מלחמה אבודה: מדוע הציבור לא מנצל הזכות לעבור לבנק אחר?
אינספור ניסיונות נעשו בשנים האחרונות להגבת התחרות בין הבנקים, וכולם הסתיימו בהצלחה מזערית; אחוזים בודדים מהלקוחות מנצלים את זכאותם לעבור לבנק אחר
שנה לאחר מכן הוחלט בבנק ישראל לערוך רפורמה בעמלות, לצמצם את מספרן ולהגביל את אפשרות הבנקים לגבות אותן. מאות מעמלות העו"ש נעלמו ומספרן הצטמצם ל-70. היתה זו הפעם הראשונה שבנק ישראל התערב בצורה כה בוטה במערכת היחסים שבין הבנקים ללקוחותיהם. ספק אם מקרה כזה יחזור על עצמו.
בפרשת העמלות מצאו הבנקים דרך לפצות את עצמם. את אובדן ההכנסות מהעמלות, שנאמדו בחצי מיליארד שקל, הם דאגו לכסות באמצעות גידול בפער שבין ריבית הזכות לריבית החובה (המרווחים הפיננסיים). הלקוחות אפילו לא הרגישו בכך.
האם לאור המחאה החברתית יש הצדקה להתערבות רגולטורית נוספת בפעילות המערכת הבנקאית? אולי ראוי לקבוע ריבית מקסימלית על ההלוואות, אך מבחינה עסקית אין לכך הצדקה. רווחיות המערכת הבנקאית סבירה (תשואה על ההון של עד 10%) וקשה לומר שהבנקים עושקים אותנו.
אינספור המגבלות שהוטלו על הבנקים ועוד יוטלו עליהם בקרוב הופכים בשנים האחרונות את ההשקעה בהם לבלתי כדאית בעליל. בפועל, כיום כל המערכת הבנקאית
נמצאת על המדף-רק תבואו לקנות. מי שמעוניין לרכוש את בנק דיסקונט ממשפחת ברונפמן, את בנק הפועלים משרי אריסון או את הבנק הבינלאומי מצדיק בינו מוזמן לעשות כן במחיר המתאים.
אך תור הקונים אינו ארוך ולמען האמת כלל אינו קיים. אף אחד אינו מעוניין כיום להשקיע בנכס ששמו בנק רק לשם הכבוד שבכך. גם בבנק ישראל מבינים זאת ולכן ספק אם יתירו פגיעה נוספת בפעילותם העסקית של הבנקים שלאורך זמן עלולה לסכן את יציבותם. התערבות פוליטית בנעשה בבנקים אינה אפשרית מבחינה מעשית. כל עוד הבנקים זוכים לגיבוי גורף של נגיד בנק ישראל, אף אחד לא יעז לגעת בהם. הם ימשיכו להיות מחוץ לתחום והמלחמה בהם אבודה.
אינספור ניסיונות נעשו בשנים האחרונות להגברת התחרות בין הבנקים, וכולם הסתיימו בהצלחה מזערית. אחוזים בודדים מהלקוחות מנצלים את זכאותם לעבור לבנק אחר. המעבר מסובך, ואם הוא כבר נעשה-הוא לא קשור לתנאים עדיפים שהמתחרים מציעים, אלא לסיבות שונות הכוללות בין השאר מעבר מקום מגורים או אכזבה מרמת השירות. הריבית על האוברדראפט כמעט אינה שיקול בהחלטה על המעבר. אז מה בכל זאת ניתן לעשות כדי לשפר את יכולת המיקוח של הלקוח מול הבנק? מתן חינוך פיננסי בסיסי הוא תנאי הכרחי: לקוחות רבים כלל אינם מודעים למה שנעשה בחשבון שלהם. שיפור נוסף בגילוי הנאות של הבנקים יגדיל ללא ספק את יכולת המיקוח.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם