מדריך כלכלי למלחמה: מה עושים עם הכסף?

מה לעשות עם ההלוואות?

1. לא לקבל החלטות מתוך לחץ – זו הטעות הנפוצה ביותר שגורמת להכי הרבה נזקים.
2. בנו מסמך מסודר של כל ההלוואות, ובידקו מול אנשי מקצוע מה ניתן לשפר. למשל, איפה אפשר להתמקח על ריביות ולבקש משיכה ללא קנס. לאנשים עם ציון אשראי תקין יש מסלולים אטרקטיביים בריבית טובה ביחס לקיים. אל תפחדו לשנות מסלולים קיימים או לחפש אלטרנטיבות. יש תחרות על הריביות בשעת חירום, ואפשר לנצל את זה.
3. הבנקים מציעים מגוון של אפשרויות במשכנתה כדי להקל על הלווים, ותמיד יש אפשרות גם לבחון את מסלולי ההלוואה. כדאי להתייעץ עם בעל מקצוע כדי להבין את המשמעות השונות ולעקוב. למשל, להבין את משמעות הסיוע של המדינה בתחום ואת משמעות הקפאת ההחזרים.
4. כדאי לבחון מול הבנק אפשרות להגדלת מסגרת האשראי לזמן מוגבל. לפעמים זה עדיף מלקחת הלוואה לטווח ארוך.

 

איך אפשר לצמצם הוצאות?

5. בדקו מה ניתן לחסוך בתקופה זו. ערכו רשימה, פעלו לצמצום ההוצאות וקנו רק מה שצריך.
6. ערכו טבלת הוצאות. בחלק מהבנקים מאפשרים פתרונות חלקיים לכך, אבל אפשר לפתוח קובץ אקסל למעקב, וניתן גם להשתמש במערכות שונות שמוצעות כיום, כמו רייזאפ או קבוצת goola, שמעניקה כעת חצי שנה שימוש ללא עלות.

מה עושים אם נפגע לי הרכוש?

בזמן מלחמה המדינה מבטחת בחלק מהמצבים, ולמעשה מס רכוש נכנס לנעליים של חברות הביטוח ומעניק את הכיסוי, להלן מספר נקודות חשובות:

1. במקרה של נזק לרכב, בית או לעסק כתוצאה מהמלחמה יש ליצור קשר עם מס רכוש, שישלחו את אנשי קרן הפיצויים ברשות המיסים יחד עם שמאי ומהנדס (במקרה של פגיעה במבנים). אנשי הצוות כבר יסבירו לכם את זכויותיכם וינחו אתכם בהגשת התביעה.
2. אין לפנות ציוד, מלאי, פסולת או כל חפץ זר שנמצא בבית או בעסק ללא תיאום מוקדם עם שמאי מטעם קרן הפיצויים. זה עלול להשפיע על גובה הפיצוי.
3. אסור לבצע תיקונים ללא בדיקת שמאי.
4. קרן הפיצויים של המדינה מכסה באופן מלא את הרכב והמבנה (עסק או דירה). אבל חשוב לציין נקודה חשובה שמתייחסת לעניין הרכוש: הכיסוי שיינתן יהיה בהתאם למפתח של מספר הנפשות, ולא בהתאם לרכוש שהיה בפועל, כך שעשוי להיות פער בעניין. ניתן להוסיף הרחבה בביטוח דירה שיעניק את ההשלמה לשווי של הרכוש בפועל ביחס לפיצוי שיינתן על ידי המדינה. זה לא קיים באופן אוטומטי בביטוח הדירה ויש לבקש זאת.

לפרטים נוספים, ניתן לעיין במדריך לאזרחים שרכושם נפגע בפעולות מלחמה או איבה: https://did.li/0hICN

מה עושים עם ביטוח החיים?

1. למי שקיימת קרן פנסיה ותיקה – חשוב לדעת שהיא לא מכסה מקרה של טרור או מלחמה, ולמעשה היא מקזזת מקרים שבהם יש גורם אחר שמשלם (למשל, המדינה שבמקרה הזה משלמת פיצוי). לכן, חשוב ביותר להוסיף ביטוח חיים אישי.
2. למי שקיימת קרן פנסיה חדשה – הקרן מכסה מקרים שנובעים ממלחמה או טרור. גובה התשלום הוא נגזרת של השכר, ולכן גם במקרה שכזה יש חשיבות גדולה להוסיף ביטוח חיים אישי.
3. רכישת ביטוח חיים אישית מכסה מקרים של מלחמה או טרור, אבל לפני שקונים, שימו לב לנקודות הבאות:

• לפעמים אתם רוצים לרכוש סכום משמעותי, נניח 3 או 4 מיליון. סכומים כאלה יצריכו בדיקות רפואיות, והביטוח לא ייכנס לתוקף עד לביצוע הבדיקות. לכן, כדאי לפצל את הביטוח בין מספר חברות ביטוח כדי להימנע מצורך בבדיקות רפואיות.
• תבקשו שהביטוח יתחיל מיד עם ההצטרפות, ולא בתחילת החודש הבא.
• יש לכם בעיות רפואיות? יש מצב שתצטרכו לחתום על תוספת רפואית (דהיינו שתשלמו יותר בגלל בעיה רפואית). יש לכם אפשרות לחתום מראש שאתם מאשרים תוספת בשל בעיה רפואית, ובכך תחסכו עיכוב בהפקה של הביטוח.
• אם אתם רוכשים את הביטוח רק לתקופת המלחמה וממילא מתכוונים לבטלו אחר כך, המחיר שתשלמו עבורו לא קריטי.

 

מה לעשות עם ההשקעות שלי?

גם אם בפועל אין לכם תוכניות חיסכון או תיק השקעות, אתם עדיין משקיעים, כי כל מי שיש לו קרן פנסיה או פוליסת ביטוח, קרן השתלמות או קופת גמל – מושקע בשוק ההון.

1. זה יקח זמן. המלחמה עלול להיות ממושכת וקיים חוסר ודאות גדול. מצד שני, מלחמות גורמות בדרך כלל לירידה זמנית בשוק. ולכן לא כדאי לקבל החלטות בחופזה ולעשות שינויים גדולים בתיקים. החלטות פיננסיות, שנוגעות בכסף שצברנו שנים, צריך לעשות במתינות ובזהירות.
2. יש פער בין החיים ובין הפיננסים. המצב במדינה או בחברה יכול להשתנות מאוד, אבל השווקים הפיננסיים לא מגיבים באותה מידה. מעבר לזה, לאחר משברים יש אופטימיות שמייצרת תנופת השקעה ועליות. ולכן כדאי להתייעץ עם מומחים, שיודעים טוב יותר איך להתמודד עם מצבי קיצון ומושפעים פחות משיקולים רגשיים.
3. לא הכל קשור בנו.

המצב הנוכחי מגביר מגמות שכבר היו קיימות לפניו. אבל כדאי להיות זהירים בהשקעות במטבע חוץ, משום שיש תנודתיות מאד גדולה שצפויה להמשיך. נוסף על כך, מומלץ להשקיע במתינות רבה במניות, משום שאין עדיין צפי ברור להמשך התנהלות הריבית בשווקים הפיננסיים (המושפעת בעיקר משיעור הריבית בארה"ב). כל עוד לא ידוע מתי צפויה הפחתת ריבית, צפוי המשך העדפה של הגופים הגדולים (המוסדיים, הקרנות, המוסדות ומשפחות העושר) להשקעה באג"ח.

יועצים רבים ממליצים להשקיע באג"חים משום שהם צפויים להניב רווחי הון יפים, בטווח הקצר או הבינוני, בעקבות הפחתת ריבית עתידית תוך הצבת סיכון נמוך יחסית (בתיק אג"ח מפוזר היטב). חשוב מאד להתייעץ עם יועץ השקעות או מנהל תיקים טרם לפני ביצוע שינויים.

קובי דהאן הינו מנכ"ל ומייסד קבוצת goola.