מה עושים עם המינוס
כמה תשלמו על הגדלת מסגרת האשראי, איך להימנע מחריגה בחשבון ומה עושים אם בכל זאת נקלעים אליה. מומחי בנק אגוד עונים לשאלות הקוראים, רגע לפני שינוי תקנות האוברדראפט
לקראת השינוי הצפוי, ענו השבוע השבוע מומחי בנק אגוד לשאלות קוראי מעריב.
מה משמעות השינוי המתוכנן?
מ-1 בינואר לא ניתן יהיה לחרוג ממסגרת משיכת-היתר. לפי הוראת בנק ישראל, הבנק יהיה מנוע מלכבד חיוב שחורג מהמסגרת, או מעביר ל"מינוס" חשבון ללא מסגרת כזו. מה יקרה אם אחרוג מהמסגרת? המושג "חריגה" לא יתקיים. אם תנצל את מסגרת האשראי במלואה, תהיה חשוף לכך שכל חיוב מעבר לכך לא יכובד. אם מסרת צ'ק, ובעקבותיו נוצרה חריגה, הצ'ק יוחזר. הוראת קבע שמעמידה את החשבון בחריגה לא תכובד, האפשרות למשוך מזומנים תיחסם ועוד.
למיטב זכרוני, אין בחשבוני מסגרת אשראי. מה עושים?
לקוחות שאין בחשבונם מסגרת אשראי, לא יוכלו לעבור ליתרת חובה (מינוס). מומלץ להסדיר מסגרת כזו עם הבנק. יש לעשות זאת לפני ינואר, ובכתב.
מסגרת האשראי בחשבון אינה מספיקה לי. מה לעשות?
עליך לפנות אל הבנק ולבקש מסגרת אשראי נוספת, מראש ובכתב. יש לקבל אישור מהבנק לפני כל פעולה העלולה לגרום לחריגה, כדי למנוע את החזר החיוב או את הגדרת חשבונך כ"בעייתי". קביעת מסגרת האשראי נעשית לפי השיקול עסקי של הבנק. בחודשים הבאים אני צופה הוצאות חד-פעמיות גבוהות.
האם אפשר להגדיל את מסגרת האשראי באופן חדפעמי?
באופן עקרוני, ניתן להגדיל את מסגרת האשראי באופן זמני, בכפוף לאישור הבנק. האם צריך לחדש את המסגרת אחרי תקופה מסוימת? מסגרת האשראי מוסדרת לטווח זמן מוגדר מראש. הבנק רשאי, אך לא חייב, לחדשה לתקופה נוספתן.
אם לא חתמתי על מסגרת אשראי, האם הבנק רשאי בכל זאת לכבד חיוב או צ'ק שגורמים לחריגה?
ההוראות מאפשרות לבנק להעמיד מסגרת חד-צדדית בתקופת מעבר של שנה (עד 31 בדצמבר 2006) ללקוח שחשבונו חורג והוא אינו חתום על הסכם מסגרת אשראי. עם זאת, הדבר נתון לשיקולה של הנהלת הסניף, שלא תמיד תיענה לכך.
יש לי אוברדראפט גדול כבר שנים. מדי פעם אני חורגת מהמסגרת ומקבלת טלפונים מהסניף. איך להיערך עכשיו? האם כדאי לבקש הלוואה לכיסוי האוברדראפט?
מבחינה כלכלית, נטילת הלוואה לכיסוי החריגה כדאית, כי הריבית על הלוואות נמוכה יחסית לעומת הריבית המשולמת היום על משיכת יתר ובוודאי על חריגה מהמסגרת. עם זאת, למי שסובל מאוברדראפט כרוני, כדאי להתאמץ ולאזן את התקציב השוטף.
בדקנו את ההוצאות שלנו, וכמעט כולן קבועות. ההכנסה החודשית שלנו היא 11 אלף שקל, ורמת ההוצאות שלנו בחודש גבוהה ב-1,500 שקל . מה לעשות?
חלק מההוצאות שנראות קבועות אינן תמיד כאלה. יש לא מעט הוצאות משתנות שניתן לצמצם - כמו מזון, בגדים, בילויים, מתנות וכדומה. אם קיצוץ ההוצאות המשתנות אינו נותן מענה לאיזון התקציב, יש לבחון טיפול גם בהוצאות הקבועות. מקובל להמליץ למי שלוקח משכנתה, כי סכום ההחזר החודשי לא יעלה על 30% מההכנסה החודשית. בדקו את מצבכם היום.
יש לנו הלוואות שלקחנו בעבר, ועכשיו ההחזרים מקשים על התקציב וגורמים לנו לחרוג מהמסגרת. מה לעשות?
בדקו אפשרות לפרוס מחדש את יתרת החוב על-פני תקופה ארוכה יותר. פריסה כזו תקטין את ההחזר החודשי.
אם החשבון בחריגה כתוצאה ממסירת צ'קים או מחיוב כלשהו, האם אני יכול להורות לבנק איזה תשלום להחזיר?
כן, לקוח יכול להורות לבנק אילו חיובים להחזיר. עם זאת, ההחזר חייב לכסות את החריגה, ולא - הבנק ייאלץ להחזיר חיובים נוספים, עד לכיסוי החריגה בחשבון. יש לי שני חשבונות בבנק, האחד בזכות והשני בחובה.
האם אפשר להורות לבנק להעביר כספים מחשבון לחשבון, כדי למנוע החזרת חיובים?
אם לקוח יודע מראש שהוא עתיד למשוך כסף מהחשבון, טוב יעשה אם ידאג שיהיה לכך כיסוי, ואם יש צורך יבצע העברת כספים מחשבון לחשבון. עם זאת, במקרים חריגים אפשר לפנות לסניף שבו מתנהל החשבון ולפתור את הבעיה.
מה קורה אם אני נכנס לחריגה בגלל חיוב חודשי או רבעוני של הבנק - עמלה, ריבית וכדומה?
מועדי החיוב של עמלות וריביות ידועים ללקוחות, ועליהם להיערך מראש לכסותם.
כאשר נוצרת חריגה בגלל חיוב מכרטיס אשראי, האם הכרטיס ייחסם?
כן, אלא אם הלקוח יכסה את החריגה או יגיע להסדר עם הבנק להגדלת המסגרת. רצוי לעקוב אחרי החיוב הצפוי ולהיערך מראש, כדי לא להיקלע למצב לא נעים של חסימת הכרטיס.
אני עובד כחשמלאי עצמאי, ותמיד נמצא באוברדראפט גבוה. קשה לי לדעת מי הגורם לחריגה: העבודה או המשפחה, כי אני מנהל חשבון אחד. עצמאים רבים נוטים לשלב בחשבון בנק אחד את כלכלת העסק והחשבון המשפחתי. הדבר מקשה על קבלת תמונה אמיתית, כי בצד ההכנסות מופיעות ההכנסות ברוטו, לפני הפרשות למע"מ ומס הכנסה, מה שיוצר אשליה של הכנסה גבוהה, שעלולה לעודד עלייה בהוצאות. חשוב לנהל שני חשבונות נפרדים. האם ההוראה החדשה של בנק ישראל תקפה גם לגבי לקוחות עסקיים?
ההוראה חלה על כל חשבונות העו"ש מכל סוג, פרטיים ועסקיים, בשקלים ובמט"ח. עם זאת, בנק ישראל דחה בשנה את יישום ההוראה לגבי חשבונות מט"ח, ל-1 בינואר 2007.
אני בעל עסק. איך אני יכול להתמודד עם מבול צפוי של צ'קים שיחזרו ללקוחות לאחר כניסת ההוראות החדשות לתוקף?
עליך להתייחס במשנה זהירות לצ'קים שאתה מקבל. רצוי לדרוש את התשלום בכרטיס אשראי, ובכך להבטיח את כספך. אשתי ואני עובדים ומחזיקים בחשבון בנק משותף. האם לאור השינויים כדאי לנו להחזיק שני בחשבונות, שבכל אחד מהם תהיה מסגרת אשראי נפרדת? התשובה לא קשורה לשינויים הצפויים מינואר, אלא לאופן ניהול התקציב המשפחתי. אם חלוקה לשני חשבונות תסייע לכם לשלוט טוב יותר בתקציב, אפשר לשקול זאת. במקרה כזה, תצטרכו לשלם עמלת ניהול גם עבור החשבון הנוסף.
האם הבנקים גובים עמלות על הסדרת של מסגרת האשראי?
כן. מדובר בפעולה שכרוכה בתשלום עמלה. תעריפי העמלות אינם זהים בכל הבנקים, ויש לברר את העלות בסניף.
האם ויתור על מסגרת אשראי כעת יקשה עלי לקבל מסגרת בעתיד?
לא. אך עדיף להסדיר את המסגרת מראש, כדי למנוע מצב של חריגה.
האם אפשר להסדיר את המסגרת גם באמצעות הטלפון, או שעליי להגיע לסניף?
לפי הוראת בנק ישראל, אפשר לחתום על מסגרת האשראי שלא בסניף, ולהעביר את הטופס בפקס, בדואר או באמצעות שליח, או לשלשלו לתיבות "חיש בנק". מי שחתום על הסכם למתן הוראות באמצעות האינטרנט, וקיבל הצעה מהבנק למסגרת אשראי דרך האינטרנט, יוכל לאשרה באמצעות ערוץ זה.
אם חרגתי וכיסיתי את החריגה, האם החיוב לא-יכובד?
משיכות שבוצעו בחשבון מקבלות ערך יום אתמול. כלומר, גם אם יופקד סכום המכסה את המשיכות, הלקוח עדיין מצוי בחריגה ביום הקודם. לקוח שיודע על משיכות מתוכננות, צריך לוודא מראש שיש להן כיסוי, אחרת הן לא יכובדו.
אם החשבון שלי בחריגה, אבל אני מחזיקה בבנק פקדונות בסכום העולה על החריגה, האם גם אז יוחזר החיוב?
אם לא חתמת על מסגרת אשראי, הסניף לא יוכל ללכת לקראתך ולהעמיד לך מסגרת זמנית או חד-צדדית וייאלץ להחזיר את החיוב. כדי להימנע ממצב כזה, רצוי שכל לקוח המנהל חשבון עו"ש, גם אם אינו צורך אשראי ונמצא בדרךכלל ביתרת זכות, יחתום על מסגרת אשראי.
ב-31 בחודש אני בדרך-כלל בחריגה, וב-1 בחודש נכנסת המשכורת שמכסה את החריגה. האם הבנק יכבד את החיובים ב-31 בחודש ?
לא. החיובים יוחזרו אוטומטית כאשר אתה במינוס. הבנק לא יחכה לכניסת המשכורת, גם אם החריגה היא של יום אחד. נתתי הוראה למכור ניירות-ערך זרים. בדרך כלל הזיכוי מתקבל לאחר כמה ימים.
מה קורה אם החשבון נכנס לחריגה, והכסף טרם התקבל?
כדי להימנע מאי-נעימות של החזר חיובים, כאשר ידוע ללקוח כי חשבונו אמור להיות מזוכה בתוך כמה ימים בגין מכירת ניירות-ערך, עליו לפנות להנהלת הסניף ולבקש העמדת מסגרת זמנית לתקופה זו.
נא להמתין לטעינת התגובות
