עצה מן השטן
בימי משבר כלכלי כולם מחפשים איך לקמץ בהוצאות-ויש לא מעט חכמולוגים שיידעו "לייעץ" לכם מה נכון לעשות ואיך לפצח את השיטה. הבעיה היא שהעצות שלהם יגרמו הרבה יותר נזק מתועלת. אז קחו מאיתנו טיפ חכם והקשיבו למומחים
מה עושים? מעטים מאיתנו נשארים אדישים, ורובנו בודקים מאיפה אפשר לחסוך ואיך לקמץ בהוצאות.
דווקא בתקופות כאלה צצים לא מעט חכמולוגים שמכריזים על דרך "מקורית ומופלאה" להביא לכך שהמינוס בבנק יקטן והשטרות בארנק ייערמו.
אם בימים רגילים עצות אחיתופל כאלה עוברות לנו ליד האוזן, בזמנים קשים שמשרים עלינו חוסר ביטחון אנו נוטים לאמץ רעיונות שונים שעלולים בסופו של דבר להביא למפח נפש גדול.
אספנו כמה טיפים גרועים מאוד לחיסכון בתחומים שונים, שלכאורה נשמעים הגיוניים אבל במחשבה שנייה ובהתייעצות עם מומחים מתגלים כהרי אסון, שכדאי לשכוח מהם מהר מאוד.
נכון שזמנים קשים דורשים פתרונות יצירתיים, אבל הנה כמה שמומלץ מאוד לא לאמץ בשום פנים ואופן.
"משום שמרבית קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים הפסידו חלק מהשקעותיהם, לפחות עד שמצב העניינים יתבהר עדיף להפסיק להעביר את ההפקדות השוטפות לחיסכון. הפקדת הכסף בבנק, לעומת זאת, תאפשר לי לשמור עליו ואפילו לצבור עליו ריבית מסוימת".
השטות : צעד כזה יוביל לאיבוד זכויות עתידיות בחיסכון הפנסיוני. כדאי לדעת ש: לא מעט חוסכים הגיעו להתייעץ עם עו"ד דפנה שמואלביץ, מומחית לדיני עבודה, לגבי תוקף העצה הזאת.
שמואלביץ מבהירה שמדובר ברעיון שכדאי מאוד לסגת ממנו. "בהתאם לתקנות קופות הגמל, הזכאות של החוסך בבוא העת לקצבה מותנית בכך שהוא לא משך את הכספים שהופקדו", היא אומרת.
"נכון ששיעור הקצבה של חוסכים רבים נפגע מהפסדים שמהן סובלות קרנות הפנסיה וחברות הביטוח על רקע המשבר הכלכלי, אבל עדיפה קבלת קצבה נמוכה יותר בעתיד הרחוק על פני אי-קבלת קצבה כלל.
"נוסף לכך, כשמדובר בעובדים
"לא מעט עובדים צעירים חשבו שאולי יש מקום לשקול את דחיית החיסכון הפנסיוני לשנה או שנתיים. במקרה כזה חשוב לסכם עם המעביד בכתב על קבלת הכסף בגין ההפרשות כתוספת לשכר".
"גם אם זה נשמע לכם פתרון מצוין, צריך להביא בחשבון שבמקרה כזה ינוכו מהתשלומים האלה מסים ותשלומי חובה, בעוד שאם הכספים מופרשים לחיסכון פנסיוני הם פטורים ממס עד לגובה התקרה שנקבעה".
"מלבד שיקולי הזכאות לפנסיה, הנה נקודה נוספת למחשבה: כספים שהמעביד הפקיד בקופה חיצונית אינם ניתנים לעיקול, העברה או שעבוד. לכן ההפקדות לפנסיה חשובות גם כדי לשמר את הכספים במקרה של פירוק או פשיטת רגל של המעביד, כדי ליצור לעובד בטוחה נוספת במצב זה".
"כשיש אוברדראפט לא חוסכים, כי הריבית על החיסכון נמוכה מהריבית על המינוס. במצב כזה אנחנו אמנם שמים כסף בצד אבל מעמיקים את האוברדראפט, וזה לא כלכלי ולא משתלם".
השטות : עצה נכונה כלכלית, אבל לא התנהגותית. המינוס הוא מגיפת המונים בישראל ואנשים שלא יחסכו בתנאים כאלה יישארו נטולי חיסכון במשך שנים.
כדאי לדעת ש: לדברי לבנה שיפמן, יועצת ומאמנת לכלכלת המשפחה, יותר מ-60% מהמשפחות בארץ נמצאות במינוס תמידי בחשבון.
אין ספק שאם עושים חישוב קר לא כדאי להן לשים כסף בצד לחיסכון. אם למשל משפחה נמצאת במינוס קבוע של 1,000 שקל והריבית שהיא משלמת עליו היא 12% לשנה , העלות של האוברדראפט תהיה 120 שקל לשנה.
מנגד, אם אותה המשפחה חסכה 1,000 שקל והריבית השנתית היא 2%, התשואה על החיסכון היא 20 שקל לשנה. כלומר הבנק הרוויח על גבה של המשפחה 100 שקל נטו מהמרווח, וזה עוד לפני שחישבנו הוצאות נוספות של עמלות מיסוי וכדומה.
ולמרות זאת, חלק ניכר מהמשפחות ימשיכו להיות במינוס של 1,000 שקל במשך שנים. זוהי בעיה כלכלית שנובעת מכשל התנהגותי מתמשך.
אם הן לא ישימו כסף כלשהו בצד, יגיע הרגע שבו הן יזדקקו לסכום כלשהו באופן מפתיע או לא, כמו טיפול שיניים, רכישת מוצר חשמלי גדול במקום הישן שקרס, שדרוג או תיקון מכונית.
במקרה כזה לא יהיו להן שום רזרבות כספיות. האפשרויות שעומדות לפניהן הן להעמיק את האוברדראפט או לקחת הלוואה מהבנק.
בשתיהן המצב הכלכלי שלהן יהיה רע יותר אם אין להן איזשהו חיסכון צדדי, אז מה עדיף? מובן שהעצה הנכונה, לדברי שיפמן, היא לחסוך ובמקביל לקיים תוכנית פעולה שתמחק את האוברדראפט מחשבון העובר ושב.
"השתמשו בזכויות הבנייה הבלתי מנוצלות שלכם במסגרת תוכניות בנייה שונות, כמו תמ"א 38, והזמינו קבלן לבנות דירות חדשות על הגג. בתמורה, הקבלן ישפץ את הבניין, ישדרג אותו משמעותית, יחזק אותו כנגד רעידות אדמה ויקפיץ את ערך הנכס שלכם בעשרות אלפי דולרים".
השטות : מדובר בתהליך ארוך שכרוך באינספור קשיים, ולא ברור עד כמה הוא משתלם כלכלית.
כדאי לדעת ש: עו"ד יוסף ריכטר, מומחה לדיני נדל"ן ושותף בכיר במשרד י. ריכטר, הרצברג יוגב ושות', מודה שקיימים יתרונות לא מבוטלים במימוש תוכניות דוגמת תמ"א 38. למרות זאת, אם מישהו חושב להתעשר מיישומה, הוא עלול להיתקל בקשיים לא מעטים.
עו"ד ריכטר: "המציאות מלמדת כי מספר הפרויקטים שיצאו לפועל במסגרת שימוש בזכויות בנייה משותפות בבניין הוא נמוך בשל שורת בעיות; הקבלנים לרוב אינם מוכנים לממן מכיסם את הפרויקט ומבקשים לפנות לבנק לשם קבלת מימון בנקאי".
"לשם כך מבקש הבנק לשעבד את כלל הדירות בבניין, מהלך שלרוב נתקבל בסירוב מצד הדיירים, ובצדק, שכן יש חשש כי הקבלן יפסיק בשלב כלשהו את עבודות השיפוץ וייעלם".
"בהיעדר ערבויות בנקאיות, במצב שבו קבלן אינו עומד בהתחייבויותיו, אם משום שפשט את הרגל ואם מכל סיבה אחרת, ייאלצו הדיירים להתמודד עם מגורים בבניין שנמצא בשיפוץ מסיבי ללא תאריך סיום. את עוגמת הנפש אין צורך לתאר".
"שנית, לפעמים מתגלה שקיימת תוכנית בניין עיר תקפה המעניקה זכויות בנייה על אותו בניין, ולכן לא ניתן לממש את התמ"א 38. החיסרון בכך הוא שבתוכנית בניין עיר אין פטורים ממסים כלל, בין אם מסי מקרקעין ובין אם בנושא היטל השבחה".
"מלבד הבעיות המהותיות שפורטו כאן, יש לזכור כי לכל רשות מקומית אג'נדה משלה שמכתיבה שורה של התניות ומערימה לא פעם קשיים מהותיים".
"מי קונה בחנויות?! היום כבר ידוע שהקניות באינטרנט או דרך מכרזים זולות בהרבה. החברות המשווקות באמצעות האינטרנט חוסכות על שטחי נדל"ן ועל ערוצי השיווק, והחיסכון הזה בא לידי ביטוי במחיר אטרקטיבי יותר ללקוח".
השטות : מדובר בהכללה גסה. ברשת שפע של מוצרים, משווקים ומבצעים. כל מקרה צריך להיבחן לגופו של עניין.
כדאי לדעת ש: שיפמן טוענת שלא פעם היא נתקלה ברשת במוצר שהוכרז כ"מבצע לוהט רק השבוע" שבמקום 1,000 שקל עלה רק 799 שקל.
היא הופתעה לגלות שהגולשים בולעים את הפיתיון, מתלהבים וקונים, אף שבדיקה זריזה באתר זאפ להשוואת מוצרים הוכיחה שאפשר למצוא את אותו המוצר במחיר של 650 שקל גם בלי מבצע.
"אין ספק שבאינטרנט נמצא לעתים כל מיני מוצרים זולים, ואפילו משמעותית מבחנויות", אומרת שיפמן.
"למרות זאת, תמיד צריך לבצע רכישה מושכלת ולא להתלהב מכל מבצע. כמו כן יש לשקלל את מחיר המשלוח שלעתים מייקר את המוצר ביחס למחירו בחנות השכונתית".
"גם באתרים להשוואות מחירים, המחיר הנמוך הוא לא בהכרח המילה האחרונה. כדאי לזכור שברשת גם אין אפשרות של קנייה מתצוגה שמאפשרת הנחה משמעותית בגלל פגם שולי".
"השנה בגלל המצב הכלכלי רוב רשתות השיווק יצאו לעונת הסיילים מוקדם מכרגיל".
השטות : גם לסוחרים יש מחירי מינימום. בכל מקרה הם לא ימכרו סחורה איכותית במחירי הפסד בשום נקודת זמן.
כדאי לדעת ש: רצוי להתאפק ולא לרוץ עכשיו לחנויות. למה? כי יש סוף עונה, ויש סוף סוף עונה.
בתקופה הנוכחית אנחנו נתקלים בפרסומים הראשונים של מבצעי סוף העונה בסגנון "קנו ב-200 שקל ושלמו 100 שקל בלבד" או "פריט שלישי חינם".
עם זאת, בענף האופנה-הנעלה והלבשה-המבצעים מופיעים בהדרגה, ובימים אלה הנחות החורף רק בתחילתן. מבצעי החיסול הגדולים האמיתיים עוד לפנינו.
אשת יחסי הציבור נאוה תנעמי חיה בניו-יורק 3 שנים וניהלה חנות בסוהו, כך שהיא קרובה לנושא ויודעת מתי "סייל" הוא אמיתי ומתי המבצע הוא תרמית.
תנעמי: "בעוד חודש הצרכנים יוכלו ליהנות ממבצעי חיסול אטרקטיביים יותר מאלה של היום. אם עכשיו אנחנו רואים הנחות של 50%, לקראת פורים ואפילו פסח נוכל לראות מבצעים אגרסיביים של עד 70% הנחה ואפילו יותר".
"המלכודת היא שהסחורה שתוצע למכירה בעוד כמה שבועות לא תכלול את קולקציית החורף האטרקטיבית שנמכרת כיום בחנויות בהנחות קטנות יותר".
"מבצעי החיסול הגדולים שלפנינו יכללו בגדים מהסטוק של השנה שעברה או מלאים ישנים, בסיסיים וחסרי חן, לרוב במידות גדולות או קטנות מדי".
"מי שמבקש לרכוש פריט מקולקציית החורף הנוכחית עדיף שלא יחכה יותר מדי כי הוא יגלה בעוד חודש שהפריט נעלם. נכון שההנחות כרגע הן אולי לא הכי מרשימות, אבל עדיף להסתפק בהן או להחליט לא לרכוש דבר. בכל מקרה, זה עדיף על רכישת שמאטעס בסוף-סוף עונה, שאף פעם לא נלבש".
נא להמתין לטעינת התגובות
