר על פעולות שאין לו בהן צורך.
לא סביר לדרוש מהלקוח שיבחן כל כמה חודשים את המסלול המתאים ויעדכן את הבנק, מה גם שכמעט בלתי אפשרי לצפות מראש מה יהיה מספר הפעולות שיבצע. במציאות הנוכחית, לקוח שמספר הפעולות שלו בעו"ש משתנה מעת לעת, צריך להיות כל הזמן עם אצבע על הדופק כדי לבחור את המסלול הנכון עבורו. זה כמובן לא הגיוני.
לא ברור מדוע לקח לבנק ישראל שמונה וחצי שנים להבין את זה, אבל השבוע פרסם הפיקוח על הבנקים טיוטה ראשונית המציעה לשנות את הנוהל, כך שבחירת המסלול המיטבי תעבור מכתפיו של הלקוח לאחריות הבנק. על פי הטיוטה, הבנק הוא שיבחן מדי סוף חודש מהו מסלול העמלות הכדאי ביותר בחודש שחלף, ויגבה מהלקוח עמלה בהתאם. איך לא חשבו על זה קודם? שאלה טובה. ההצעה הזו עלתה לאוויר בעבר, אך עובדה שעד כה היא אפילו לא הפכה לטיוטה.
בשלב זה מדובר כאמור בטיוטה ראשונית בלבד, והבנקים צפויים להפעיל לחץ כבד כדי לשנות אותה. הם לא יוותרו בקלות על ההכנסות מהעמלות הללו, אבל לבנק ישראל אסור להתקפל או לעכב את המהלך. הטיוטה הזו צריכה להיכנס לתוקף מהר ככל האפשר.
