5 דברים שחובה לבדוק לפני שעושים ביטוח חיים למשכנתא
בנקים למשכנתאות יחייבו אתכם לרכוש ביטוח חיים על מנת להבטיח את החזר ההלוואה במקרה שבו חלילה תלכו לעולמכם. מצד שני, אתם לא חייבים להסכים להצעה הראשונה שמונחת על השולחן ויש לפחות 5 דברים שכדאי לבדוק לפני שחותמים על הפוליסה. הנה המדריך המלא
כל בנק קובע תנאים אחרים למתן הלוואות ומשתמש בכלים שונים על מנת להגן על עצמו. החשש העיקרי של הבנקים הוא מפני מצב שבו הלווה לא עומד בתנאי ההלוואה, או לחילופין מסיטואציה שבה ערך הנכס יורד. כתוצאה מכך, החוק בישראל מאפשר לבנקים למשכנתאות להתנות את ההלוואה ברכישת שני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.כפי שניתן להבין משמם, ביטוח חיים וביטוחי מבנה עולים בקנה אחד עם האינטרס של הבנקים. ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח לבנק את החזר ההלוואה במקרה של מות הלווים ואם חלילה תלכו לעולמכם, כי הבנק עצמו נרשם כמוטב כלפי הביטוח. במקביל, ביטוח המבנה מכסה את ההלוואה למקרים של נזק לנכס כמו שריפה, רעידת אדמה, שיטפון וכדומה.
הטעות הנפוצה היא להסכים להצעה הראשונה שנותן הבנק על ביטוח חיים למשכנתא. על פניו נראה כאילו ההוצאות השוטפות על דמי הביטוח נמוכות, בעיקר אם משווים אותן למאות אלפי השקלים שנשלם כריבית על המשכנתא. אך בפועל, יש לפחות 5 דברים שחובה לבדוק לפני שעושים ביטוח חיים למשכנתא כי הוא חשוב לא פחות מההלוואה עצמה:
1. אמינות הצהרת הבריאות
הקפידו לענות בצורה מדויקת על הצהרת הבריאות כדי למנוע מצב של עוגמת נפש או היעדר כיסוי בהתממשות הסיכונים הנקובים בפוליסה. חברת הביטוח דורשת מכם לענות על הצהרת בריאות במסגרת מה שנקרא בעגה המקצועית "תהליך חיתום", ותשובות לא מדויקות עשויות להקשות עליכם בהמשך לקבל פיצוי עבור האירוע שבגללו רכשתם את הביטוח.
קראו היטב את השאלות, דייקו בתשובות בנוגע למצב הבריאותי ופרטו על העיסוק ומצבכם הפיננסי. הקפידו על מסירת מידע מלא ובדקו שהביטוח הנקבע לאחר החיתום הוא אכן זה שמתאים עבורכם. בנוסף, חתמו על הביטוח רק אחרי שתבינו את תנאי הפוליסה ואל תתביישו להתייעץ עם אנשי מקצוע בכל מקרה של דילמה או התלבטות.
2. לוח התשלומים המלא
בקשו את לוח התשלומים המלא מחברת הביטוח. באמצעות סקירה של לוח התשלומים המלא תדעו כמה אתם צריכים לשלם עכשיו, כמה בחודשים הקרובים וכמה בסוף התקופה. אחרי שתראו את לוח התשלומים המלא תבינו שהפרמיה החודשית עבור ביטוח חיים למשכנתא קריטית לתקציב המשפחתי שלכם לא פחות מאשר הריבית על ההלוואה.
חברת הביטוח לא אמורה להערים קשיים בהצגת לוח התשלומים המלא עבור הביטוח. אם היא בכל זאת מתעקשת להסתיר פרטים מסוימים, עדיף שתוותרו על התענוג ותעברו לחברה אחרת. שקיפות היא ערך עליון בתחום הביטוח ובהקשר של משכנתא היא גם שווה לכם הרבה כסף.
3. סכומי הביטוח המצטברים
בדקו את סכומי הביטוח המצטברים לאורך התקופה. יש הרבה הצעות על ביטוח חיים למשכנתא שנראות אטרקטיביות ממבט ראשון, אך מתגלות כלא משתלמות בטווח הארוך. סכומי הביטוח המצברים הם גם הסעיף שדרכו יהיה לכם הכי נוח להשוות בין חברות ביטוח.
לא בטוחים כמה בפועל עולה לכם הביטוח? בקשו מידע על הסכומים המצטברים והשתמשו בהם ככלי למשא ומתן בין החברות הפועלות בענף. התייעצו גם עם נציגי הבנקים למשכנתאות וכך תהיו מכוסים מכל הכיוונים.
4. כיסוי עמלת פירעון מוקדם
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שאותה צריך לתכנן היטב. התכנון חשוב כי לאורך החיים חלים הרבה שינויים, כמו למשל בהרכב התא המשפחתי או בגובה ההכנסות, מה גם שהשוק עצמו דינאמי ולא יציב.
הפתרון מבחינת ציבור נוטלי המשכנתאות הוא לשקול פירעון מוקדם של המשכנתא ומחזור שלה להלוואה חדשה. לפיכך, כיסוי עמלת פירעון מוקדם בתוך הביטוח של המשכנתא יכול לסייע להתמודד עם ההוצאות הנלוות. ודאו שהביטוח שבחרתם מכסה עמלת פירעון מוקדם ובררו כמה יעלה להוסיף כיסוי כזה. כיסוי עמלת פירעון מוקדם משתלם בביטוח המשכנתא ויחסוך לכם התלבטויות.
5. הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות
תכנון תקציבי דורש מכם הקצאה של זמן ומשאבים. סביר להניח שאתם מרגישים ממילא לחוצים ושאין לכם ממש סבלנות לקבל הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות, אבל בכל זאת לא כדאי לוותר על זה. תכנון תקציבי יחסוך לכם אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה ובעיקר יעניק לכם תחושה של שקט נפשי וביטחון. את התכנון התקציבי כדאי לכם להתחיל מוקדם ובזאת בגלל בעיות בריאותיות שעלולות להופיע בעתיד.
קבלו הצעות מחיר ממקומות שונים ועשו זאת מול 4 חברות ביטוח נפרדות. ככל שמצבכם הרפואי הנוכחי יהיה טוב יותר, כך סביר להניח שתוכלו לצמצם את הפרמיה החודשית ואת דמי הביטוח. מנגד, עיכוב של התכנון התקציב כרוך מטבע הדברים בהתדרדרות מסוימת של המצב הבריאותי ובגיל מבוגר כבר יהיה לכם הרבה יותר קשה לעמוד בסטנדרטים של חברות הביטוח.
אקו"ם