אתם שאלתם - המומחים של בנק הפועלים ענו
על מי חלות ההנחיות החדשות של המפקח על הבנקים וכמה זה יעלה לנו? גולשי nrg שאלו ומומחי בנק הפועלים השיבו. כל מה שצריך לדעת לפני שסוגרים על משכנתא
השינוי יחול על לוקחי משכנתא בריבית משתנה, בסכום של 800 אלף שקל ומעלה. שיעור המימון על ההלוואה צריך להיות גבוה מ-60% משווי הנכס.
במקרים אלה יחויבו הבנקים בשיעורי נזילות גבוהים שיביאו לייקור של כמחצית האחוז בריבית האפקטיבית על המשכנתאות. השינוי לא יחול על הלקוחות האחרים ובכללם אלה שיקבלו משכנתא מסוג כלשהו )כולל צמודת מדד( בריבית קבועה. בכל מקרה השינויים יהיו בתוקף רק לגבי משכנתאות חדשות.
בקו הפתוח בשיתוף מומחי בנק הפועלים השתתפו אלי זהב, מנהל אגף המשכנתאות, יואב פלדמן, מנהל חיתום ארצי באגף משכנתאות ונאוה ראובן, מנהלת מטה לקוחות אגף משכנתאות.
למוקד הגיעו פניות של הלקוחות שאת עיקריהן קיבצנו כאן:
לקחתי משכנתא בגובה של 850 אלף שקל לפני כשנה. האם ההוראה תקפה רטרואקטיבית או רק למי שמתכנן לקחת משכנתא?
טיוטת הוראת המפקח על הבנקים אינה חלה על הלוואות קיימות (רטרואקטיבית), נכון ללשון הטיוטה.
מהו ההון העצמי המינימלי הנדרש מאדם רווק (הכנסה של כ-6,000 שקל) כדי לרכוש דירה שעלותה 900 אלף שקל?
בדרך כלל הבנק דורש הון עצמי של .30% במקרה ששיעור המימון גבוה מ-70% נדרש ביטוח נוסף, EMI. כמו כן, נהוג כי ההחזר החודשי יהווה כ-30% מסך ההכנסות.
אנחנו זוג צעיר שרוצה לקחת משכנתא לדירה הראשונה שלנו, סכום של 900 אלף שקל (מעל ל-60% מהדירה). מה אומרות התקנות החדשות לגבינו?
ההנחיות החדשות לפי טיוטת המפקח על הבנקים יחולו בתנאים המצטברים הבאים: אחוז מימון מעל 60%, הלוואה בריבית משתנה, או הלוואה מעורבת שבה רכיב הריבית המשתנה גבוה מ-25% וסכום אשראי מעל 800 אלף
האם התקנות החדשות תקפות גם לגבי רוכשי דירה שנייה? בבעלותי דירה שרכשתי לפני 3 שנים, וכעת אני מעוניין לרכוש דירה נוספת.
טיוטת הוראת המפקח על הבנקים מתייחסת להלוואות לדיור ולא על אופי הנכסים ומספר הנכסים.
מתי זה קורה? מתי הבנקים יתחילו להעלות את הריבית?
הבנק יחיל מדיניות לגבי הלוואות לדיור בכפוף לקבלת הוראת המפקח בפועל.
יש לנו 200 אלף שקל, וסכום הכסף שנצטרך מהבנק יעמוד על 60-55 אלף שקל. יש לנו זכאות ממשרד הבינוי וזוהי דירה ראשונה באזור עדיפות א, האם ישנה אפשרות לקחת משכנתא בסכום זה בריבית רגילה?
טיוטת הוראת המפקח אינה חלה על הנתונים שהצגתם.
מה להגיד לפקיד? אני והפקיד סגרנו את התנאים כבר וקיבלתי אישור. המשכנתא היא על 920 אלף שקל והבית עולה 1.3 מיליון שקל. האם הפקיד יכול להעלות את ההצעה של הבנק?
תוקף תנאי ההלוואה הוא בדרך כלל ל-12 יום.
לקחתי לפני 3 שנים משכנתא משתנה כל שנה. האם התנאים החדשים של הבנקים יעלו את התעריף בפעם הבאה שהיא תשתנה?
תנאי הריבית במועדי השינוי נקבעים בחוזה הלוואה ואינם ניתנים לשינוי.
אני מתכנן לקחת משכנתא שלא מיועדת עבור מטרות דיור - האם אני מושפע מההחלטה?
טיוטת הוראת המפקח מתייחסת להלוואות לדיור.
יש כמה סוגים של ריבית משתנה: כל שנה, שנתיים, חמש שנים וכו'. האם זה משפיע על כל הריביות?
טיוטת הוראת המפקח חלה על הלוואות בריבית משתנה, אין השפעה על תדירות השינוי.
האם יש בנקים שמציעים הטבות למשרתים בצה"ל?
יש לפנות לבנק ולברר סוגייה זו.
מה זה בעצם ריבית משתנה?
ריבית משתנה הינה ריבית המשתנה מעת לעת על-פי תנאי המסלול. הנך מוזמן לפנות לסניף ולהיפגש עם יועץ משכנתאות בשיחת ייעוץ לגבי מסלולי הלוואה.
האם המדד משפיע עליי? אני לוקחת משכנתא בזמן הקרוב, יותר מ-800 אלף שקל ויותר מ-60% מימון. הבנתי שזה צמוד למדד. איזה מדד זה?
בדרך כלל ההצמדה הינה למדד המחירים לצרכן, אך ישנם מסלולי הלוואה שאינם צמודים למדד (לדוגמה: צמודים לפריים).
האם מיחזור משכנתא בסך מיליון שקל, חלקה בריבית פריים וחלקה בריבית משתנה, ייחשב כלקיחת משכנתא חדשה ואני נושא בריבית הנוספת? האם ניתן למחזר רק את החלק של הפריים?
מיחזור משכנתה נחשב כהלוואה חדשה. הנך מוזמנת לפנות לסניף ולהיפגש עם יועץ משכנתאות בשיחת ייעוץ לגבי תנאי הלוואה.
מה זה הקצאת הון? מה אכפת לבנקים אם אני לוקח יותר או פחות?
הקצאת הון: בנקים נדרשים להחזיק (להקצות) הון כנגד סיכונים שונים (סיכוני אשראי, סיכוני שוק, סיכונים תפעוליים), ההון משמש כרית ביטחון כנגד הסיכונים. דרישות ההון המינימליות נקבעות על ידי בנק ישראל מעת לעת. מהיום שתחול ההוראה של המפקח על הבנקים, הבנקים יצטרכו להחזיק יותר הון בהתאם לדרישות המפקח.
לקחתי משכנתה בגובה 90% ב-2007, חלקה דרך EMI, שני שלישים בריבית משתנה ושליש צמוד לפריים. האם כיום אני יכולה למחזר את המשכנתא או שמאחר שיש EMI לא ניתן לעשות זאת?
מיחזור משכנתה הוא פונקציה של כדאיות כלכלית, הנך מוזמנת לפנות לסניף ולהיפגש עם יועץ משכנתאות בשיחת ייעוץ לגבי תנאי הלוואה.
האם הלוואת גישור (הידועה גם כהלוואת בלון) נחשבת כמשכנתא? כלומר, נניח שאני קונה דירה ב-2 מיליון שקל ומממן באופן הבא: חצי מיליון כסף נזיל, מיליון הלוואת גישור שאחזיר תוך כמה חודשים לאחר מכירת הדירה הנוכחית וחצי מיליון משכנתא רגילה. האם המיליון של הלוואת גישור גם נחשב כמשכנתא?
כל הלוואה כנגד שעבוד נכס לדיור (קיים או נרכש) ולא משנה סוג ההלוואה, בכללן הלוואות גישור מהווה חלק משיעור המימון של ההלוואה.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם