ראשי » כלכלה » צרכנות

אשראי וטוב לנו?

הרבה מסתורין אופף את עולם כרטיסי האשראי. אף אחד אמנם לא ממש מסתיר שום דבר, אבל תגידו את האמת: מתי בפעם האחרונה בדקתם כמה בדיוק גובים מכם, למשל על קניות בחו"ל?. אז הרי לכם תקציר ידידותי למשתמש של (כמעט) כל מה שצריך לדעת על הנושא הזה ועוד. גזור ושמור

נכון שקל יותר להתמצא בדפי החשבון של חברות כרטיסי האשראי מאשר באלו של חברות הסלולר, ועם זאת, גם בעולם האשראי לא הכל ברור. למשל, מי שמבצע בארץ רכישות במסגרת הקרדיט (אשראי המחולק לתשלומים) עשוי לגלות כי החזריו מחושבים על פי ריבית המכונה "ריבית מתואמת".

מנגד , מי שמבצע רכישות בחו"ל יגלה כי ההורדה בגינן נעשית על פי רוב מיד ולא במועד החיוב החודשי הרגיל, והיא כוללת גם עמלת המרה, וכשמושכים כסף בחו"ל מצטרפת אליה על פי רוב גם עמלת משיכה. אלא שהמספרים האלה תמיד קטנים ולא ממש ברורים, אז החלטנו להבין קצת יותר ולגלות על מה ולמה (ובעיקר כמה) מורידים לנו בגין עסקאות המבוצעות בחו"ל, ומהן הריביות הנגבות במסגרת רכישות קרדיט.

כל חברות האשראי הסבירו כי חברות האשראי העולמיות והבינלאומיות מחייבות את חברות האשראי בארץ באופן מיידי על עסקאות הנעשות בחו"ל, ולכן גם הלקוח מחויב עבור עסקאות אלה במועד קליטתן בארץ ולא במועד החיוב הקבוע של הכרטיס. ולמרות זאת, יש חברות שמאפשרות לדחות את המועד.

ב-CAL, כרטיס Active מאפשר עד 47 ימי אשראי חינם על עסקאות ומשיכות מזומן בחו"ל. כרטיסי דיינרס ו ויזה פלטינום מאפשרים דחייה למועד החיוב הקבוע של הכרטיס ללא ריבית; דיינרס-פלטינום מעניק אשראי של עד 60 יום ללא ריבית על רכישות בחו"ל, ואילו בשאר כרטיסי CAL ניתן להצטרף להסדר של דחיית מועד החיוב בגין ההוצאות בחו"ל, אלא שהוא נושא ריבית.

עמלות ההמרה של CAL על עסקאות המבוצעות בחו"ל הן: בכרטיסי ויזה, על עסקאות שבוצעו בדולר ארצות-הברית, נגבית אגרת המרה לשקלים בשיעור של 0.5 אחוז לכל עסקה. על עסקאות שאינן מבוצעות בדולר חלה עמלת המרה מהמטבע שבו בוצעו העסקאות לדולר אמריקני כדלהלן: באזורי יורו (ספרד, צרפת, גרמניה וכדומה) עמלת ההמרה היא 1.45 אחוזים מסך העסקה, ובאזורים שאינם אזורי יורו (כגון בולגריה למשל, וארצות מחוץ לאירופה) 2.30 אחוזים מסך העסקה.

חשוב לציין כי ההמרה מיורו (או כל מטבע אחר) לדולר ומדולר לשקלים מתבצעת לפי שער העברות והמחאות גבוה של "דיסקונט". במשיכת מזומנים בכרטיסי ויזה בחו"ל, החשבון מחויב בעמלה בסך 2.75 דולרים על כל משיכה (ללא תלות בסכום המשיכה) ובתוספת של 0.33 אחוז מסכום המשיכה. מה שאומר שעדיף לבצע מספר משיכות גדולות ולא הרבה משיכות קטנות.

בכרטיסי דיינרס של CAL על עסקאות שבוצעו בחו"ל, החשבון מחויב בשקלים בהתאם לשער העברות והמחאות גבוה של בנק "דיסקונט", ובתוספת עמלת המרה בשיעור של 0.5 אחוז. במשיכת מזומן בכרטיסי דיינרס, החשבון מחויב בעמלה בשיעור של 4 אחוזים מסכום המשיכה, פלוס 0.5 אחוז.

לאומי קארד: לכרטיסי מאסטרקארד וויזה מסוג פלטינה יש הטבה בצורת דחיית החיוב בגין עסקאות ומשיכות מט"ח בחו"ל למועד החיוב החודשי ללא ריבית וללא עמלה. בכרטיס

המולטי (זהב, עסקי ופלטינה) מצטרפים החיובים בחו"ל לסל העיסקות החודשי, אך עם ריבית, ואילו שאר בעלי הכרטיסים יכולים להצטרף למסלולי אשראי שונים שדוחים את מועד חיוב הרכישות והמשיכות בחו"ל למועד החיוב החודשי, אך עם ריבית.

אשר לשיעור עמלות ההמרה: בכרטיס ויזה של לאומי קארד משלם הצרכן עבור עסקה בחו"ל עמלה בגובה של 0.5 אחוז מסכום העסקה אם היא מתבצעת בדולרים, ו-1.35 אחוזים מסכום העסקה אם היא מתבצעת באירופה אך לא בדולרים. בכרטיס מאסטרקארד הוא משלם עמלה בגובה של 0.5 אחוז מסכום העסקה אם היא מתבצעת ביורו ו-1.35 אחוזים מסכום העסקה אם היא מתבצעת באירופה, אך לא ביורו.

במקרים שבהם מקום העסקה אינו באירופה ותשלום העסקה אינו מתבצע בדולרים (עבור כרטיס ויזה) או ביורו (עבור כרטיס מאסטרקארד) נגבית עמלה בשיעור של 2.35 אחוזים מסכום העסקה. כאשר מושכים מזומנים בחו"ל, מצטרפת לעמלת ההמרה הנגבית בכל מקרה של ביצוע עסקה (כפי שפורט לעיל) גם עמלת משיכה, שגובהה 0.33 אחוז מגובה הסכום הנמשך בתוספת 2.75 דולרים אמריקני. שיעור גבייה זה הינו קבוע ואינו תלוי בסוג הכרטיס שבו משתמש המושך.

במילים אחרות, על משיכת מזומנים בדולרים משלמים 0.83 אחוז מגובה המשיכה בתוספת 2.75 דולרים; על משיכת מטבע שאינו דולר אמריקני ממכשיר הנמצא באירופה משלמים 1.68 אחוזים מגובה המשיכה בתוספת 2.75 דולרים , ועל משיכת מטבע שאינו דולר אמריקני ממכשיר שאינו נמצא באירופה משלמים 2.68 אחוזים מגובה המשיכה בתוספת 2.75 דולרים.


לסיכום: בכרטיסי לאומי קארד עדיף לבצע עסקה מאשר למשוך מזומנים, כי במשיכת מזומנים נגבות שתי עמלות (עמלת המרה ועמלת משיכת מזומנים), ואילו בעסקת כרטיס נגבית רק עמלה אחת - עמלת המרה.

תשלובת ישראכרט מחייבת את לקוחותיה מדי יום בגין עסקאות שנעשו בכרטיסיה בחו"ל. שיעור ההמרה עבור עסקאות בחו"ל המבוצעות בדולר ארצות-הברית עם חיוב בשקלים הוא 0.5 אחוז מסכום העסקה. עבור עסקאות המבוצעות ביורו, החיוב בשקלים או בדולר הוא 1.3 אחוזים מהסכום.

עבור עסקאות המבוצעות במטבע של מדינה אירופית שאינו דולר או יורו, החיוב הוא 1.3 אחוזים מסכום העסקה, ועבור עסקאות המבוצעות במדינה מחוץ לאירופה ובמטבע שאינו דולר או יורו החיוב הוא 1.75 אחוזים מסכום העסקה. משיכת מזומנים בחו"ל כרוכה רק בעמלת המרה, כפי שפורטה בעסקאות.

אמריקן אקספרס: מחזיקי כרטיס כחול, ירוק וכרטיס קרדיט מחויבים בעת קבלת החיוב מחו"ל ללא ריבית והפרשי הצמדה; מחזיקי כרטיס פלטינה, זהב ו ביזנס זהב מחויבים אחת לחודש במועד החיוב הרגיל ללא ריבית והפרשי הצמדה, ומחזיקי כרטיס הקשורים בהסכמים מיוחדים (כגון חברות הייטק) נהנים ממועד חיוב מיוחד הכולל שוטף פלוס 15, או שוטף פלוס 30, בהתאם להסכם וללא ריבית והפרשי הצמדה.

עסקאות הנעשות בחו"ל ומבוצעות בדולר אמריקני וחיובן הוא בשקלים גוררות עמלה בגובה 0.50 אחוז מסכום העסקה; כשהעסקאות הן ביורו והחיוב בשקלים או בדולר, העמלה היא 1.30 אחוזים מסכום העסקה; כשהעסקה נעשית במטבע של מדינה אירופית שאיננה בדולר או ביורו החיוב הוא 1.30 אחוזים מסכום העסקה, וכשהעסקה מבוצעת במטבע של מדינה מחוץ לאירופה ואינה בדולר או ביורו החיוב הוא 1.75 אחוזים מסכום העסקה.

משיכת מזומנים בחו"ל במכשירי בנק אוטומטיים ATM (למעט יורו) גוררת עמלה של 0.33 אחוז מסכום המשיכה פלוס 2.75 דולרים ; על משיכת מזומנים במטבע יורו במכשירי בנק אוטומטיים, העמלה היא 0.33 אחוז מסכום המשיכה פלוס 2.10 יורו; על משיכת מזומנים במשרדי אמריקן אקספרס בחו"ל (למעט יורו) העמלה היא 1 אחוז מסכום המשיכה או 5.50 דולרים - הגבוה מביניהם, ועל משיכת מזומנים במטבע יורו במשרדי אמריקן אקספרס בחו"ל העמלה היא 1 אחוז מסכום המשיכה או 4.20 יורו, הגבוה מביניהם. אם חשבתם לחסוך את העמלות ולרכוש באמצעות הכרטיס מט"ח בארץ מבנקים וגופים מוסמכים, תשלמו 0.39 אחוז מסכום המשיכה פלוס 3.23 דולרים.

לסיכום: כפי שניתן לראות, אין כמעט הבדל בין כרטיסי האשראי כשהעסקאות בחו"ל נעשות בדולרים. גם כשהן נעשות ביורו ההבדלים אינם דרמטיים, ואולם כשמדובר בעסקאות מחוץ לאירופה במטבע שאינו דולר או יורו העמלה שגובות ישראכרט ואמריקן אקספרס נמוכה יותר מזו שגובות CAL ו לאומי קארד. כשמדובר במשיכת מזומנים בחו"ל, ישראכרט היא הזולה ביותר ואחריה ויזה קאל ואמריקן אקספרס.

נושא אחר הקשור לכרטיסי האשראי הוא עיסקאות הקרדיט. ב-CAL, עסקת קרדיט היא עסקת תשלומים הנושאת ריבית קבועה כאשר סכום הקנייה מתחלק למספר תשלומים שווים על פי בחירת הלקוח. הריבית בעסקת קרדיט הינה שנתית ונקבעת עבור כל עסקאות הקרדיט שמבצע הלקוח, בהתאם לסוג הכרטיס בו בוצעה הרכישה ולמנפיק הכרטיס (הבנק או חברת האשראי).

לדוגמה, הריבית השנתית עבור כל עסקאות הקרדיט שמבצעים בכרטיס ויזה מקומי היא 12.65-10 אחוזים; עבור כרטיס ויזה פלטינום הריבית היא 8.15-6.5 אחוזים ובכרטיסי דיינרס היא 12.65-6.5 אחוז.

ריבית מתואמת, לעומת זאת, היא הריבית הכוללת שחלה על מוצרי אשראי (כמו הלוואה למשל) ואשר נגבית מדי חודש בחודשו בשיטת ריבית דריבית. לדוגמה, אם לקוח לוקח הלוואה בסך אלף שקל בריבית נומינלית של 12 אחוז לשנה, הוא ישלם עליה בסופו של דבר 12.68 אחוז ריבית מתואמת. מה שאומר שכדאי לחשוב טוב טוב לפני שמבצעים עסקאות כאלה.

לתשלובת ישראכרט יש שני מסלולי חיוב אפשריים לעסקאות קרדיט. קרדיט בתשלומים קבועים הוא מסלול שבו הלקוח מחליט על מספר התשלומים שבהם הוא מעוניין לבצע את העסקה. הריבית נקבעת ביום ביצוע העסקה וגלומה בהחזר החודשי של הלקוח. ריבית זו אינה משתנה במהלך תקופת החזר התשלומים. ישראקרדיט הוא מסלול קרדיט בריבית משתנה.

העסקה שבוצעה מועברת לבקשת הלקוח למסגרת הקרדיט, שמתוכה הוא מחויב בכל חודש בתשלום חודשי של 100 שקל או 5 אחוזים מסכום המסגרת - הגבוה מבין השניים. במקרה זה, הריבית כפופה לשינויים בריבית הפריים במשק. הריבית המתואמת הינה ריבית הנקובה במונחים שנתיים ומושפעת מתדירות חיוב הריבית. אם הריבית משולמת אחת לשנה, הריבית המתואמת שווה לנומינלית. אם הריבית משולמת מספר פעמים בשנה, אזי המתואמת גבוהה במקצת מהנומינלית.

ללאומי קארד יש "חיוב קבוע", שבמסגרתו לקוח יכול לקבוע מראש את סכום החיוב החודשי, כך שמדי חודש הוא מחויב בסכום שאותו הוא קבע ללא קשר לגובה ההוצאה החודשית שלו. יתרת החיוב עומדת כאשראי "חיוב קבוע" עד מועד החיוב הבא, ואשראי זה נושא ריבית משתנה. מדובר למעשה בריבית מתואמת שנתית שגובהה פריים פלוס 1.7 אחוזים ועד פריים פלוס 6.57 אחוזים.

קביעת סכום החיוב החודשי מבוצעת עד שלושה ימי עסקים לפני מועד החיוב, כאשר סכום החיוב המינימלי הוא 500 שקל. הסכום שדוחים לאשראי חיוב קבוע לא יכול להיות פחות מ-150 שקל.

באמריקן אקספרס מבחינים בין עסקת קרדיט רגילה לבין עסקת קרדיט בתשלומים קבועים. עסקת קרדיט רגילה נפרעת בשיטה של 5 אחוזים לחודש מהיתרה הבלתי מסולקת (מינימום 100 שקל לחודש) והריבית מחויבת בחשבון הבנק של הלקוח בתחילת כל רבעון קלנדרי. בעסקאות קרדיט בתשלומים קבועים, הריבית מחושבת ונקבעת בכל חודש בהתאם לסוג הכרטיס והבנק עליו משוך הכרטיס וחלה (כמו בהלוואה) על היתרה הבלתי מסולקת ומצטרפת לסיכום החיוב החודשי.

בשני המקרים מדובר בריבית משתנה,שהינה פונקציה של ריבית ה"פריים" במשק, כאשר שיעורי הריבית הנומינלית נעים בין פריים פחות 1.5 אחוזים ועד פריים פלוס 3 אחוזים בהתאם לסוג הכרטיס, הבנק וסוג עסקת הקרדיט.

חלק מדוברי חברות האשראי טענו כי צריך לעבור קורס בן סמסטר באוניברסיטה כדי להבין את נושא הקרדיט, אבל מתברר שעם קצת רצון טוב אפשר בכל זאת לעזור לנו להבין אותו.

נא להמתין לטעינת התגובות

מעדכן תגובות...