אומדן נזקי השריפות בארה"ב ממשיך ועולה מדי יום. מומחים שצוטטו השבוע כבר העריכו את הנזק הישיר וההיקפי בכ־150 מיליארד דולר. חברות הביטוח יידרשו לשלם הרבה מאוד כסף (לאלו שיש להם ביטוח), אבל חלקן כבר הבינו מזמן שקליפורניה במסלול בעֵרה מתמשך ותפסו מרחק.
המודל העסקי של חברות הביטוח מבוסס על ניהול סיכונים. במדינה שבה שריפות ענק גורמות נזק של בין 10 ל־12 מיליארד דולר בממוצע מדי שנה, חלק מהשחקנים מכירים בכך שזה לא משתלם להם. במקרה כזה או שלא מבטחים, או שדורשים לגלם את הסיכון הגבוה בפרמיה יקרה במיוחד. הבעיה היא שלא פעם הרגולטורים לא מאשרים את ייקור הפוליסות, ואז החברות בוחרות באפשרות הראשונה. על פי הדיווחים, חברת הביטוח State Farm ביטלה בתקופה האחרונה כ־72 אלף פוליסות בקליפורניה. חברה אחרת, Allstate, הפסיקה להציע פוליסות חדשות. אגב, שתי החברות ציינו בעבר את הצורך בשינויים רגולטוריים שיאפשרו להן להעלות מחירים כדי להתמודד עם הסיכון הכלכלי.
לא מדובר רק בשריפות. ארה"ב "התברכה" בשפע של אסונות טבע – הוריקנים, שיטפונות ועוד. כך, גם בפלורידה, המועדת להוריקנים, יש חברות ביטוח שיצאו מהמשחק או העלו פרמיות בשיעורים גבוהים במיוחד.
שינויי אקלים הם כבר לא רק בעיה סביבתית אלא איום כלכלי של ממש, שיוצר השלכות כלכליות בשרשרת. באזורים נרחבים בארה"ב ההוצאה על מגורים היא דומיננטית מאוד, ועלות הביטוח מכבידה עוד יותר. מי שביתו לא מבוטח יתקשה לקבל מימון לקנייתו, ואם אין משכנתא – אי אפשר לרכוש בית. יש לציין כי בחלק מהמדינות קיימת תוכנית ביטוח ממשלתית שמספקת אלטרנטיבה מסוימת. הבעיה עם התוכנית הזו היא שלרוב היא מוגבלת מאוד מצד אחד ויקרה מאוד מצד שני.
ההתבוננות על המתרחש מעבר לאוקיינוס מעלה תהיות גם בנוגע אלינו. ביטוח הדירה הסטנדרטי, הן ביטוח מבנה והן ביטוח התכולה, כולל כיסוי גם למקרים של אסונות טבע ופגעי מזג אוויר, אלא אם כן המבוטח ביקש במפורש להוציא את הכיסוי הזה מהפוליסה. מי שרכש ביטוח דירה – מבנה, תכולה או שניהם – זכאי לפיצוי מחברת הביטוח עבור הנזק שנגרם, ועד לסכום שווי הנכס שהוערך בפוליסה. כ־60% מתושבי ישראל מחזיקים בפוליסת ביטוח דירה, רובם כחלק מדרישות הלוואת המשכנתא.
כבר קרו לנו אסונות טבע, אומנם לא בממדים הוליוודיים אבל מספיק קשים לגודל שלנו. אם נשים רגע בצד את התובנות החשובות האחרות שעולות מהאירועים בחוף המערבי של ארה"ב, מה התוכנית של משרד האוצר ורשות שוק ההון אצלנו בכל הקשור להיבט הביטוחי? בשנים האחרונות חברות הביטוח העלו מחירים באופן עקבי, ומבחינתן כל אירוע מהסוג הזה הוא טריגר להעלאה נוספת, גם אם אין לכך הצדקה. את שנת 2024 הן סיימו ברווחים יוצאים מן הכלל, כשגם מניותיהן זינקו בבורסה בכ־60% והוסיפו לבעליהן שווי של כמה מיליארדי שקלים. האם הן מתכננות לנו כעת עליית מחירים נוספת בשל "הסיכון הגלובלי"?
