להשקיע בביטוח
חברות הביטוח עושות בשבילכם כל מה שבתי-ההשקעות לא עשו שנים: מעתה תוכלו לנהל תיק השקעות גם אם אתם לא מיליונרים, במינימום השקעה של 500 שקל - ואפילו מבלי לשלם על זה מס. אילו אפיקי השקעה קיימים ומה העלויות הכרוכות בשירות
באמצעות הפוליסה ניתן לנהל גם קופות גמל וכספי פיצויים עם כל הטבות המס הנלוות, אבל בעיקר אמורים מוצרים אלו לתת מענה לציבור הרחב המחזיק כספים בפיקדונות ובאפיקי חיסכון דלי התשואה של הבנקים, ואינו נהנה מהגאות הנמשכת בבורסה המקומית. מנגד מתכוונים בחברות הביטוח לנגוס נתח גם משוק קרנות הנאמנות, שהעמלות ודמי הניהול הכרוכות בו גבוהות יותר, וכמו כן הגמישות שלו במעבר בין אפיקים שונים נמוכה יותר.
חברת הביטוח הראשונה שזיהתה את הפוטנציאל בכספים הרדומים באפיקי החיסכון המסורתיים היתה מנורה-מבטחים, שכבר בסוף 2005 יצאה עם "טופ פייננס", אשר נוהל במסגרת אגף ביטוח חיים ובריאות של החברה. בחברת הפניקס החליטו לפעול מהר, ובפברואר 2006 גייסו את יוסי שופן, מי שהיה שותף בפיתוח קו המוצרים של מנורה והוביל את הפעילות בתחום.
שופן לקח את המודל של ה"טופ פייננס" ושינה אותו
חברות הביטוח האחרות לא נשארו מאחור. בהראל הוציאו את "מגוון פיננסים" בינואר, שבדומה ל"טופ פייננס" משאיר את ניהול הכספים בחברת הביטוח, ואילו בקבוצת כלל השיקו במרס את "חיסכון בטוחה", שבדומה ל"אקסלנס אינווסט" מציע את שירותי הניהול של בית-ההשקעות של כלל פיננסים בטוחה. גם במגדל עובדים בימים אלו על מוצר דומה.
"הלקוחות שאנו מחפשים הם לקוחות עם פחות מ-250 אלף שקל", אומר שופן, כיום מנכ"ל אקסלנס אינווסט. "התחלתי לפתח את המוצר כשזיהיתי את המחסור באופציות השקעה עבור אותו ציבור, אשר במקרים רבים מפסיד כסף על תוכניות החיסכון והפיקדונות בבנקים. גם מול קרנות הנאמנות יש לנו יתרונות ברורים: בקרן נאמנות, מעבר לכל העלויות הנלוות, אפשר לשנות בקלות את תנאי ההשקעה לרעת הלקוח. צריך פשוט להודיע מראש. לעומת זאת, הפוליסות שאנחנו משווקים מהוות חוזה לכל דבר, מה שאומר שאי-אפשר לשנות את התנאים שסוכמו. נכנסת היום בדמי ניהול של 2%, זה יכול להיות תקף גם 40 שנה קדימה".
שופן מציין את העובדה כי בניגוד לקרנות הנאמנות, המעבר בין אפיקי ההשקעה השונים שמציעה הפוליסה אינו כרוך בתשלום נוסף, ולא צריך לשלם על כך מס, כך שכל כספי הרווחים ממשיכים לתת תשואה גם כאשר הלקוח מחליט לשנות את מדיניות ההשקעה שלו. בנוסף, סכום ההשקעה המינימלי בפוליסה הוא נמוך למדי (מ-500 שקל בלבד).
"אין ספק כי מדובר בפתרון מצוין עבור הכסף הפרטי", אומר ירון דוויק, ראש אגף ביטוח בריאות וחיים במנורה, המנהל את ה"טופ פייננס". " אין מספיק אפיקי חיסכון ארוכי טווח, בייחוד מאז הירידה באטרקטיביות של קופות הגמל. הבנקים אינם מציעים שום אלטרנטיבה, ובקרנות הנאמנות אתה משלם הרבה. זה גם מוצר פשוט מבחינה צרכנית".
גם ניר סטילגלו, שמנהל את המוצר "חיסכון בטוחה" עבור כלל, מסכים עם הבחנה זו. "בכל שאר אפיקי החיסכון הכל מסובך מדי בנוגע לעלויות", הוא אומר. "המוצר נותן פתרון שקוף לכל אדם מהיישוב. המטרה המוצהרת היא לתת אלטרנטיבה לכל המוצרים הקיימים".
הנקודות המשותפות לכל הפוליסות הן התנאים הקבועים והעלויות הנמוכות (דמי ניהול בגובה 2% הם התשלום היחידי) והאפשרות לעבור בין אפיקי ההשקעה השונים שמציעה כל פוליסה, ללא עלות נוספת ובלי שהדבר יוגדר כאירוע מס - מה שיחייב תשלום מס רווחי הון. בנוסף, מינימום ההשקעה הנדרש הוא נמוך למדי, כך שהמוצר אטרקטיבי במיוחד עבור החוסכים בסדרי גודל קטנים ובינוניים. עם זאת החברות מציעות אפיקי השקעה מגוונים (כפי שמפורט בטבלה).
אומנם חברות הביטוח מתגאות באפשרות לעבור בין המסלולים ללא עלויות נוספות ובמסגרת אותה הפוליסה. עם זאת, מנהלי המוצר לא מצפים שאנשים יעשו שימוש תכוף באפשרות זו.
את פוליסת הביטוח משווקות החברות באפיקים המקובלים דרך מערך ההפצה של סוכני הביטוח. הסוכנים, אשר עברו הכשרה מיוחדת בנוגע למוצר החדש, אמורים לסייע ללקוחות לבחור את המסלול הרצוי להם בהתאם למצב הפיננסי ולרמת הסיכון שבה הם מעוניינים. נדמה שעם כניסת הבנקים לתחום הייעוץ הפנסיוני ולאחר מכן לתחום ביטוח החיים, תיטשטש ההבחנה בין תפקיד סוכן הביטוח לזה של היועץ בבנק.
"סוכן הביטוח יודע יותר טוב את הצרכים הפיננסיים של הלקוחות שלו מכל יועץ אחר", טוען שופן. "הוא יודע מה גובה המשכורת, מה המצב המשפחתי ומה הסטטוס הביטוחי של הלקוחות".
"סוכן הביטוח היום הוא פיננסייר לכל דבר", מסכים סטילוגלו, שהיה סוכן ביטוח במשך 7 שנים בעצמו. "בדומה ליועץ בבנק, התפקיד של סוכן הביטוח הוא לתווך בין הלקוחות לגופים הפיננסיים".
בינתיים נדמה שסוכני הביטוח עושים עבודת שיווק טובה. שופן מדווח כי מאז תחילת הפעילות - לפני פחות משנה - גייסו ב"אקסלנס אינווסט" 650 מיליון שקל. ב"טופ פייננס" של מנורה, עם ותק של שנה ו-8 חודשים , מנהלים היום 750 מיליון שקל. ב"מגוון" מדווחים על גיוס של כמה מאות מיליוני שקלים, ובכלל, המצטרפת הטרייה ביותר לתחרות, העדיפו לא לנקוב במספרים בשלב זה.
נא להמתין לטעינת התגובות
