לפני כמה שבועות סיפרתי כאן על חבר שמכר את מכוניתו ורכש אחרת; את המכונית שקנה הוא ביטח בחברה שונה מזו שהיה מבוטח בה קודם, וביקש מהחברה הקודמת לבטל את הביטוח – מקיף וחובה – על הרכב שמכר. למרות הבקשה הטריוויאלית, נציגת החברה המטירה עליו שלל משימות ודרשה ממנו מסמכים ואישורים, ואף טרחה להדגיש שבלעדיהם לא תוכל לבטל דבר.
הזכרתי אז שהחוק קובע כי מבוטח יכול לבטל את הביטוח המקיף בכל עת, לפי שיקול דעתו, ועל המבטח להשיב לו בתוך 14 יום את החלק היחסי מדמי הביטוח ששילם. לגבי ביטוח החובה, כשמו כן הוא – אסור לנסוע ברכב בלי ביטוח חובה תקף, ולכן הוראות הפיקוח קובעות כי על המוכר למסור אישור העברת בעלות (כגון צילום מסמך ההעברה מהדואר), וכן תיעוד על כך שלרכב שנמכר יש ביטוח תקף אחר, או לחלופין תיעוד שלפיו הוא הודיע לרוכש הרכב כי הפוליסה בוטלה (למשל צילום מסך של מייל עם הודעה כזו, הכוללת את פרטי הרכב).
למרות הוראות החוק, חברות הביטוח ממשיכות להערים קשיים וגורמות לחלק מהמוכרים לוותר על מסירת המסמך הנדרש, מה שמותיר את תשלומי הביטוח על כנם. בחלק מהמקרים גם כאשר החברות נצמדות לדרישות החוק, מוכרי הרכב לא תמיד מוסרים את המסמך – משכחה או חוסר תשומת לב. כך נוצר מצב שרבים ממשיכים לשלם על ביטוח חובה בעבור רכב שכבר איננו ברשותם, ובשעה שאותו רכב מבוטח במקביל על ידי הקונה.
השבוע פרסמה רשות שוק ההון הודעה שלפיה בעקבות ביקורת שערכה הרשות לאחרונה, התגלה כי חברות הביטוח הפיקו כ־39 אלף פוליסות כפולות בתחום ביטוח חובה לרכב בתוך אותה חברה, בלי הצדקה. בכך גבו החברות פרמיה משני מבוטחים שונים בגין אותו רכב ובעבור אותה תקופת ביטוח. התברר ש־13 חברות ביטוח צריכות להשיב יותר מ־20 מיליון שקל בגין אותם מקרים, על השנים 2015־2019.
ברוב המקרים מדובר בכפל שנוצר בעת מכירת רכב, כאשר המוכר לא ביטל את פוליסת הביטוח והמשיך לשלם עליה אחרי שהרכב כבר לא היה ברשותו, מן הסתם בלי שידע על כך. אגב, גם אם הפרמיה שולמה פעמיים – בעקבות אירוע ביטוחי היה מתקבל פיצוי פעם אחת בלבד.
הממצאים המדהימים הללו הם כנראה רק קצה הקרחון. מדוע? כי בדיקת הרשות התייחסה רק לשנים 2015־2019, וכאמור רק לפוליסות שנעשו באותה חברת ביטוח. הרשות לא בדקה כפילויות שנוצרו בגין אותו רכב בשתי חברות ביטוח שונות, כאשר המוכר היה מבוטח בחברה אחת והרוכש ביטח בחברה אחרת. אפשר להניח כי בדיקה כזו תחשוף סכומים גבוהים פי כמה מאותם 20 מיליון שכבר אותרו.
"מעבר לממצאים שהתגלו בביקורת, חברות הביטוח נדרשו לערוך גם בדיקה עצמאית לאיתור מקרי כפל נוספים שלא נמצאו בביקורת, ולפעול להשבת הכספים שנגבו ביתר על ידי פנייה לכל אחד מהמבוטחים הזכאים להשבת הכסף", מציינים ברשות, ומוסיפים כי בעקבות הביקורת הם הורו לחברות הביטוח להקים מנגנוני בקרה וגילוי שוטפים כדי לוודא שמקרים של כפל ביטוח לא יישנו.
אם רשות שוק ההון לא תדרוש מחברות הביטוח לערוך בדיקה מקיפה, שכוללת במפורש גם בדיקת כפילויות בין חברות שונות – עשרות מיליוני שקלים נוספים ואולי יותר, שנגבו פעמיים ובלי הצדקה, יישארו כנראה בידי חברות הביטוח ולא יושבו למבוטחים.
