הביטוח הסיעודי של חברי קופות החולים נמצא על סף תהום כבר חודשים רבים, אך החודש הנוכחי מסתמן כדרמטי ביותר. ממש ברגע האחרון זרקה רשות שוק ההון חבל הצלה שצפוי למנוע קריסה מיידית, אך הוא עדיין רחוק מאוד מלהושיע.
כיצד הגענו עד הלום? ביטוח סיעודי נועד לתת מענה לאדם המתמודד עם קושי פיזי או קוגניטיבי בביצוע פעולות שגרה בסיסיות, והוא זקוק לסיוע כדי לבצען. העלות החודשית הממוצעת לטיפול באדם סיעודי ששוהה בביתו (ואלו רוב החולים הסיעודיים), נעה בין 7,000 לעשרת אלפים שקלים. העלות לאשפוז במוסד סיעודי נעה בין 13 ל־20 אלף שקל בחודש. אלו סכומים גבוהים, שמעטים יכולים לספוג.
כמעט מחצית מתושבי ישראל, כ־4.6 מיליון איש, מבוטחים בביטוח סיעודי קבוצתי של קופות החולים, המשווקות ביטוח אחיד עם תנאי פוליסה זהים (אם כי המחיר מעט שונה). העניין הוא שתוחלת החיים עולה; אנחנו חיים יותר שנים, ובגילים מתקדמים, הסיכון להפוך לסיעודי עולה פי כמה. גם מי שכבר הגיע למצב סיעודי, חי שנים רבות יותר. לפי נתוני קופות החולים, בשנים האחרונות חלה עלייה של עשרות אחוזים בהיקף התביעות שמוגשות, וכן באלה שמאושרות. זה המצב בכל העולם. הכספים שנצברו בקופות הביטוח עומדים להתרוקן, וגובר החשש ליציבות הפיננסית של הביטוחים הסיעודיים בקופות.
בלית ברירה, רשות שוק ההון החלה להקשיח את תנאי הזכאות לביטוח, וכן להפחית את הפיצוי שמשולם למבוטח. כך למשל הוחלט שתקופת ההמתנה, כלומר פרק הזמן מהתרחשות האירוע הביטוחי ועד לקבלת הפיצוי הכספי, תוארך מחודשיים לחצי שנה. באופן זה יצומצם מספר החודשים לתשלומי ביטוח. גם היקף התגמול הכספי הופחת. מדובר בהרעת תנאים קולקטיבית ובפגיעה בציבור הישראלי, שגם כך מתקשה להתמודד עם העלויות הגדולות של הטיפול במצב סיעודי. אבל מתברר שגם הגזרות הללו לא הספיקו כדי לרפא את הבעיה.
2.6 מיליון ישראלים מבוטחים בביטוח סיעודי בשירותי בריאות כללית – המספר הגדול ביותר. יש הטוענים כי "כללית" גם הייתה ידועה לאורך השנים במדיניות מקילה יותר מהקופות האחרות בכל הנוגע לתביעות לביטוח סיעודי. ואולם בשנים האחרונות נקלעה קרן הביטוח הסיעודי של כללית למצוקה קשה. בשנה שעברה הודיעה חברת הביטוח הראל, המתפעלת את הביטוח הסיעודי של כללית, כי נוכח המצב היא לא תאריך את ההתקשרות עם הקופה. החברה תמשיך את התפעול לטובת המבוטחים הקיימים (תוך אפשרות להרעת תנאים נוספת) עד שהכסף ייגמר, אך לא תצרף חדשים.
כללית יצאה במכרז חדש לתפעול הביטוח הסיעודי שלה, וכצפוי אף חברת ביטוח לא ניגשה אליו. הקופה עתרה לבג"ץ (שלא שש להתערב), ואחרי דין ודברים הסכימה הראל להאריך את התפעול בשנה נוספת, עד סוף 2024. עכשיו המועד הזה הגיע, ועננה כבדה ריחפה על מיליוני מבוטחים.
ובכן, בימים האחרונים מסתמן מוצא. כפי שכתבנו, לא מדובר בפתרון לבעיה אלא בהארכת המצב הקיים לעוד זמן מה. רשות שוק ההון תגביל את החשיפה של חברת הביטוח לסיכוני הביטוח הסיעודי לשנתיים נוספות – עד ינואר 2027. מצבן של קופות החולים האחרות לא שונה, אולי טיפה יותר טוב. כולן נמצאות במשבר חריף בתחום הביטוח הסיעודי. ההקלה הזו לשנתיים לא מעניקה פתרון ולא מעלימה את המשבר, היא רק דוחה את הקץ.
מה שמקומם הוא שהבעיה לא צצה פתאום. זהו תהליך מתמשך, שכל האקטוארים ושלל המומחים היו צריכים להתכונן אליו. עכשיו השאלה היא אם ינצלו את מעט החמצן שניתן כדי למצוא פתרון מקיף וממלכתי לסוגיה הזו.
עד שיימצא פתרון קולקטיבי, אין מנוס מהתמודדות עצמאית עם הבעיה הפרטית: כיצד יכול אדם לעמוד בעלות הגבוהה שכרוכה במצב סיעודי? הביטוח הלאומי מעניק אומנם סיוע מסוים לפי מבחני זכאות, אך גם הוא מוגבל ומצומצם. ההצטרפות לביטוחים סיעודיים פרטיים או קולקטיביים (שלא באמצעות קופות החולים) הופסקה כבר לפני כמה שנים למצטרפים חדשים, בעקבות חוסר כדאיות לחברות, כך שגם משם לא תצמח ישועה. מה עושים? ובכן, עלינו לדאוג לעצמנו למקור כספי עבור הצורך הזה.
כן, רובנו מתוחים עד הקצה – ההוצאות, המשכנתא, הגזרות הכלכליות שמחכות לנו בשנה הבאה, אבל נראה שאין מנוס מ"לצבוע" תוכנית חיסכון, קרן השתלמות או כל חיסכון אחר שיש לנו, לוותר על תוכניות אחרות שייעדנו לכסף הזה ולהגדיר אותו כ"ביטוח סיעודי" שלנו, גם אם מדובר במענה חלקי. זה לא פתרון מוצלח, והוא לא משחרר את המדינה וקופות החולים מלמצוא פתרון קבע, אבל הוא כנראה נצרך, לפחות עד שתהיה אלטרנטיבה סבירה.
