איזו משכנתא מתאימה לכם?
האם להתחייב למשכנתא בריבית פריים משתנה או להעדיף את המסלול השמרני עם ריבית קבועה המוגנת מפני תנודות השוק?
בשנים האחרונות המשכנתא השכיחה ביותר היתה משכנתא בריבית פריים, שגובהה נגזר מהריבית שקבע בנק ישראל. הסיבה לפופולריות שלה היתה רמות הריבית הנמוכות שהכתיב סטנלי פישר בעקבות המשבר הכלכלי העולמי. המרווח הבנקאי בין ריבית הפריים לבין ריבית בנק ישראל עומד על כ-1.5%.
.
כשהוריד פישר את הריבית לשפל חסר תקדים של כ-0.5% באפריל 2009, נהנו נוטלי משכנתאות הפריים (הזוכים למרווח של מינוס 0.5% ולמעלה מכך מתחת לגובה הריבית הבנקאית) מהלוואה בריבית של כ-1.5%.
באופן זה הפכה המשכנת5 הממוצעת לזולה יותר במאות אלפי שקלים ממשכנת5 בריבית קבועה וצמודת מדד, לזולה יותר או מכזו שהיתה נלקחת בזמנים שבהם הריבית הבנקאית היתה קרובה יותר לממוצע ההיסטורי שלה - כ-5%.
כך למשל, אדם שנטל בתחילת 2009 משכנת5 ממוצעת של 600 אלף שקל ל-15 שנה ובמסלול פריים ונהנה מריבית של 1.5%, היה משלם בכל חודש כ-3,730 שקל - כ-70,500 שקל לכל אורך תקופת ההלוואה. אך מאז אפריל 2009 חזרה הריבית לעלות.
כיום ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25% וריבית הפריים על 4.75%. כפועל יוצא הריבית של הלקוח עומדת על 4.25%, נתון שהקפיץ את ההחזר החודשי ב-808 שקל ל-4,540 שקל בחודש. מדובר כאן גם בסיכון מתמשך: הלקוח במסלול הפריים חשוף לעליות עתידיות של הריבית שעשויות להכביד על חשבון הבנק שלו.
עם עליית הריבית גם ההחזרים יטפסו
ג'ופיטר
אלטרנטיבה שמרנית
מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה מהווה אלטרנטיבה שמרנית למסלול הפריים. אמנם במסלול זה משלם הלקוח ריבית קבועה הגבוהה יותר מזו הנהוגה בשוק, אך הוא זוכה לשקט נפשי וכמובן להגנה מתנודות השוק. כיום נוטל המשכנתא יכול לבחור בין הצמדה לריבית הפריים המבטיחה לו ריבית של
4%-4.25%, בהתאם ליכולת המיקוח שלו, לבין משכנת5 בריבית קבועה לא צמודה, שעולה בהתאם לתקופת נטילת המשכנתא. במסלול ל-15 שנה תעמוד המשכנתא על 5.8%.
.
לכאורה מתחייב לוקח המשכנתא הממוצעת להחזר גבוה יותר במסלול הריבית הקבועה. התשלום החודשי ההתחלתי שלו בגין הלוואה של 600 אלף שקל יעמוד על כ-5,035 שקל , הגבוה ב-500
שקל כמעט מהתשלום ההתחלתי במשכנתא במסלול הפריים. אולם המשך תוואי העלאות הריבית יעלה את התשלום החודשי במשכנתא במסלול הפריים. אם ריבית בנק ישראל תקפוץ ב-1.5% נוספים ותגיע ל-4.8%, התשלום החודשי שלהם יהיה זהה.
"סביר להניח שבשנים הקרובות נראה את ריבית בנק ישראל מטפסת לגבהים שכאלה, זאת על פי המגמה הנוכחית בשוק", אומר יוסי שמואלי, מנכ"ל TIM ייעוץ ללוקחי משכנתאות. בסופו של דבר גם במשטר ריבית שבו שני הלווים משלמים רמות זהות של ריבית על ההלוואה, ייהנה נוטל הריבית הקבועה מעדיפות כיוון שברמת מחיר זהה יש לו יציבות ושקט נפשי, שאינם מנת חלקו של חברו הצמוד לפריים.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם