נכנסים למסגרת
אם עד כה נהגתם להתעלם מהמינוס בחשבון הבנק, מ-1 בינואר זה יהיה בלתי אפשרי. האיסור על חריגה ממסגרת האשראי, ובעיקר הסנקציות שיתלוו אליו, יחייבו לעקוב מקרוב אחר העו"ש. כל הסיבות להתחיל כבר עכשיו
ההנחיות החדשות נועדו להיטיב עם הבנקים - לאפשר מעקב טוב יותר אחרי מצב האשראי במערכת ולמנוע "הפתעות", כמקובל במערכת הבנקאית העולמית. במקביל, ההנחיות היו אמורות למנוע גביית ריבית יתר מהלקוחות. ואולם מאז שהתבשרנו על כוונת בנק ישראל לאסור מינואר חריגה ממסגרת האשראי, המערכת הבנקאית כמרקחה. הבנקים עושים כל מאמץ לשכנע את לקוחותיהם להגיע להסכם מסגרת חדש. אחרים, כמו בנק הפועלים, יצאו במערכת הסברתית מקיפה, שכללה בין השאר הפצת כחצי מיליון תקליטורים והשתתפות של אלפי לקוחות במעין "סדנאות גמילה" ממשיכות יתר.
בנק ישראל, מצדו, ילך לקראת הלקוחות לפחות בהיבט אחד: את החתימה על מסגרת האשראי החדשה תוכלו לבצע גם באמצעות האינטרנט או הדואר, וכך לחסוך את ההגעה לסניף.
כך או אחרת, בימים הקרובים יפנו הבנקים ללקוחות ויזמינו אותם לסניפים כדי להסדיר את מסגרת האשראי החדשה. עלות המסגרת תבוסס על ריבית הפריים, העומדת כיום על 5% לשנה , בתוספת מרווח - שבחלק מהבנקים יהיה כפול ואף יותר מריבית הפריים (כלומר: 10% לשנה או למעלה מכך).
כיום גובים הבנקים עבור מסגרת האשראי המאושרת ריבית של כ-9% לשנה , כאשר לקוח החורג מהמסגרת נאלץ לשלם תוספת של כ-4% לשנה, כך שעלות הריבית החריגה מגיעה ל-13%. חלק מהבנקים גובים, בנוסף, עמלת הקצאת אשראי שמסתכמת ב-10 שקלים ברבעון.
איך יפצו את עצמם הבנקים על אובדן ההכנסות? חלק מהבנקים, כמו בנק דיסקונט, החליטו על העלאה גורפת של הריבית על מסגרת האשראי ב-0.75%. העלאה זו תיכנס לתוקף ב-1 באוקטובר. בבנק הבהירו, כי במקביל להעלאה הם מעמידים לרשות הלקוחות מקורות אשראי חלופיים וזולים יותר.
לדוגמה, אפשרות להשתתף ב"מכרזי אשראי" בריבית התחלתית של 5.3% לשנה. עוד מבהירים בדיסקונט, כי הבנק מאפשר ללקוחות ליטול הלוואה לכל מטרה בריבית של פריים מינוס 0.25% לשנה.
בנק הפועלים יפעיל שיטת חיוב חדשה מ-1 בינואר 2006. עד היום גבה הבנק על מסגרת האשראי ריבית בשיעור פריים פלוס 3.8% לשנה (כ-8.8% לשנה ). על חריגות נגבתה ריבית של פריים פלוס 7.4% לשנה . בעקבות כניסת ההוראות החדשות לתוקף, יגבה הפועלים עבור המסגרת ריבית התחלתית של פריים פלוס 3.6% לשנה (הנמוכה ב-0.2% מהריבית כיום), כשהשיעור ישתנה לפי סוג הלקוח. כך, לקוחות שהרבו בעבר לחרוג ממסגרת האשראי, ישלמו עבור המסגרת החדשה ריבית שעלולה להגיע לפריים פלוס 6.8% לשנה (11.8% לשנה ). במקביל , יחויבו כל לקוחות הפועלים בתשלום עמלה קבועה של 2 שקלים בחודש עבור עצם
ומה המצב ב לאומי? בבנק מתכוונים לפלח את הלקוחות על-פי רמת סיכון, ולגבות ריבית בהתאם. בבנק מדגישים, כי לקוחות "טובים" עשויים אולי ליהנות מריבית נמוכה מזו ששילמו היום. במקביל, ימשיך הבנק לגבות "דמי הקצאת אשראי" בסכום של 10 שקלים ברבעון, כפי שנעשה עד כה.
בבנק אומרים עוד, כי לקוחות שיתקשו להסתגל לאיסור החריגה יוכלו לקבל מסגרת אשראי מיוחדת, ואולם זו תתאפשר באופן זמני, ובכפוף להחלטות הבנק.
לדברי יונה פוגל, ראש חטיבת הבנקאות הקמעונית בלאומי, "הוראות בנק ישראל מהוות מהפכה של ממש, וייאלצו את הלקוחות לרכוש הרגלים שונים. אם עד היום האחריות לניהול חשבון העו"ש ותזרים המזומנים היתה של הבנקים, ממועד כניסת ההוראות החדשות האחריות תעבור ללקוחות".
ומה צריכים הלקוחות לעשות? לדברי פוגל, "על הלקוחות לרוץ כמה שיותר מהר לבנק כדי להתאים את מסגרות האשראי, ולפעול על-פיהן. הם חייבים לשנות את ההרגלים, לעקוב בצורה שוטפת יותר אחר הנעשה בחשבון, גם באמצעות האינטרנט, כדי לחסוך מעצמם מצבים לא נעימים".
לדבריו , חלק מהלקוחות ישלמו אמנם יותר ריבית על מסגרת האשראי שלהם, אבל אחרים עשויים לשלם פחות. ראוי להדגיש, כי בפני כל לקוחות הבנקים פתוחה האפשרות להתמקח על גובה הריבית שהם משלמים על מסגרת האשראי. לקוחות טובים יוכלו ללא מאמץ גדול להפחית את עלות המסגרת, כאשר למנהלי הסניפים ניתן מספיק מרווח פיננסי כדי להתאים את הריבית לכל לקוח.
הבנק הבינלאומי נערך לשינוי ההוראות בין השאר באמצעות העמדת הלוואות לכל מטרה ללקוחות, בסכום של עד 50 אלף שקל, ובריבית אטרקטיבית יחסית של 5.5% לשנה.
במקביל, יחייבו ההוראות החדשות את הבנקים לשנות בצורה מקיפה את מערכות המחשוב שלהם. לדוגמה, לקוחות שנסעו לחו"ל והשתמשו שם בכרטיס האשראי עלולים בחודש הבא, עם ביצוע החיוב, לחרוג מהמסגרת. הבנקים מתכוונים לעקוב בצורה שוטפת אחר ההתנהלות בחשבונות העו"ש, במיוחד כדי למנוע אי-נעימות מלקוחות טובים במיוחד.
בבנק הפועלים, כאמור, החליטו כי ההשקעה במחשבים אינה מספקת, ויש לשנות גם את דרך החשיבה וההתנהלות של הלקוחות. כבר במאי החל הבנק להזמין את לקוחות כל הבנקים ל"סדנאות לניהול התקציב המשפחתי", הנערכות בסניפי הבנק ברחבי הארץ. הסדנאות מנוהלות בידי יוסי אש ונחמן לידור, שהתמחו בתחום ניהול האשראי, והן כוללות הסברים על ההוראה החדשה והשלכותיה, בתוספת טיפים לניהול נכון יותר של התקציב המשפחתי. עובדי הבנק מקבלים גם הם הדרכות מתאימות, הן כדי שיגלו רגישות כלפי הלקוחות שיצטרכו להתמודד כעת עם ההוראות הנוקשות, והן כדי שיסייעו ללקוחות בהסברים ובהתאמת המסגרת לצרכים העדכניים.
בנק הפועלים אינו לבד; מקומות עבודה גדולים, כמו בזק בינלאומי, הסוכנות היהודית, שירות בתי-הסוהר וחברת תים מחשבים, שכרו באחרונה את שירותיה של חברת ייעוץ, כדי לסייע לעובדים לנהל את חשבון העו"ש בלי לחרוג מהמסגרת. המטרה, בין השאר, היא למנוע הסתערות של העובדים על מקומות העבודה, בבקשה לקבל מקדמות או הלוואות כדי לקזז חריגה מהמסגרת הבנקאית.
ומה עם אשראי חלופי? בחודשים האחרונים החלו להתפתח מיזמים פיננסיים חוץ-בנקאיים, שמציעים ללקוחות אשראי משלים. דוגמה לכך היא חברת אמפק קפיטל, שתתחיל לפעול בתחום, בנוסף לפעילות הליסינג הרגילה שלה.
כדאי גם לזכור, שלקוח החושש כי הוא עומד לחרוג מהמסגרת יכול לפנות לחברת האשראי ולפרוס את חיוב האשראי עלפני תקופה ארוכה יותר. הריבית שתשלמו במקרה זה בטלה בשישים בהשוואה לסנקציות שבנק ישראל מחייב לנקוט נגד החורגים מהמסגרת.
נא להמתין לטעינת התגובות
