מה מסתירים מאיתנו מנהלי קופות הגמל וקרנות הפנסיה?
מאות אלפי שקלים מהחיסכון הפנסיוני שלכם נבלעים לאורך השנים על ידי דמי הניהול. אבל בשיחה אחת עם קופת הגמל או קרן הפנסיה ניתן לעקוף את סוכני הביטוח - ולחסוך כמעט חצי מהעמלות. בכמה תוכלו להפחית את דמי הניהול - ולמה הקופות לא מגלות לכם את הסוד
שוק החיסכון ארוך הטווח מצוי במידה רבה בידם של סוכני הביטוח. במציאות שקדמה לוועדת בכר היו הבנקים גורם מרכזי שייעץ וחיבר בין מכשירי ההשקעה, שהיו פעמים רבות בבעלותו, לבין החוסכים. אלא שבעידן שאחרי הרפורמה, עם הפרדת גופי החיסכון מהבנקים, סוכני הביטוח משמשים כחולייה המקשרת והיקרה בין כספי החוסכים לגופי החיסכון - חולייה המייקרת במידה רבה את מחיר השירות אותו מקבלים החוסכים.
"העמלה הממוצעת של סוכן ביטוח עומדת על כ50%- מדמי הניהול השוטפים והצבורים אותם משלם הלקוח", אומר אבי אייכלר, יועץ פנסיוני ומנכ"ל מירב פנסיה. "חוסך המצוי בקופת גמל ומשלם בממוצע 1.2% מהסכום הצבור בקופה ישלם למעשה 0.6% מהצבירה שלו בכל שנה לחברה המנהלת, כאשר 0.6% נוספים ישולמו לסוכן הביטוח המהווה לא יותר מחולייה מקשרת".
מנכ"ל בית השקעות המנהל גם פעילות גמל מסביר, כי "דמי הניהול לכל מי שנייד את הכסף שלו ירדו. אולם הסיבה שממוצע דמי הניהול עלה היא כי בתי ההשקעות שרכשו את הקופות הגדולות, כדוגמת עוצמה, גדיש ותמר, רכשו גופים שניהלו כסף ב0.7%- ןהקפיצו את דמי הניהול מעל הראש של העמיתים ל1.2%-1.1%- דמי ניהול".
לדברי המנכ"ל, השוק מתחלק למעשה בין הרוב הדומם למיעוט שניצל את רפורמת בכר וזכה לניהול ועלויות משופרות. "מי שאשם בכישלון רפורמת הניוד עד כה היא לא רפורמת בכר אלא הרגולטור, שלא השלים את הרפורמה ורק הפך את ניוד הכסף לקשה ומורכב יותר", אומר המנכ"ל.
ברגע שיורידו את חסם המעבר מעשרים יום בחזרה ל7- ימי עבודה, מסביר המנכ"ל, הרי שהשוק יהפוך בין לילה לתחרותי ומעניין יותר, כיוון שניוד הלקוחות יהפוך ממשימה שגובלת בבלתי אפשרית למטלה שאיש שיווק מיומן יכול לה.
"כיום, לקוח שמבקש לעזוב בית השקעות יקבל במשך 3 שבועות אינספור טלפונים והצעות שונות ומשונות, לבית ההשקעות ישנו פרק זמן ארוך מדי שמטרפד את רוב העברות וגורם ליועצים להקטין ראש ולהשאיר את הכספים בבית ההשקעות, כדי שלא להיקלע לעימותים שיבטלו את הייעוץ שלהם".
גובהה של עמלת שיווק שמנה זו מתגלגלת בסופו
"בתי ההשקעות וחברות הביטוח לא פונים ישירות לחוסכים כדי להוזיל עבורם את העלויות כיוון שהם מפחדים מסוכני הביטוח", אומר אייכלר. "חברה מנהלת שבוחרת לפנות ישירות לציבור נכנסת למלחמת עולם פוטנציאלית עם הסוכנים, שהחיבור בין החוסכים לבין החברות הוא מטה לחמם".
חוסר העניין הציבורי מוביל לכך שהחברות מיישרות קו עם הסוכנים, כאשר הם היחידים המרוויחים מההסדר הקיים. למרות שהחברות לא עוסקות באופן שוטף בהצעת מרכולתן לציבור, הרי ששיחת טלפון למוקדי שירות הלקוחות ובקשה לרכישה ישירה תוביל במהרה את הלקוח למחלקת השיווק הפנימית. שם עשויים להציע לכם הצעה אטרקטיבית הרבה יותר מזו שתקבלו מסוכן הביטוח, בזכות חיסכון העמלה היקרה.
כדי לבחון את פערי המחירים בין מסלול הישירים לבין סוכני הביטוח הרמנו טלפונים למספר חברות מנהלות, ובמקביל לסוכנויות הביטוח העובדות איתן. התירוץ: בקשה להעברת קופת גמל של חוסך ותיק הכוללת צבירה של כ400- אלף שקל.
בכל החברות אליהן פנינו: מגדל, הראל, פסגות, אקסלנס וכלל, שמחו על הפנייה הישירה, אישרו טלפונית כי רכישה דרכם צפויה לחסוך סכומי כסף גדולים בגין עמלת תיווך והציעו לנו לקבוע פגישה או הציגו הצעה ראשונית שהינה זולה משמעותית מההצעות הניתנות בשוק.
בסוכנויות הביטוח אליהן פנינו: שחם, רגב-קידר והראל ידידים, הקשורות בהתאמה לחברות הביטוח מגדל, אקסלנס והראל, קיבלנו הצעות יקרות יותר מאלו שקיבלנו מחברת הביטוח.
סוכן הביטוח בסוכנות שחם, הקשורה למגדל, הציע דמי ניהול ברמה של 1.5%-1.2% בקופת הגמל, בעוד דמי הניהול שהציעו לנו במגדל היו .0.9% אקסלנס הציעה דמי ניהול בגובה ,0.7% בעוד בסוכנות רגב-קידר, שקשורה לקבוצת שקל המוחזקות על ידי הפניקס, סירבו להתחייב לגבי טווח דמי הניהול ולאחר התעקשות הסכימו לסמן את גבולות הגזרה. "אפשר להתמקח ולדבר על דמי הניהול", אמר לנו הסוכן, "אבל אני אף פעם לא ראיתי דמי ניהול נמוכים יותר מאחוז. אין דבר כזה".
את התשובה המעניינת ביותר קיבלנו מהראל. בעוד בסוכנות הביטוח הראל ידידים שבבעלות החברה הבטיחו כי דמי הניהול יכולים להגיע ל,1.1%-1%- הרי ששיחה קצרה עם "מחלקת הישירים" בחברה הניבה הצעה לדמי ניהול של 0.8% בלבד ל400- אלף השקלים שלנו ולאחר משא ומתן קצר נוסף נחשף כי עומק ההנחה הינו כעומק הצבירה.
"אני לא יכול לתת לך הנחה נוספת בשביל סכום כזה, אבל להעברה של סכום מעל חצי מיליון שקל אני יכול לנסות ולהוריד ל,“0.6%- מסביר לנו המשווק של הראל. "אם מדובר בסכום הגבוה ממיליון הרי שלבטח אני יכול להשיג לך דמי ניהול כאלה".
שיחה נוספת העלתה כי על פי טבלת המחירים של מחלקת הישירים של הראל, אותה הזכיר המשווק, ניתן לשלם דמי ניהול של 0.6% בתמורה להעברת סכומים הגבוהים מחצי מיליון שקל. העברה "משפחתית" של מספר תוכניות, מעבר לסכום זה, תבטיח למעשה הנחה בדמי הניהול ששוויה מעל ל100- אלף שקל.
במהלך השיחות עם סוכני הביטוח והמשווקים נתקלנו במספר מכשולים, העשויים למנוע העברה חלקה של הכסף. בחברות ביקשו, למשל, לברר את זהות סוכנות הביטוח או מנהל ההסדרים המצוי במקום העבודה המפריש לקופת הגמל של העובד.
הבעיה היא שמנהלי ההסדרים הם למעשה סוכנויות ביטוח גדולות, המעניקים למעסיק שורה של שירותים הכוללים את הפקדת ההפרשות הפנסיוניות של העובדים בתמורה לבלעדיות בהעברת הכספים של העובד. מנהל הסדרים כזה עשוי לטעון כי הוא איננו מוכן להעניק שירות לעובד שאיננו עובר דרכו, ובכך ליצור למעסיק בעיה תפעולית אותה הוא עשוי לבקש ולפתור על ידי הפעלת לחץ על העובד. אולם זכותו הבלעדית של העובד לנייד את כספי החיסכון ולמעסיק אין זכות לכפות עליו, לא רק את הגוף בו הוא חוסך אלא גם את זהות המתווך בינו לבין החברה.
בעיה שנייה מתעוררת כאשר ישנם קשרי בעלות בין חברת הביטוח או בית ההשקעות לבין מנהל ההסדרים המצוי במקום העבודה. בחברת מגדל יעדיפו שלא להחתים בערוץ ישיר שכיר המצוי תחת סוכנות מבטח סיימון, המצויה בבעלותה, בהפניקס ובאקסלנס לא עקפו את קבוצת שקל ובהראל לא יקחו לקוחות מידיה של סוכנות הראל-גונן.
במידה והנכם שכירים המעוניינים לפנות לחברה באופן עצמאי עדיף שתבדקו כי מנהל ההסדרים שלכם איננו קשור אליה. במידה וזו המציאות, הרי שעדיף מלכתחילה לפנות לחברה אחרת שאיננה נגועה בניגודי אינטרסים.
בעיה נוספת עלול להעלות בפניכם סוכן הביטוח או מנהל ההסדרים המופקד כיום על כספכם. הוא עשוי לטעון כי בתמורה לסכום אותו הוא גובה אתם מקבלים למעשה שירותים וייעוץ. אלא ששירותיו של הסוכן יקרים מאוד מצד אחד, ומהצד השני נגועים בניגוד אינטרסים מובהק.
כך תוכלו להגיע אל המחלקות הישירות: את מספרי הטלפון של החברות תוכלו למצוא באתרי האינטרנט שלהן. באמצעות פנייה למחלקות שירות הלקוחות של החברות תוכלו להגיע למחלקות הישירות. לחלק מהחברות אפילו לא תצטרכו להתקשר, תוכלו להשאיר את פרטיכם באתר האינטרנט של החברה ולחכות שנציגיה יצרו אתכם קשר.
בהיעדר סוכן ביטוח, שעל אף מחירו מסייע בהתמצאות בסבך עולם הפנסיה והביטוח, ישנו חשש כי לא תוכלו למצות את כלל היתרונות העשויים לנבוע ממשא ומתן ישיר עם החברה. במקרה כזה מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני אובייקטיבי. בניגוד לסוכן ביטוח, יועץ כזה לא יכול לגבות מכם עמלה, אך הוא יכול לסייע הן בהתאמת מוצר החיסכון למטרות ארוכות הטווח והן בהשגת מחיר ראוי מבית ההשקעות או חברת הביטוח.
במקרה שאתם מעוניינים בייעוץ מומלץ לשלם מאות או אלפי שקלים בודדים ליועץ פנסיוני עצמאי, בנקודות מפנה בחייכם המקצועיים או לקראת הפרישה, ולא לשלם דמי ניהול חודשיים שעלותם האמיתית עשויה להגיע למאות אלפי שקלים.
על מנת לקבל את הפרטים לא צריך להתאמץ יותר מדי, אנחנו הצלחנו להשיג את המידע בעזרת מספר שיחות טלפון קצרות, ללא צורך בפגישות עם הגורמים הנזכרים בבתי ההשקעות וחברות הביטוח. אולם יש לציין כי ייתכן וניתן להשיג הנחות נוספות בפגישת ייעוץ מסודרת. מי שלא מעוניין או מבקש להימנע מהטירחה שבשיחות הטלפון או הפגישות, יכול לחילופין להיעזר בשירותיו של יועץ פנסיוני עצמאי, שישמח לעשות עבורכם עבודה שתחסוך לכם מאות אלפי שקלים.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם