ראשי » חליפה עסקית

בונים בית? כך תדעו האם כדאי להוציא את הכסף מקופת הגמל

אלפי זוגות צעירים חולמים לבנות את ביתם, איך מונעים סטייה תקציבית ומה עושים כדי לשמור על גמישות תקציבית. הנה הפרטים המלאים

נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מראים ירידה מתונה אך עקבית במספר של בניית צמודי קרקע בישראל, הן מבחינה אבסולוטית והן בחלקה היחסי של הבנייה מכלל יחידות הדיור שנבנות בארץ.

כך למשל, בשנת 2009 התחילו בנייתם של 15,400 בתים מן הסוג הזה שהיו 45% מכלל התחלות הבנייה באותה שנה. מנגד, בשנת 2012 צנח המספר האבסולוטי ל-14,980 התחלות בנייה בלבד, שהוא 36% מכלל ההתחלות, ובשנת 2014 נרשם שפל של 14,140 בתים – רק 34% מכלל התחלות הבנייה.
 
הסיבות העיקריות למגמה כוללות תנאי סביבה וחברה שמשתנים וגורמים לישראלים לשנות דפוסי מגורים, כמו גם עלויות גבוהות שמקשות בעיקר על זוגות צעירים להגשים את החלום שלהם.

בנוסף, חשוב להבחין בין בנייה ביזמות פרטית בשיטת "בנה ביתך" לבין בנייה קבלנית של שכונה או מתחם צמודי קרקע: את עיקר הירידה במספר התחלות הבנייה ניתן לזהות עם המגזר הקבלני (לעומת מספר התחלות בנייה על מגרשים בשיטת "בנה ביתך" שנותר פחות או יותר קבוע), וזאת בשל מחסור בעתודות קרקע באזורים המבוקשים.

הכל מתחיל בתכנון התקציבי
לפי גורמים במרכז הבנייה, בשנת 2008 עמדה הסטייה התקציבית הממוצעת על 22%. אלו מספרים גבוהים במיוחד שמגלמים עודף הוצאות של 220,000 ש"ח על כל מיליון שקל בתקציב הבנייה. במילים אחרות, תקציב הבנייה מגולם בדרך כלל בתוך הלוואת המשכנתא, אך הסטייה התקציבית מחייבת הפעלת מקורות מימון אלטרנטיביים.

הפתרון המובן מאליו הוא כמובן להשקיע בתכנון נכון. שיטת החישוב של "מטר רבוע" עדיין מטעה רבים, ויש הרבה גורמים שמשתתפים בתהליך הבנייה וטווחי מחירים שונים בין הספקים. בניית האומדן מתבצעת בכל פעם מחדש לפני רכישת מגרש, לפני התחלת הבנייה ואחרי בחירת האדריכל והגשת התכניות.

בקווים כלליים, בניית מבנה בן 3 קומות בגודל 275 מ"ר ועם מפרט טכני פופולארי תעלה בממוצע מיליון ש"ח. לצורך השוואה, בניית מבנה של 4 קומות בגודל 570 מ"ר עם מפרט טכני יוקרתי תעלה 2.7 מיליון.
 
איזו קופת גמל יש לכם?
השאלה האם להוציא את הכסף מקופת הגמל או להשתמש במשאבים אחרים תלויה, כמו תמיד, בנסיבות הספציפיות. ראשית, קיים הבדל משמעותי בין בעלי קופת גמל רגילה לבעלי קופת גמל להשקעה. קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש המאפשר הפקדת כספים ומשיכה שלהם ללא קנסות בכל זמן, אך היא הושקה רק בדצמבר 2016 וסביר להניח שעדיין לא חסכתם בה מספיק כדי לממן את בניית הבית.

לעומת זאת, קופת הגמל הרגילה היא מוצר חיסכון פנסיוני שבנוי לגיל הפרישה. את הכספים בקופה הזו תוכלו למשוך רק בגיל פרישה, כקצבה בלבד, ובכפוף לכללי מס הכנסה. מכאן שאם יש לכם רק קופת גמל רגילה הרי שהשאלה כלל לא רלוונטית והמשיכה בכל מקרה לא אפשרית, בעוד שאם בבעלותכם קופת גמל להשקעה תצטרכו לבדוק כמה בכלל הספקתם לחסוך בה.

מי שמוכן לעשות את הצעד האמיץ ולבנות בית צריך לגייס את ההון הנדרש. מלבד משכנתא, לעיתים יש צורך במימוש פקדונות וחסכונות לטובת מימון העלויות השוטפות והבעיה העיקרית נובעת מהיעדר תכנון תקציבי מפורט. כפי שראינו, הפתרון הוא לתכנן תקציב גמיש ולבדוק אלטרנטיבות שלא כוללות שימוש בכספי חיסכון לפנסיה.
היכנסו לעמוד הפייסבוק החדש של nrg