מהפכת אוקטובר
מבלי לעורר הרבה רעש תצא בשבוע הבא רפורמה נוספת בבנקים, שעשויה לחסוך לנו אלפי שקלים. מ-1 באוקטובר תופרד מכירת ביטוח המשכנתה מהענקת המשכנתה עצמה, וגם השוק הזה ייפתח לתחרות. הנהנים העיקריים יהיו הצעירים, הבריאים והלא מעשנים, שישלמו מעכשיו הרבה פחות
בתחילת החודש הבא (1 באוקטובר ) משנים בנק הפועלים ובנק דיסקונט את שיטת חישוב העמלות בחשבונות העו"ש. בנוסף, באוקטובר יורדים גם תעריפי ביטוח החובה לרכב ב-10%. 3 חודשים קדימה, ב-1 בינואר 2006, ממתינים לנו כללי מיסוי חדשים בנוגע להשקעה בקופות הגמל, הפחתת שיעורי מס ההכנסה וכללי מעבר חדשים בין קרנות הפנסיה החדשות. וזו רק רשימה חלקית.
בין כל השינויים החשובים הללו מסתתרת לה גם מינימהפכה חשובה מאוד, שעד כה לא ניתן לה מלוא תשומת הלב. מדובר בנושא ביטוחי המשכנתה - עניין הנוגע לכיסם של רבים מאיתנו. בעקבות התערבות בנק ישראל והאוצר, משתנים כללי המשחק בביטוחי המשכנתה החל מהשבוע הבא (ה-1 באוקטובר ) ובצורה מהותית.
ביטוחי המשכנתה הם חלק מהלוואת המשכנתה. הבנקים טוענים שכדי להבטיח את החזר ההלוואה במקרה מוות של אחד הלווים, הם חייבים ביטוח ריסק. כדי להבטיח את שוויו של הנכס ואת עמידותו בפני נזקים, הם חייבים ביטוח מבנה.
התשלום החודשי בגין ביטוחים אלה ("הפרמיה") הגיע למאות שקלים לחודש, תלוי בגובה ההלוואה ובשווי הנכס. חברות הביטוח, שביצעו עבור הבנקים את הביטוחים, העבירו אליהם את מרבית רווחי העיסקה. זה לא מקרי שבשנים האחרונות היוו ביטוחים אלה את אחד ממקורות ההכנסה החשובים ביותר של הבנקים למשכנתאות. כך, לדוגמה, היקף הכנסות הבנקים למשכנתאות מעיסקות ביטוח בלבד ב-2004 הסתכם ב-350 מיליון שקל.
מובן שלבנקים אין שום עניין להתנתק ממקור הכנסה חשוב זה, אבל כוחות השוק עשו את שלהם. יותר ויותר לקוחות טענו שהבנקים בעצם מאלצים את לקוחותיהם לבצע את הביטוח באמצעותם (כחלק מעיסקת המשכנתה), וללקוחות לא היתה חלופה ראויה. כשלקוחות הציעו לבנקים פוליסת ביטוח חלופית, הם דחו אותם בלך ושוב, עד שבלית ברירה הם נאלצו לבצע את הביטוח בבנק. במקביל קמו בשנים האחרונות מיזמים שהתחרו עם הבנקים בביטוחי המשכנתה, כמו המיזם "הכי ישיר" של סוכן הביטוח שאול פסטרנק, אישי ישיר או AIG, שהציעו ביטוחים חלופיים זולים בהרבה. התחרות עשתה את שלה ומחירי הביטוח צנחו.
אבל סוכני הביטוח לא הסתפקו בכך - הם דרשו שהבנקים יפסיקו לחלוטין את מכירת הביטוח ויעסקו אך ורק במתן ההלוואות. במקביל הם עתרו לבית-המשפט. בסופו של דבר הושגה פשרה, לפיה הבנקים ימשיכו לעסוק במכירת ביטוחי משכנתה, אולם לצורך העניין יקימו מנגנון מכירה נפרד לחלוטין.
מ-1 באוקטובר לפקיד הבנק המוכר משכנתה לא תהיה שום נגישות לעניין הביטוח. מכירת הביטוח תיעשה באמצעות סוכנות הפועלת בנפרד מהבנק. במקביל יקלו הבנקים על הלקוחות את האפשרות לספק ביטוחים חלופיים, אם יתעקשו שלא לבצע את הביטוח בבנק.
השינוי
בנק לאומי היה הראשון שנערך למיני-רפורמה. בתחילת 2004 הקים הבנק סוכנות ביטוח בשם מעלות, הנמצאת בשליטתו המלאה. הגישה לסוכנות נעשית באמצעות עמדה ממוחשבת, הממוקמת במקום נפרד בסניף, ומהעמדה אפשר להתחבר טלפונית לקול סנטר המאויש על-ידי סוכני ביטוח.
הסוכנות החדשה החלה במכירת ביטוחי חיים, אבל מ-1 באוקטובר היא תעסוק גם במכירת ביטוחים אלמנטריים (ביטוח הנכס). מתכונת הפעילות החדשה טומנת בחובה מספר שינויים, ביניהם העובדה שמכירת ביטוחי החיים תיעשה על בסיס אישי ולא על בסיס קבוצתי "קולקטיבי". במילים אחרות, "לקוחות טובים" - לצורך העניין צעירים, בריאים ללא מחלות קודמות ולא מעשנים - ישלמו עבור ביטוח ההלוואה הרבה פחות, עשרות אחוזים פחות ביחס לקבוצת הגיל והבריאות "המסוכנת" יותר. מאידך, הגיל או מצב הבריאות של הלקוחות לא ישפיעו על תעריפי הביטוחים האלמנטריים.
ויש עוד שינויים. עד היום עבד לאומי בביטוחי החיים באופן בלעדי עם קבוצת מגדל. מ-1 בינואר ירחיב הבנק את מספר החברות איתן הוא עובד ויפעל גם באמצעות הפניקס וקבוצת הראל. בביטוחים אלמנטריים (ביטוח המבנה) עבד הבנק עם קבוצת מגדל וביטוח ישיר, ומתחילת 2006 הוא יצרף גם את הראל, מנורה והפניקס.
מנכ"ל לאומי למשכנתאות, ראובן צבאג, מסביר כי "השיטה החדשה תהיה תחרותית הרבה יותר, והצעות המחיר ללקוחות יהיו מגוונות יותר. אני שואף לכך שסוכנות הביטוח שלנו תוכל לבטח גם לקוחות של בנקים אחרים. הבנק יפעל במנותק לחלוטין מסוכנות הביטוח. לקוח שלא ירצה לבטח את מלוא שווי הנכס, יוכל לעשות זאת. דמי הביטוח יופיעו בנפרד מחיובי המשכנתה השוטפים, כדי שהלקוח יוכל לעקוב אחריהם".
ב דיסקונט משכנתאות תופעל שיטה דומה, אם כי בצורה שונה במקצת מזו של לאומי. גם דיסקונט מקים בסניפים עמדות ממוחשבות, שיהיו מחוברות טלפונית לקול סנטר. התפעול של המוקד ייעשה על-ידי הבנק, אולם המוקד עצמו יאויש על-ידי סוכני איילון. המוקד הטלפוני יהיה מחובר למדפסת, שעם סיום הסכם ההלוואה תדפיס את הצעת הביטוח הראשונית.
במזרחי טפחות השיטה תהיה שונה. לקוחות יוכלו לבצע את הביטוח באמצעות מסך-מגע, שעליו יופיעו הצעות של מספר חברות ביטוח עם מחירים שונים, וללקוח תהיה האפשרות לבחור מתוכן את ההצעה הטובה ביותר. בטפחות מדגישים כי הלקוח יוכל עקרונית לבחור את ביטוח החיים בחברה אחת ואת ביטוח הנכס בחברה אחרת, הכל לפי המחירים והאינטרסים האישיים של הלקוח. עם סיום התהליך יקבל הלקוח טופס עם עיקרי העיסקה, שאותו יצטרך למסור לפקיד הבנק.
שמעון גל, סמנכ"ל מזרחי טפחות והאחראי על המיזם החדש, מעריך כי "הרפורמה תיצור שוק תחרותי ביותר. המחירים יהיו דיפרנציאליים: לקוח בן 28 שאינו מעשן, למשל, ייהנה מתעריף נמוך בעשרות אחוזים בהשוואה ללקוחות אחרים. בכל מקרה אנחנו נאפשר ללקוחות להביא לנו גם הצעות ביטוח חלופיות".
לקוח המעוניין בקבלת משכנתה בקבוצת משכן של הפועלים, יקבל עם סיום הליך קבלת המשכנתה כרטיס שבאמצעותו יתפעל עמדת מחשב ובה הוא יישאל 10 שאלות בסיסיות: גיל, עישון, מחלות קודמות, ניתוחים קשים בעבר וכדומה. לאחר מכן יקבל 9 הצעות מחיר. סוכנות הביטוח תעבוד עם כלל ביטוח, מנורה וחברת AIG. יעקב רוזן, האחראי על המיזם בפועלים, מסביר כי "פקידי הסניפים תודרכו לתת גילוי נאות ללקוחות ולספק את כל המידע הדרוש ללקוח לשם השלמת עיסקת הביטוח. אולם הם יהיו מנותקים לחלוטין מעמדת הביטוח, ויהיה אפילו אסור להם להדריך את הלקוח כיצד להפעיל את העמדה".
ומה המצב ב בנק אגוד? הנהלת הבנק הנחתה את היועצים לבצע הפרדה מוחלטת בין מכירת המשכנתה לעמדת מכירת הביטוח, כדי שהלקוח יבין שמדובר בעיסקה נפרדת ושהוא רשאי לבחור את הביטוח בצורה עצמאית. מכירת הביטוח באגוד תבוצע באמצעות אגודים סוכנות לביטוח. הלקוח יחתום על הצהרת בריאות, הסוכנות תאמת את חתימתו והביטוח ייעשה מיידית. לבנק אגוד חשוב מאוד שהמכירה תתבצע באמצעות מענה אישי, כדי שכל אחד מהלקוחות יקבל את מלוא תשומת הלב. הסוכנות תאויש במשך כל שעות פעילות הסניפים. באגוד מדגישים, כי העיסקה תבוצע במחירים תחרותיים. צעירים ייהנו בביטוחי חיים מתעריף הנמוך ב-40% בהשוואה לתעריף היום.
השיטה החדשה של ביטוחי החיים תיטיב מאוד עם הלקוחות, ובמיוחד עם הזוגות הצעירים. הבחירה בסוג הביטוח הנכון והמתאים חשובה לא פחות מההתמקחות על ריבית המשכנתה. חיסכון של עשרות שקלים בחודש בפרמיית הביטוח מביא לאורך שנות ההלוואה (לעתים 20 שנה ויותר) לחיסכון של אלפי שקלים. עם זאת, צריך להודות: קשה מאוד לצפות מהלקוח לדעת ולהבין את רמת התעריפים הקיימת בכל הבנקים למשכנתאות ואת ההבדלים ביניהם.
אנחנו מעריכים כי לאורך הזמן יקומו מיזמים פרטיים, שיכללו השוואה בין עלויות הביטוח בבנקים. ייתכן מאוד שאחת מרשויות הפיקוח (כמו האוצר) תיזום את ההשוואה, כפי שכבר נעשה לגבי תעריפי ביטוח החובה לרכב.
כך או אחרת, כל יועצי המשכנתה הפועלים כיום בשוק יביאו בעתיד בחשבון גם את עלויות הביטוח לצורך בחירת הבנק שבאמצעותו תילקח המשכנתה.
נא להמתין לטעינת התגובות
