ללכת על בטוח - לבחור את הביטוח המתאים ולהימנע מכפילויות
פוליסת ביטוח, לסוגיה השונים, נועדה לספק הגנה לכל צרה שצצה. אלא שלמשפחות רבות יש מספר פוליסות או ביטוחים משלימים ממקורות שונים המעניקים כיסוי דומה - ומגדילים ללא צורך את ההוצאות באלפי שקלים. כך תימנעו מכפל ביטוחים ותתאימו את הפוליסה לצרכים שלכם
הערטילאיות של הפוליסה הביטוחית שטבעה האמיתי מתגלה אך ורק במקרה בו אנו צריכים אותה, מובילה פעמים רבות לרכישת יתר או חסר של ביטוח, שעשויה לנבוע מאדישות אך גם מחוסר מודעות להיקפן האמיתי של ההגנות שרכשתם לעצמכם במסגרות השונות. בדקו את עצמכם, האם רכשתם כפל ביטוחי? האם אתם נזקקים לביטוח נוסף?
המדינה מעניקה היום לכלל אזרחיה ביטוח בריאות בסיסי דרך קופות החולים אליהם הם משתייכים, אלא שפעמים רבות ביטוח זה איננו מספק, וזאת כיוון שעם השנים הלך וגדל טווח הטיפולים והשירותים אותם מעניקה מערכת הבריאות וחלק גדול מהם איננו נכלל בכיסוי הבסיסי.
כדי להבטיח כיסוי ביטוחי לכל צרה שלא תבוא, רוכשים רבים ביטוחים משלימים בשתי שכבות: השכבה הראשונה כוללת את הביטוחים המשלימים המוענקים על ידי קופות החולים עצמן. "השלמות אלו נרכשות כיום על ידי רוב חברי קופות החולים", אומר סוכן הביטוח חיים שטרקמן מסוכנות הביטוח מיניביט העוסקת בביטוח אלמנטרי. לדבריו, השכבה השנייה של ביטוחי הבריאות כוללת פוליסות ביטוח נלוות המעניקות כיסוי לטיפולים רפואיים מיוחדים.
חברות הביטוח הפרטיות נותנות למבוטחים כיסוי נוסף לאופרציות ניתוחיות, השתלות ותרופות שאינן מצויות בסל הבריאות ושאסור לקופות להציען על פי חוק בביטוחיהן המשלימים. לצד כיסויים אלו ניתן לציין גם את הביטוח הסיעודי המבטיח קצבה חודשית וכיסוי הוצאות במקרה בו המבוטח הופך למקרה סיעודי ומצריך טיפול שוטף שעלותו גבוהה.
"בדרך כלל כאשר קיים כפל ביטוחי הרי שהוא מתקיים בביטוחי בריאות", אומר שטרקמן. "במקרים אלו רבים מהשכירים הזוכים לכיסוי ביטוחי ממקום העבודה - שחל גם על בני משפחותיהם - אינם מודעים להיקף הכיסוי שניתן להם ורוכשים ביטוחים נוספים וחופפים ללא צורך ממשי בהם".
במקרים אחרים קונים בני הזוג בנפרד ביטוחים מוזלים דרך מקום העבודה, אך אינם מודעים לכך שהכפילות קיימת גם במקרה שבו שניהם רוכשים ביטוחים קולקטיביים ממקום עבודתם.
כדי לבחון האם והיכן ישנה חפיפה בין הביטוח אותו מקבל שכיר במקום העבודה ובין הביטוח שרכשה המשפחה באופן פרטי, יש להשוות בין הפוליסות הביטוחיות.
במקום העבודה, בו מדובר בדרך כלל בפוליסה קולקטיבית, מצומצמת יותר, אך זולה הרבה יותר, ניתן לפנות למחלקת כוח האדם או לוועד העובדים ולבקש את פרטי הפוליסה. פרטיה של הפוליסה שנרכשה באופן פרטי צריכה להיות כבר בידיכם, וכעת כל שנותר לכם הוא להשוות ביניהן ולחפש כפילויות.
"לא ניתן לשנות את תנאיה של פוליסה קולקטיבית", מבהיר שטרקמן, "ובנוסף לכך לא מומלץ לבטל אותה על שום מחירה הזול באופן יחסי. במקרה ומתגלות כפילויות מומלץ לשנות את מאפייניה של הפוליסה הפרטית ולצמצם אותה כך שתשלים את זו שניתנה במקום העבודה".
עם זאת, ולמרות הכפילות, ייתכן ותעדיפו בחלק מהמקרים כדוגמת כיסוי בביטוח סיעודי כי הכפילות - על אף שחשפתם אותה - תמשיך להתקיים. הסיבה לכך היא העלויות הגבוהות הישירות והעקיפות הנלוות לסיטואציות רפואיות שונות, כאשר הבטחת משאבים כספיים נוספים שיעמדו לרשותכם על ידי ביטוח נוסף עשויה להתברר כהחלטה מודעת ומושכלת.
ביטוח רכוש הוא ביטוח החל על נכס כלשהו, כאשר בדרך כלל הכוונה היא לדירת המגורים של המשפחה. בביטוחים אלו נכללים בין השאר ביטוח מבנה המכסה נזק פיזי הנגרם לנכס עצמו, ביטוח תכולה שגובהו משתנה על פי התכולה הספציפית אותה בוחרת המשפחה לבטח מתוך החפצים המצויים בדירה וביטוח צד ג' אשר מכסה את החובות של בעלי הדירה כלפי צד שלישי, בדומה לביטוח רכב.
"בעוד רוב בעלי הנכסים מודעים לביטוח המבנה והתכולה, הרי שישנה מודעות מעטה יחסית לביטוח צד ג' אשר חשיבותו איננה פחותה", אומרת עו"ד קרן תגר ממשרד מ.תגר, המתמחה בדיני ביטוח ונזיקין, ומציינת שורה של דוגמאות למקרים אותם מכסה פוליסה כזו כדוגמת שריפה שפרצה בדירתך ופגעה בדירות הסמוכות, הצפה שגלשה ופגעה בשכנים, פגיעה פיזית אשר נגרמה למבקר בדירה בשל החלקה או מפגע בטיחותי אחר בדירה ועוד שורה ארוכה של התרחשויות המכוסות בביטוח זה.
תביעות במקרה של צד ג' מתחילות באלפי שקלים ועשויות להגיע גם למאות אלפי שקלים, בעוד העלות הביטוחית של צד ג' הינה זניחה באופן יחסי. "בדירות, כמו ברכב, לא נרכשים ביטוחי צד ג' בנפרד מפוליסת הדירה", אומרת תגר. "עם זאת,
כפילות ביטוחית במקרים של ביטוח דירה איננה מתקיימת בדרך כלל בביטוח צד ג' (אלא אם שני בני הזוג בתרחיש קיצוני, רכשו ביטוח כזה בנפרד), והמקרים השכיחים יותר הם של כפילות בביטוח המבנה, המתרחשת במקרים בהם המשפחה רוכשת ביטוח מבנה כחלק מהליך רכישת משכנתא ולאחר מכן מבטחת את הדירה בביטוח מבנה לצד רכישת ביטוח התכולה שאיננו כלול במשכנתא.
"כאשר יושבים עם סוכן הביטוח, הוא מנסה במקרים רבים למכור לכם את כל קשת הביטוחים הרלוונטית לדירה הכוללת גם את ביטוח המבנה", מסבירה תגר. "אין לצאת מנקודת הנחה שסוכן הביטוח יבקש לבדוק שהנכס מבוטחים זה מכבר בזכות המשכנתא. האחריות במקרה הזה חלה עליכם".
רכישת ביטוחים לילדים ובני נוער הינה סוגייה שיש לתת עליה את הדעת. בני נוער וילדים מבוטחים במוסדות החינוך הציבוריים, גם בתקופת החופש הגדול דרך פוליסות ביטוח תלמידים. פוליסות אלו המכסות מפני נזקי גוף הנגרמים בשטח המוסד או מחוצה לו מעניקות הגנה מספקת, והבעיה נוצרת דווקא במקרים בהם מדובר במערכות פרטיות שמעמדן הביטוחי ברור פחות.
"הבעיה השכיחה ביותר נוצרת במקרים בהם הילד לומד בגן פרטי", אומרת תגר, "הורים אינם מודעים לכך שהביטוח במקרה כזה איננו אוטומטי, ועליהם לוודא כי הגננת והמוסד רכשו פוליסת ביטוח ספציפית המכסה את הילדים ואת פעילותם בגן".
ביטוח צד ג' החל על המבנה בו מתקיימת פעילותו של הגן איננו מספק במקרה זה, ויש לוודא כי הפעילות הספציפית המתרחשת בגן מבוטחת. למעשה, מעבר לביטוחי בריאות משפחתיים משלימים ופרטיים אין צורך לרכוש ביטוחים נוספים לילדים ונוער, ואחריותם של ההורים במקרים אלה היא בעיקר לוודא כי הילדים מבוטחים כיאות במסגרות החינוך השונות, שכוללות גם מסגרות לא פורמליות כדוגמת תנועות נוער וחוגים, שיש לצפות מהן שירכשו פוליסות ביטוח מתאימות להגנה על ילדיכם.
סוג ביטוח נוסף שיש להתייחס עליו בתשומת לב, הוא ביטוח על חיות מחמד. חיית המחמד הפופולרית והמועדת ביותר לפורענות היא הכלב המשפחתי, שעשוי לגרור איתו הוצאות רפואיות וכן במקרים לא נעימים אחרים פיצוי על פגיעה פיזית באדם או בבעל חיים אחר.
בכדי להימנע מחשיפה להוצאות שכאלו העשויות להגיע לאלפי שקלים במקרים רפואיים ומאות אלפי שקלים במקרים של פגיעה פיזית, ניתן לרכוש ביטוחים מתאימים.
עלותו של ביטוח בריאות לכלב עולה כמה מאות שקלים לשנה והוא מוצע על ידי חלק מחברות הביטוח. "ביטוח חשוב הרבה יותר הוא ביטוח צד ג"', מבהירה תגר, "בעוד שעלותם של טיפולים רפואיים בבעלי חיים היא מוגבלת יחסית, הרי שבמקרה של טיפולים ופיצויים לבני אדם, במקרה של תקיפה או פגיעה גופנית, השמיים הם הגבול".
ישנם שני סוגים של ביטוחי צד ג' אותם ניתן לרכוש. את הסוג הראשון ניתן לרכוש במסגרת רכישת פוליסת צד ג' לדירה, אלא שבמקרה זה ישנם סייגים אשר הופכים את הכיסוי לבעייתי. במקרה של פוליסה שכזו, הביטוח מחייב כי הכלב יהיה קשור ברצועה ובמקרה של מספר סוגי כלבים, מחייב הביטוח כי הכלב יהיה עם מחסום. לפיכך, במקרה בו הכלב יצא לשוטט ללא השגחה או במקרה בו שחררתם אותו בפארק, הנזק שיווצר לא יהיה מכוסה בפוליסת הביטוח.
כדי לוודא שאתם מכוסים מפני קשת רחבה יותר של אירועים, הכוללים גם מקרים המתרחשים כאשר הכלב משוחרר, ניתן לרכוש ביטוח צד ג' המותאם ספציפית לחיות מחמד. במקרה שעושים ביטוח ספציפי וייחודי לכלב יש לשוב ולוודא כי לא רכשתם ביטוח מקביל ומקיף פחות כחלק מפוליסת הדירה.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם