ביטוח - לא מה שחשבתם: מהי פוליסה פיננסית?
הכלי מהווה תוכנית חיסכון שמשווקות חברות הביטוח; מהם היתרונות והחסרונות שלה מול מכשירים פיננסיים אחרים, אילו מסלולי השקעה היא פותחת לפנינו והאם ניתן להוסיף לה גם כיסויים ביטוחיים
הפוליסה הפיננסית, הנקראת גם "תוכנית חיסכון והשקעה", היא תוכנית חיסכון והשקעה שמשווקות חברות הביטוח. אבי מנדה, מנכ"ל "קלי שוקי הון" המתמחה בשיווק מוצרים פיננסיים מסביר כי "זהו למעשה תיק חסכון מנוהל המציע מגוון מסלולי השקעה, ממסלולים סולידיים המשקיעים במק"מים ואגרות חוב ממשלתיות ועד מסלולים עם רמת סיכון גבוהה יותר כגון מסלולים מנייתיים". רמת הנזילות של החיסכון גבוהה ואפשר למשוך את הכסף תוך כמה ימים בודדים ועד חודש, בהתאם לתנאים של החברות השונות.
ניתן להפקיד סכום חד-פעמי מינימלי של כמה אלפי שקלים ולחלופין להפקיד לחיסכון באופן שוטף מידי חודש בחודש סכום מינימלי ש ל כמה מאות שקלים. סכום ההפקדה המינימלי משתנה מחברה לחברה.
החיסכון מתאים למי שמעוניין להשקיע סכומי כסף חד-פעמיים ולמי שמחפש חיסכון שוטף ארוך-טווח, כמו חיסכון לברמצווה או ללימודים גבוהים, במסלולי השקעה אטרקטיביים יותר מתוכניות החיסכון המוצעות בבנק.
חלק מחברות הביטוח מציעות פוליסה המאפשרת להפקיד סכום חד-פעמי במסלולי השקעה מגוונים ולהפריש ממנו קצבה חודשית, מוצר שעשוי להתאים למשל לפנסיונר שבבעלותו נכסים פיננסיים שהוא מעוניין להמיר לטובת הכנסה חודשית נוספת.
בחלק מהפוליסות ניתן להוסיף לחיסכון גם כיסויים ביטוחיים שונים, כגון ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ומחלות קשות. לדוגמה, הורה שפותח פוליסת חיסכון לילדיו עד גיל 21, יוכל להבטיח שגם אם יאבד את כושר עבודתו או יחלה במחלה קשה תמשיך חברת הביטוח להפקיד את הסכום שנקבע לתוכנית החיסכון עד תום התקופה.
פוליסה פיננסית וקרן נאמנות הן שני מוצרים דומים למדי. בשניהם ניתן לבחור בין אפיקי השקעה שונים, שניהם נזילים ומאפשרים הפקדות גם בסכומים נמוכים. עם זאת, לפוליסה הפיננסית עלויות ניהול נמוכות יותר, המתבטאת קודם כל בדמי הניהול עצמם וכן בהיבטים ניהוליים עקיפים הכוללים אפשרות מעבר בין מסלולי השקעה ובמועד התשלום של מס רווחי הון.
דמי הניהול בפוליסת החיסכון הם עד 2% מהצבירה ללא עלויות נוספות. כמו כן, דמי הניהול ניתנים למיקוח וככל שתפקידו סכומים גדולים יותר כך יגדל כוח המיקוח שלכם. לעומת זאת, בקרן הנאמנות דמי הניהול הם קבועים מראש ולא ניתנים לשינוי. גובה דמי הניהול משתנה בהתאם להרכב קרן הנאמנות - בקרנות המנייתיות דמי הניהול נעים בין 2%-3.5% ובקרנות המשקיעות באג"חים בין 0.8% ל-1.2% מהצבירה. לכך יש להוסיף את עמלת הקנייה והמכירה ואת דמי המשמרות בגובה 0.6%-0.8% מהצבירה שתשלמו לבנק. אבי מנדה מוסיף כי "יתרון נוסף של הפוליסה הפיננסית הינו פטור ממס רווחי הון לפנסיונרים עד תקרת רווחים של 8,800 שקל בשנה".
בפוליסה הפיננסית תוכלו לעבור בחופשיות בין מסלולי השקעה ללא עלויות נוספות ומבלי שהדבר ייחשב ל"אירוע מס", כלומר ללא תשלום מס על רווחי ההון. לדוגמה, בתקופה של אי-ודאות בשווקים תוכלו לעזוב ממסלול מנייתי למסלול השקעה סולידי יותר ולהפך. כדי לעבור מסלול השקעה בקרן הנאמנות תאלצו למכור את הקרן ולקנות אחת אחרת, דבר שיגרור תשלום עמלת מכירה ועמלת
יש לציין כי לצד היתרונות שנמנו, בפוליסה הפיננסית אין אפשרות לבצע קיזוז מס מול מוצרים פיננסיים אחרים כגון מניות ואיגרות-חוב, ואילו קרן נאמנות מאפשרת את לקזז. הכסף לא בבנק חברות הביטוח ובתי-ההשקעה שמנהלים את פוליסות החיסכון אחראים לתיקי השקעה בני מאות מיליוני שקלים ואף מיליארדי שקלים.
חלקם מנהלים את קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות שלנו, וחלקם אף מנהלים את קרנות הנאמנות שלנו. לכן אין בסיס לחשש מהעובדה שהכסף אינו מופקד בבנק.
במובן מסוים, מכיוון שמדובר בהשקעה ארוכת-טווח, יש אפילו יתרון פסיכולוגי בכך שהכסף אינו זמין דרך חשבון הבנק, מה שמפחית את הפיתוי להשתמש בו בכל רגע נתון. למי שבכל זאת חושש, כדאי לשקול הפקדה בפוליסת חיסכון של אחת החברות הגדולות והמוכרות יותר בתחום.
אבי מנדה מסביר שבבחירת פוליסה פיננסית, "מומלץ להשוות בין מספר חברות ביטוח, לבדוק את ניסיון ניהול ההשקעות של החברה או של בית ההשקעות המנהל את החסכון ואת גודל תיק ההשקעות.
כמו כן, כדאי להשוות את תנאי הפוליסה בדגש על דמי ניהול, נזילות הפוליסה, גמישות במעבר בין מסלולים ומגוון מסלולי השקעה ולהשוות את ביצועי הפוליסות לאורך השנים". את ביצועי הפוליסות ניתן להשוות באמצעות אתר ביטוח-נט של משרד האוצר bituachnet.mof.gov.il.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם