שיעור בחיזור
משפחות הן לקוחות רצויים בבנקים: הלוואותיהן נערמות והן משלמות ריבית חודשית על המינוס. לא פלא, שתוכניות ה"ציד" של הבנקים רק משתכללות. מה הם מציעים והיכן מסתתרים המוקשים?
מדוע הבנקים מחזרים אחרי המשפחות? זו שאלה טובה. מחקר שערך לאחרונה בנק הפועלים משרטט פרופיל שהוא לא כל-כך מחמיא ללקוחות אלה.
לפי המחקר, סך-כל ההוצאות של משפחות צעירות ובעלות ילדים גבוה ב-35% מממוצע משקי הבית. הוצאותיהן מאופיינות בתנודתיות רבה, הן מתקשות לחיות בתקציב נתון ולא אחת גולשות ליתרת חובה בחשבון הבנק.
דווקא בשל כך רואים בהן הבנקים "לקוחות טובים" - כאלו המנהלים חשבונות פעילים, משלמים עמלות רבות, לוקחים הלוואות ומשלמים ריבית חודשית על האוברדראפט.
בשורה התחתונה, מה מציעים הבנקים ללקוחות אלה, וכיצד הם פועלים כדי לסייע להם בניהול הפיננסי של המשפחה?
לפני כ-3 חודשים השיק בנק הפועלים את "חשבון משפחה". ההטבה המרכזית בתוכנית היא מסגרת אשראי עד גובה המשכורת, פטורה מריבית למשך שנתיים, למעבירי משכורת חדשה לבנק.
ההטבות הנוספות: 5 פנקסי צ'קים חינם בשנה, פטור מעמלות על הפקדת צ'ק ומשיכה מחשבון, חיסכון לילדים בריבית ג'מבו בשיעור פריים מינוס 0.25%, שני עדכוני
בחינה מדוקדקת מעלה שזו ההצעה האטרקטיבית ביותר מבין שלל התוכניות שבדקנו. גולת הכותרת היא מסגרת האשראי הפטורה מריבית במשך שנתיים - הטבה שבכוחה לחסוך למשפחה עד אלפי שקלים בשנה.
ד"ר רות פלאטו-שנער, ראש המרכז לדיני בנקאות במכללה האקדמית נתניה, שבסיועה השווינו בין התוכניות השונות, מציינת גם את האפשרות להפקיד צ'קים ולמשוך צ'קים ללא תשלום. הטבה זו קוסמת למי שמרבה לעשות שימוש בצ'קים, למשל בעלי עסקים קטנים.
פרט נוסף שכדאי לשים אליו לב הוא טווח הגילאים שהבנק מגדיר כזכאים להיכנס לתוכנית.
בנק הפועלים מציע תוככ נית לקהל הרחב יותר: משפחות בטווח הגילאים שבין 20 ל-50, בעוד שהבנקים האחרים פונים בעיקר למשפחות הצעירות יותר.
לאומי אימץ את הסיסמה: "קצת יותר כסף יכול לעשות אותך יותר מאושר". כפועל יוצא ממוקדת התוכנית למשפחות, "שלושים פלוס", במתן הלוואות.
לדוגמה, הלוואה הפוכה, שמטרתה להגדיל את המשכורת. מדובר בהלוואה של סכום חודשי קבוע מראש בריבית משכנתה, על בסיס הפריים, למשך 6 עד 36 חודשים.
הסך הכולל שבו מזוכה החשבון הולך ומצטבר כהלוואה אחת הנושאת ריבית שנתית, שנפרעת באופן חד-פעמי חודש לאחר מועד הזיכוי האחרון.
הצעה נוספת היא לחיסכון ברירה בתשלומים: הלקוח מקבל הלוואה עד פי 30 מגובה ההפקדה החודשית בחיסכון, עד תקרה של 60 אלף שקל. עוד מוצע חיסכון ברירה בהפקדה חד-פעמית ל-30 חודשים, שבו הלקוח יכול לבחור את החלופה הטובה עבורו מבין השתיים - ריבית שקלית לא צמודה או הצמדה למדד ללא ריבית.
בשורה התחתונה, לאומי מציע ללקוחותיו החדשים לקחת הלוואות על חשבון חסכונות קיימים או עתידיים, מנגד, אין בתוכנית הצעה קונקרטית הנוגעת לפעילות השוטפת בחשבון העו"ש.
מכיוון שמצבן הפיננסי של משפחות צעירות הינו, לרוב, שברירי מיסודו, הצטברות של הלוואות עלולה להכביד עליהן ולהתגלות כצעד מיותר ומסוכן.
פלאטו-שנער מוסיפה עוד, שכדאי להשוות את ההצעות לא רק לתוכניות המקבילות של הבנקים האחרים, אלא גם להצעות שמציע אותו בנק עצמו במסגרת תוכניותיו האחרות.
למשל, בנק לאומי מציע בתוכנית למשפחות "גם ייעוץ בקרן ההשתלמות וגם קבלת הלוואה כנגד הקרן". יש להניח, שהייעוץ ניתן לכל לקוח של הבנק, וכך גם הלוואה - אם כי ייתכן שבתנאים שונים.
בכל הנוגע להלוואות, אין ספק שלאומי מציע תנאים אטרקטיביים, אבל ייתכן שתוכלו להשיג תנאים דומים גם בבנק שלכם, באמצעות קשרים אישיים טובים עם הפקידים ומעט כושר מיקוח.
זה כמה שנים מציע בנק דיסקונט למתחתנים וזוגות טריים תוכנית, הנקראת "אישי בשניים". ההטבה המרכזית היא זכאות למשך 3 שנים לתנאי לקוח חדש.
תנאים אלה כוללים שורה של פטורים מעמלות שונות בניהול החשבון. יש לציין שב-1 ביולי תיכנס לתוקף הרפורמה של העמלות בבנקים, ולכן צפויים עדכונים בתוכנית.
עוד מציע דיסקונט הלוואות גישור עד 30 אלף שקל למשך 6 חודשים, למימון התשלום הראשון בעת הזמנת אולם החתונה, וכן הלוואת "דיסקונט ספונסר" עד 150 אלף שקל ל-10 שנים, בריבית שנתית של פריים פלוס 0.5%, למימון הוצאות חתונה, ירח דבש ותכולת בית.
ב-3 השנים הראשונות מחזירים רק את הריבית ובשנה הרביעית מתחילים להחזיר את הקרן. כן מוצע "פיקדון חתונה" שקלי (פרימון) להפקדת כספי החתונה, בריבית של פריים מינוס 1.85%.
עוד מוצעות הטבות חוץ-בנקאיות: סל הנחות אצל מגוון נותני שירותים בתחום האירועים, תוכנת מחשב חינם לסידור מקומות הישיבה באולם, כרטיס הטבות "מקס גרייד" וסדנאות "צמיחה כלכלית" חינם לניהול תקציב בניית התא המשפחתי.
הצד החיובי בתוכנית של דיסקונט הוא הרבגוניות שלה: הבנק מציע פיקדונות, הלוואות, הטבות הקשורות לעו"ש והטבות חוץ-בנקאיות. מנגד, התוכנית מכוונת בעיקר למתחתנים ולנשואים טריים ולא לקשת הרחבה של המשפחות.
ההצעה של בנק אגוד ללקוחות החדשים, הפותחים חשבון משפחה, כוללת מענק כספי עד 1,500 שקל , או הלוואה עד 40 אלף שקל בריבית של מחצית מהפריים, או 6% ריבית על פיקדון חצי-שנתי עד גובה 120 אלף שקל.
בשנה הראשונה יקבל הלקוח 4% ריבית זכות על היתרה בעו"ש, מסגרת אשראי עד פי 3 מהשכר בתנאים מועדפים, עד 75% הטבה על דמי שמירה בניירות ערך, עד 0.18% עמלת קנייה ומכירה של ני"ע ישראליים, וכן החזר מלא על העברת תיק ני"ע ו-4 פנקסי צ'קים חינם.
פלאטו-שנער מציעה להיזהר מהצעות המבטיחות מענק. אמנם בנק אגוד מציע "מענק", אך זה מסויג בתנאים נוקשים: מחזור פעילות בכרטיס אשראי, העברת שכר לבנק, גודל תיק פאסיב ועוד. בהיעדר תנאים אלו המענק הופך להלוואה בלבד, למשך 3 שנים.
ראוי לציין את הצעת הבנק לריבית זכות על היתרה בעו"ש, שהינה די חריגה בנוף הישראלי. אולם רק אותם יחידי סגולה השומרים על יתרה בעו"ש ייהנו ממנה. כמו כן, גם הטבה זו מוגבלת ליתרת זכות מקסימלית של 10,000 שקל בלבד.
מזרחי-טפחות מציע להורים לבני 16 ומעלה לצרף את הילדים לבנק כ"דור ההמשך", באמצעות הטבות כפולות למצטרפים: להורים - זוג כרטיסים לסרט ברשת רב-חן, ולילדים - שוברי מתנה בשווי 75-100 שקל למימוש ברשתות FOX, ריקושט וסטימצקי.
נוסף לכך מעניק הבנק מענק בגובה המשכורת הצבאית לחיילים, מענק זהה לסטודנטים המעבירים משכורת של 4,000 שקל , פטור מעמלת מסלול לשנה לצעירים, לסטודנטים ולחיילים למשך כל תקופת השירות, וכן הלוואות שונות בתנאים מועדפים.
נא להמתין לטעינת התגובות
