נותנים לכם קרדיט
צריכים כסף למכונית חדשה, לנסיעה לחו"ל או סתם כדי לסגור את המינוס? חברות כרטיסי האשראי, יבואני הרכב וגם הבנקים למשכנתאות ישמחו להעניק לכם אשראי לכל מטרה - ובתנאים טובים מאלה שמציעים הבנקים
אם בעבר דובר בעיקר בהלוואות למטרות מוגדרות, היום אתם מוזמנים רק לבוא ולקחת אשראי לכל מטרה - נסיעה לחו"ל, רכישת ריהוט, מימון חתונה, או סתם כדי לכסות את האוברדראפט. מבחינת הלקוחות, יש לכך כמה יתרונות.
הראשון, והמובן מאליו, הוא הריבוי והתחרות. השני, הוא שהבנקים כמעט ואינם מתחשבים בסוג הלקוח. לכן, לקוחות בעלי רמת סיכון נמוכה (משכורת יציבה) ובטחונות סבירים (דירה, למשל) משלמים לעתים את אותה הריבית שמשלמים לקוחות "מסוכנים" יותר.
רוב הגופים המציעים היום אשראי והלוואות הם חברות כרטיסי אשראי. ישראכרט הצטרפה השבוע למועדון מנפיקות הכרטיסים המאפשרים למחזר אשראי (במקום לפרוע אותו מיידית), בלי להעמיס עלויות נוספות על מסגרת האשראי בבנק. לכרטיס האשראי more של ישראכרט קדמו מולטי של לאומי קארד ואקטיב של כאל.
מסגרת האשראי בכרטיס מולטי נעה בין 8,000 ל-70 אלף שקל, והריבית שנגבית על הסכומים ה"מתגלגלים", שמועד חיובם נדחה, נעה בין 8.25% ל-13.25% בשנה . דמי הטיפול מסתכמים ב-9 שקלים בחודש.
מסגרת האשראי בכרטיס "אקטיב" של כאל היא עד 100 אלף שקל. הריבית גבוהה ונעה בין 11.15% ל-16.15% בשנה . בנוסף, הלקוח מחויב בעמלה של 8 שקלים בחודש. בכרטיס מור (more), שהושק השבוע, הריבית עומדת על 11.15%-9.05%, והעלות החודשית בגין פריסת התשלומים היא 7.9 שקלים .
הריבית שגובות חברות האשראי נמוכה מהריבית בבנקים,
בנוסף, כרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים מאפשרים תפעול נוח, אין עמלות חריגות עבור גלגול האשראי, וגם לא עמלות אחרות החלות על כרטיסי האשראי הרגילים (עמלת תשלומים נדחית, דמי הגבלת אחריות ועוד ).
כדאי לנצל את כרטיסי האשראי האלה כחלופה למסגרת האשראי בבנק (ובוודאי אם חשבונכם נמצא בחריגה). גם עלויות השימוש נמוכות בהשוואה לבנקים, במיוחד אם מביאים בחשבון את העמלות הכרוכות בקבלת הלוואה בנקאית.
הבנקים למשכנתאות לא נשארו שווי נפש לשינוי בתחום האשראי. בבנקים אלה יש מאגר של מאות אלפי לקוחות, הפורעים את המשכנתה כסדרה, מחזיקים בבטחונות מצוינים (דירת המגורים) ורשאים לקבל מימון נוסף בתנאים נוחים.
בנק מזרחי-טפחות היה הראשון שגילה את הפוטנציאל והנפיק כרטיס אשראי בתנאי מימון נוחים במיוחד. מסגרת האשראי הנוסף (עד 100 אלף שקל) מאפשרת הוצאה כספית לכל מטרה. גם לאומי למשכנתאות שיתף פעולה עם כרטיס המולטי של לאומי קארד, וגם הוא מציע מסגרת מימון נוספת.
למעריב נודע, כי בימים אלה בוחנים כאל ודיסקונט למשכנתאות שיתוף פעולה דומה ביניהם.
ואיפה חברות הביטוח? בינתיים הן פעילות רק בתחום המשכנתאות, וגם שם באופן חלקי. חברת הביטוח המובילה בתחום זה היא כלל משכנתאות. לקוחות איכותיים שמגיעים לחברה כדי לקבל משכנתה, ישיגו בדרך-כלל תנאי מימון עדיפים מאלה של הבנקים. גם אפשרות הפירעון המוקדם של ההלוואה (ללא קנס) תהיה נוחה יותר.
גם יבואני הרכב מציעים מימון חוץ-בנקאי, וזה לא מפתיע: נוחות המימון היא אחד מהמנופים השיווקיים החשובים עבורם, וגם מאפשרת סגירה מהירה של העיסקה.
הכדאיות ללקוח תלויה בעיקר בריבית שמציעים היבואנים ובמחיר הרכב שאותו מבקשים לקנות. גם אם יבואן הרכב או חברת הליסינג מציעים ריבית נמוכה (נניח, ריבית פריים-6.25%), צריך עדיין לבדוק מה מחיר הרכב, ואם היבואן לא פיצה את עצמו על הריבית הנמוכה בקביעת מחיר גבוה יותר עבור המכונית.
כעיקרון, מי שיש ברשותו כסף, עדיף שישקיע אותו במכונית ולא במימון. מסובך יותר לדעת מהי עלות המימון הכרוכה בביצוע ליסינג תפעולי (שבה היבואן לוקח על עצמו את כל ההוצאות, לבד מדלק).
אם היבואן מציע בעיסקה ל-5 שנים רכב בשווי 100 אלף שקל, בתשלום חודשי של 2,000 שקל - בדקו היטב מה עלות המימון, ואם לא עדיף לשלם מיידית את כל הכסף עבור המכונית.
ההוראות החדשות של בנק ישראל בנושא מסגרות האשראי (שקבעו שלכל לקוח תהיה מסגרת אשראי ממנה יהיה אסור לו לחרוג) העלו מחדש על המפה את השימוש בצ'קים. השימוש בצ' קים דחויים עשוי להקל על מסגרת האשראי ולמנוע חריגה.
עקב כך, ניתן להעריך שיותר ויותר גופים ייכנסו לתחום סליקת הצ' קים (קבלה מיידית של תמורה בגין צ' קים דחויים. כלומר, הלקוח מוסר צ'קים דחויים לפקודת חברת הסליקה/הבנק, ומקבל 90%-80% מהסכום במזומן ומיד).
אחת מהחברות האלו היא חברת ERN, וגם לאומי קארד הודיעה על כוונתה להיכנס לתחום.
נא להמתין לטעינת התגובות
