"הלוואה בלי תכנון - כמו כדור שלג"
אחת הטעויות הגדולות של עסק או של משק בית היא חוסר הבנת הסיכון הכרוך בהלוואות היועץ העסקי בני שחר מסביר איך להיערך לנטילת אשראי, כמה תשלמו באפיקים השונים ואילו פרטים אסור לכם להזניח
שחר מבקש להדגיש את החשיבות שבבחינת כל המקורות האפשריים, מלבד ההלוואה שהבנק מציע בדחיפה באמצעות הטלפון, האינטרנט או הכספומט. לדבריו, מלבד כמה אופציות בבנק עצמו, קיימים גופים נוספים שמציעים אשראי, ובהם קופות הגמל וקרנות הפנסיה, שמציעים אשראי בתנאים טובים יחסית, וכן חברות כרטיסי האשראי שמציעות בדרך כלל אשראי יקר, אך פתוחות גם ללקוחות שהבנקים אינם מעוניינים בהם.
בני שחר, יועץ עסקי בחברת שגיא חישובי ריבית. "הלקוח עם הגב לקיר". צילום: איתי צור.
בהקשר זה אחת הטעויות המרכזיות היא נטילת הלוואה לטווח קצר בתגובה לבעיה פתאומית, אך ללא תכנון נכון ויכולת להחזיר את ההלוואה. "מצב כזה הוא בעייתי במיוחד, שכן הלקוח נמצא עם הגב לקיר, חייב לקחת הלוואה נוספת בסוף התקופה, שבדרך כלל תהיה בריבית גבוהה יותר-וכך נוצר כדור השלג", אומר שחר.
"חובה לזכור שאף שבנק הוא מוסד מכובד, מבחינת ההתנהלות מולו צריך להתייחס אליו כמו בשוק, להתמקח על כל סעיף וסעיף", אומר שחר. ביחס לריבית, מציין שחר שהלוואות רגילות, "לכל מטרה", ניתנות בדרך כלל בריבית של פריים פלוס 6%-3.5% (ריבית הפריים כיום היא 3.75%, מ"ר). ללקוחות פרטיים קיימות הלוואות ייעודיות, כמו הלוואות סטודנטים או הלוואות לרכב, שניתנות בריבית עדיפה שקרובה לריבית הפריים. "מעבר למיקוח על גובה הריבית, בהלוואות של יותר מ-50 אלף שקל ישנן עלויות הקמה שמגיעות ל-2,000-1,500 שקל ", אומר שחר. "על סכום זה חייבים להתמקח; ניתן לקבל בקלות 50% הנחה , ומנהל הסניף גם רשאי לתת פטור מהעמלה". יש מקרים ששווה לפצל הלוואה גדולה בין שני בנקים, רק כדי לחסוך את עלויות ההקמה הגבוהות או לחלופין להקטין את סכום ההלוואה. "לקוחות רוצים לפעמים 55 אלף שקל, ועל ה-5,000 האלה הם משלמים 2,000 שקל עמלה ונותרים עם 3,000. זה אבסורד". במקרה שהסכום שהלקוח צריך אינו מוחלט ניתן לבחון הגדלה של מסגרת האשראי במקום הלוואה, שכן במקרים כאלה הלקוח נוטה לקחת הלוואה גדולה מדי כטווח ביטחון. החיסרון במסגרת אשראי גדולה הוא עמלת הקצאת האשראי, שעומדת על 2.1% מהמסגרת בשנה, כאשר גם מספר זה נתון למיקוח.
הריבית השנתית באפיקים השונים.
.
בנוסף לכך לעסקים בינוניים יש אפשרות לקחת הלוואות "און קול", שניתנות בכפולות של 250 אלף שקל ומתחדשות מדי שבוע. "היתרון בהלוואות אלה הוא שהן ניתנות בתנאים טובים במיוחד, בדרך כלל 2.5%-2% פחות מריבית של הלוואה רגילה, אך הן מתחדשות לשבוע בכל פעם והבנק יכול להחליט חד-צדדית לדרוש את הכסף".
חברות הביטוח מציעות הלוואות שניתנות כנגד חסכונות פנסיוניים, ומלבד
החיסכון ישנם תנאים נוספים כגון ותק מינימלי והגבלות קשיחות על סכום המינימום והמקסימום להלוואה. הלוואות אלה מוצעות לתקופות של עד 60 חודשים בריביות של פריים עד פריים פלוס 0.5% וכן במסלולים צמודי מדד או בעלי ריבית קבועה. חברות כרטיסי האשראי מציעות בדרך כלל אשראי נוח מאוד, אך הלוואות אלה יקרות מאוד והריבית בהן נעה בטווח של פריים פלוס 12%-4% ואף יותר מכך.
בואו להמשיך לדבר על זה בפורום בורסה ושוק ההון-
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם