משני צידי המתרס: זאב אבלס למען הבנקים
היעדר תחרות, כוח אדם מיותר, שכר בכירים מופרז ושמשות מנופצות - המערכת הבנקאית תחת מתקפה. יו"ר בנק אגוד זאב אבלס, בעברו המפקח על הבנקים, לא משתכנע: "הטענה הגורפת נגד הבנקים מוטעית. בפירוש לא כולם יקרנים. בתחומים מסוימים המערכת תחרותית עד כדי חיתוך גרונות"
אך לדידם של הבנקאים התחרות מעולם לא היתה חריפה כל כך. לתחרות בתחום המשכנתאות נוסף בשבועות האחרונים קרב על לקוחות הבנקאות הקמעונאית. בנקים כמו אוצר החייל, אגוד ומהשבוע מזרחי-טפחות יצאו בקמפיינים מקיפים, החל ב"החשבון הפוך" וכלה ב"סוגרים חשבון".
בשבועות האחרונים היה קשה מאוד להתעלם ממסע הפרסום "חשבון ההפוך" של בנק אגוד. "תנאי החשבון מציעים ללקוחות הוגנות ושקיפות ומהווים חלק מה-DNA שלנו", ממשיך יו"ר דירקטוריון הבנק זאב אבלס את מסע השיווק האגרסיבי.
כשאני מבקש לראות תוצאות או לשמוע את עלות התוכנית האגרסיבית נמנעים בבנק ממסירת המידע המדויק. עם זאת, הם מוסיפים שלקוח ממוצע יכול לחסוך כך 1,000 שקל בשנה ב-3 השנים הקרובות.
על-פי אמדני הבנקים, כ-7% מבעלי החשבון - כ-200 אלף לקוחות - מתניידים בכל שנה בין הבנקים השונים. "לאור הקמפיין האחרון הצטרפו אלינו עשרות אלפי לקוחות חדשים. הדוחות לרבעון הראשון של 2012 מציגים גידול מתמשך בהכנסותינו מפעילות קמעונאית. אנחנו מתחילים ליהנות מפירות האסטרטגיה העסקית של השנים האחרונות, ובשלב זה החלטנו להפסיק את הקמפיין. המוקדנים שלנו אינם עומדים בעומס", מודה אבלס.
שאלות בדבר קיפוח הלקוחות הקיימים אבלס ממהר להדוף: "לא שכחנו את הלקוחות הקיימים ויש לנו הצעות גם בשבילם, אף אחד לא מקופח".
למרות הכל, שביעות הרצון של אבלס מהקמפיין אינה בשמים. "לנוכח הצעת תוכנית נדיבה כזאת היה צריך להיווצר תור של פותחי חשבונות מפה ועד להודעה חדשה. אמנם עשרות אלפי לקוחות כבר פתחו חשבונות, אבל זה לא זה. התוכנית שלנו מספקת פתרון לכל הטענות נגד עמלות הבנקים. זאת תוכנית הוגנת ושקופה, אולם עדיין אין תורים, וזה אומר דרשני".
אולי תפנו למועצה לצרכנות ותגידו 'הנה, אנחנו עונים בדיוק על הדרישות שלכם'.
"לא חשבתי על זה, אך המינוף הטוב ביותר לדעתי הוא הפרסום בתקשורת. הוא מועיל הרבה יותר מהמועצה לצרכנות. חוץ מזה, אני לא בטוח שהמועצה היתה מתגייסת לטובתנו".
מה חשבת על חלק מאנשי המחאה החברתית שפרצו לסניפי בנקים ושברו דלתות במוצ"ש האחרון?
"הלכנו בכיוון הזה עוד לפני המחאה, והצעדים שעשינו בבנק נועדו לענות בדיוק על הטענות שהועלו בה. חלק מתעריפי הבנקים אינם מוצדקים, וישנן עמלות גבוהות יחסית שצריך להוריד. למרות זאת, הטענה הגורפת נגד הבנקים מוטעית. בפירוש לא כולם יקרנים. בכל מקרה, אני לא מצדיק את ההתנהגות האלימה, בסופו של דבר היא תזיק לאנשי המחאה. היתה אמפתיה כלפיהם, אך הסטתה לפסי אלימות עלולה לפגוע בהם".
אתה חושב שהמערכת הבנקאית הישראלית היא תחרותית?
"בתחומים מסוימים היא תחרותית עד כדי חיתוך גרונות, במיוחד בתחום העסקים הגדולים. אבל בעולם העסקים הקטנים ובענף הקמעונאות התחרותיות פחותה יותר. עם זאת, שיעור המעבר של הלקוחות בין הבנקים אינו מספק".
יש טעם בהתערבות רגולטורית לעידוד התחרות?
"אחד הדברים שמקשים לקיים תחרות הוא המגבלות שמושתות על בנקים בינוניים בתחרותם מול בנקים גדולים. רמת ההוצאות הקבועה של כל בנק גבוהה מאוד ללא קשר לגודלו בגלל הרגולציה והצורך במתן שירותי בנקאות טובים. כדי להגדיל את כושר התחרות של הבנקים הבינוניים צריך לעבור למתכונת של 'עיגום' מבנה ההוצאות".
למה הכוונה?
"במדינות כמו סקנדינביה הבנקים משתמשים במערכת מחשב משותפת, שנכלל בה הבנק המרכזי. זו פלטפורמה אחת של תשתיות ושל אפליקציות לכל המערכת הבנקאית הקשורה להוראות הרגולטוריות. המערכת גם מציעה ליצור בתוך המסגרת הכללית אפליקציות ייחודיות לכל בנק.
"יישום מהלך כזה בישראל יפחית את ההוצאות הקבועות ויאפשר לבנקים הבינוניים להגדיל משמעותית את התחרות מול הגדולים. אני פועל בנושא זמן רב וכבר דיברתי עם הגורמים הרלוונטיים, אבל כל זמן שהרגולטורים ובעיקר הממונה על ההגבלים לא מסכימים למהלך - קשה לקדם ולהחיל אותו. יש טענות על ריכוזיות ועל היעדר תחרות, והמהלך הזה יכול
כמפקח לשעבר מה דעתך על האפשרות למזג בין הבינלאומי ובין מזרחי-טפחות לשם הגברת התחרות?
"כל הזמן מדברים על מיזוגים, אבל לא שמעתי שהבעלים עצמם מעוניינים בכך. הפתרון שלי להגברת התחרות הוא כאמור אחר".
יש טענות על עודף כוח אדם ועל היעדר יעילות בבנקים. האם אתה תומך בפיטורים?
"הבנקים הבינוניים יעילים יותר, והיעילות בהם תלך ותגבר, זה תחום שתמיד אפשר לשפר. בנק אגוד פרסם באחרונה לעובדים תוכנית הוגנת של פרישה מרצון. אני נגד פיטורים שרירותיים, העובדים הם מרכיב חשוב בתאגיד בנקאי והם הקובעים את אופיו ונותנים ללקוחות שירות ואת התחושה שהם רצויים. אני בעד הידברות ונגד כפייה בכל תחום".
אתה חש במצוקת האשראי במשק?
"לא הייתי מגדיר זאת כמצוקת אשראי, אבל בתחומים מסוימים יכולת הבנקים לתת אשראי כבר מגיעה לרף המגבלות הרגולטוריות. אם הצמיחה במשק תימשך, ייווצר מחסור באשראי. הבעיה מחריפה בעקבות הצמיחה והצורך באשראי נוסף ומשום ששוק האשראי החוץ-בנקאי די סגור בפני המגזר העסקי. בענף הנדל"ן הוחמרו הקריטריונים למתן אשראי והמערכת הבנקאית מתקרבת למגבלות. המשק מצוי כעת בהאטה ונראה שהיא תימשך על רקע הירידה בהיקפי הייצוא".
על מגמת מחירי הנדל"ן הוא מוסיף: "אחרי מחאת הקיץ האחרון היתה עצירה מסוימת בעליית המחירים, אבל לאחרונה ניכרת התאוששות בשווקים. המחירים מתחילים לעלות והיקף המכירות חוזר בהדרגה לרמה שקדמה למחאה. יש כיום בקשות לליווי פיננסי הדומות בהיקפן לאלה שקדמו לסתיו 2011. אנשים שישבו על הגדר כדי לראות מה קורה בעקבות ועדת טרכטנברג חוזרים לשוק".
מניות הבנקים נסחרות בשווי שוק הנמוך בעשרות אחוזים מהונם העצמי. מתי תחלקו דיווידנד?
"מדובר בתופעה כלל עולמית הקיימת בבנקאות האמריקאית ובמיוחד בבנקאות האירופית. בארץ ישנו חשש מפני השלכות מצב הבנקאות העולמית על ישראל, ומלבד זאת, אין הצדקה לעוצמת ירידות השערים. החשיפה למערכת הבנקאות בחו"ל סבירה.
"לגבי חלוקת הדיווידנד יש הנחיה של המפקח על הבנקים המונעת אותה לא רק בבנק אגוד, אלא בכל הבנקים. אנחנו חייבים להשיג יחס הלימות הון של 9% עד סוף 2014, ולפיכך ב-2012 לא תתבצע חלוקה".
מרבים לדבר על סוגיית הבכירים בקרב הבנקים והמשק. כרגולטור לשעבר מה דעתך בנושא?
"אי אפשר להזכיר את כל המערכת הבנקאית והכלכלית בנשימה אחת. יש מקומות שבהם השכר גבוה ובמקומות אחרים הוא סביר. השוואת שכר הבכירים בבנק אגוד לשכר הבנקאים שמניותיהם נסחרות במדד תל-אביב 100 מעידה שהשכר אצלנו במחצית התחתונה של הדירוג ושהוא סביר בהתחשב בגודל הבנק ובתרומת חברי ההנהלה. במקומות שהשכר בהם לא סביר הדירקטוריונים חייבים למתן אותו. אבל בעניין זה אין מקום להתערבות רגולטורית, צריך להסתפק בחיזוק הממשל התאגידי".
שלמה אליהו, אחד הבעלים בבנק אגוד, רכש את השליטה במגדל. כיצד תשפיע הרכישה על גורל השליטה בבנק?
"מלבד הפרסומים בעיתונות לא אוכל להתייחס הרבה. עתיד הבנק תלוי בין השאר בתנאי הרכישה שיקבעו הרגולטורים. ההשפעה תהיה רק על מבנה האחזקות של בעלי השליטה בבנק. אני יכול לקבוע חד-משמעית שלא תהיה השפעה על עבודת הדירקטוריון או על הניהול השוטף בבנק".
אתה משמש כיו"ר בנק אגוד 13 שנה. האם תתחרה בגליה מאור, שכיהנה בלאומי 17 שנה, על משך הכהונה הארוך ביותר?
"אני לא עושה תחרות עם אף אחד. אני נהנה בבנק אגוד ואהיה פה כל עוד רוצים בי".
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם