אז הציבור הרחב ימשיך לשלם ביוקר ולהגדיל את הכנסות הבנקים בריביות ועמלות. ובכל זאת, שינוי קטן עשוי לסייע מעט ולחסוך לנו בהוצאה הזו. בשבוע שעבר נכנסה לתוקף הוראה חדשה, המחייבת את הבנקים לשלוח ללקוחות מדי חודש במסרון טלפוני את סיכום הריביות ששילמו במהלך החודש הקודם על ההלוואות השונות, כולל האוברדרפט והמשכנתא. הוראה זו מצטרפת למהלך דומה שהחל בתחילת השנה, ובמסגרתו נשלחים ללקוחות הודעות בנוגע לעמלות ששילמו. המהלכים הללו נועדו לשפר את השקיפות בנוגע לגובה העמלות והריביות הנגבות מלקוחות הבנקים, בדומה לכל חשבון חודשי אחר שאנו מקבלים, כגון חשבון חודשי מספק האינטרנט או הסלולר, ולגרום להעלאת המודעות של הלקוחות ולדרבן אותם להתמקח מול הבנק.
העניין הוא שעם כל חשיבותה של השקיפות, המהלך הזה עלול להיות חסר משמעות. ראשית, מסתבר שיש עדיין לקוחות רבים שאין להם הרשאה למשלוח הודעות בערוצי התקשורת השונים. הם פשוט טרם אישרו לבנק לעשות זאת, וחבל. ברמה המהותית יותר, אם לא ייעשה שימוש במידע שיישלח, ואם לקוחות לא יפעלו לבדוק ולהשוות את התנאים שלהם ולנסות לשפר את מצבם, אז אין בזה טעם.
מנתונים שפרסם אגף התקציבים באוצר לפני כשנה, עולה כי בשנת 2021 שילמו משקי הבית 2,100 שקל בממוצע לבנקים על עמלות ו־7,200 שקל על ריביות, ובסך הכול 9,300 שקל בשנה. נתונים אלו כוללים את כל סוגי העמלות והריביות, כאשר סעיף הריביות מושפע מהריביות על המשכנתא. בהתחשב בכך שבשנתיים וחצי האחרונות הריבית נסקה מעלה, ניתן לומר כי התשלומים שמשקי הבית משלמים לבנקים גבוהים בהרבה מנתוני 2021.
לווים רבים, המתקשים לתרגם את שיעור הריבית שנקובה בהלוואה לתשלום בפועל בשקלים, יופתעו כשהמסרון מהבנק יגיע והם יראו את גובה התשלום החודשי בגין הריביות השונות.
אז מה עושים? מעבר ליצירת קשר עם הבנק בבקשה לקבל פטור מעמלות או להפחית אותן, ההודעות החדשות צריכות לדרבן את לקוחות הבנקים לבחון אפשרות לקבל הלוואה זולה יותר, או למצוא אלטרנטיבות יקרות פחות מהאוברדרפט, שעומד היום בממוצע על כ־11% אבל בפועל לקוחות רבים משלמים גם 16% ויותר. חלק גדול מההלוואות החדשות כרוכות בריבית דו־ספרתית, שהתרגום הכספי שלה הוא תוספת של מאות שקלים בחודש, בהשוואה לריביות ששולמו כאן לפני שנתיים.
עם זאת, גם כאשר בוחנים אלטרנטיבה להלוואה או מחזור שלה – צריך לעשות זאת בזהירות ובצורה מושכלת. עליית הריבית והעומס על ההוצאה החודשית, שמביאים משפחות רבות גם לקשיים כלכליים, הם כר פורה בתקופה זו לכל מיני ניסיונות של גורמים המציגים הבטחות ומקסמי שווא. לאחרונה התוודעתי למקרה כזה, שבו הוצע לזוג למחזר הלוואה ולפרוס אותה מחדש במסלול מסוים. מעבר לעובדה שמדובר בעצת אחיתופל, שגם אם תוזיל את ההחזר לתקופה קצרה, בסופו של דבר תגרום לתשלום גבוה יותר בעשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה – אותם "מומחים" דרשו עבור ה"טיפול" הזה סכום גבוה במיוחד, ואף הפעילו לחצים שונים ומשונים לסגור את "העסקה" במהירות.
אז שקיפות בעמלות ובריביות היא חשובה, וחשוב גם לדעת לנצל את המידע הזה ולנסות להוזיל את העלויות, אך רצוי מאוד לעשות זאת בתבונה.
