ביטוח על תנאי: האם ביטוח מגן מפני אובדן כושר עבודה?
ביטוח אובדן כושר עבודה אמור להגן על המבוטח ברגעיו הקשים, אך בשנים האחרונות הוסיפו חברות הביטוח החרגות שונות ומשונות, ובהן דיכאון אחרי לידה ומחלה לא מזוהה, השוללות זכאות ממבוטחים רבים. המפקח על הביטוח: "הנושא נבחן בימים אלה"
"ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להגן על אנשים ברגעים הקשים ביותר שלהם, כשהם אינם יכולים לעבוד ולפרנס את משפחתם," אומרת לבנת פורן, מנהלת המרכז למימוש זכויות רפואיות. "ההחרגות חמורות מאוד ואני רואה לא פעם משפחות שקורסות רק בגלל סעיפים שחברות הביטוח החליטו להכניס ללא כל סיבה הגיונית, מלבד הרצון להרוויח יותר כסף."
פוליסות אובדן כושר עבודה נרכשות בדרך כלל עם ביטוחי מנהלים או בנפרד. לעומת זאת, עובדים רבים מכוסים מפני אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה, ושם יש פחות החרגות. "בקרנות הפנסיה המצב טוב בהרבה," מציינת פורן. ייתכן שההבדל נעוץ בעובדה שבמקרה של אובדן כושר עבודה חברת הביטוח היא שמשלמת, ואילו בקרן פנסיה מדובר בביטוח הדדי ושאר העמיתים בקרן הם שנושאים בתשלום.
החרגות בולטות ומקוממות שנוספו במהלך השנים פוגעות בנשים וקשורות בהיריון ובלידה. בפוליסה חדשה מ2012 קובעת אחת החברות כי מבוטחת תאבד את זכותה הביטוחית אם תאבד את כושר עבודתה בגלל טיפולי הפריה או הפלה טבעית שאירעה בעבר. כמו כן מבוטחות בנות 42 ויותר שנכנסו להיריון ונפגעו לא יהיו מבוטחות. גם דיכאון אחרי לידה, בניגוד לדיכאון רגיל, אינו מכוסה.
לעומת זאת, בפוליסה ישנה של אותה חברה מ1990 ישנו סעיף החרגות קצר, והפוליסה כולה מחזיקה שני עמודים בקושי. אין שום סעיף שעוסק בהיריון או בלידה, וההחרגות מתמקדות במבוטחים שהשתמשו בסמים, בפגיעה של המבוטח בעצמו או בפגיעה במהלך פעילות מלחמתית.
החרגה מקוממת נוספת שקיימת בכל החברות נוגעת למבוטח שאינו יכול לעבוד בגלל מחלת האיידס, למעט אם נדבק במסגרת טיפול רפואי מורשה. "היום איידס היא מחלה נשלטת שאפשר להתמודד איתה, והחברות יודעות לבצע הערכת סיכונים לגביה. אין סיבה סבירה היום להחריג את הנושא."
בפוליסה של חברת ביטוח נוספת מ2010- מחריגה החברה נשים שהיו בשמירת היריון או אפילו קיבלו אזהרה מהרופא שהן עלולות להיכנס לשמירת היריון. החרגה מקוממת אחרת בפוליסה היא של מחלות נפש: החברה מציינת בפוליסה שמחלות נפש יכוסו על ידי הביטוח לתקופה של שנה, ואם לאחר שנה המבוטח לא החלים - הוא ייאלץ להתמודד עם הצורך לפרנס את משפחתו. בפוליסה של חברה שלישית קיים סעיף שלפיו אם הרופאים אינם מצליחים לאבחן באיזו מחלה מדובר המבוטח אינו מכוסה.
מהמפקח על הביטוח נמסר בתגובה: "בשל מגבלות הנקבעות על-ידי מבטחי משנה מחו"ל כוללות חברות הביטוח מספר החרגות בפוליסות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה. בימים אלו עורך אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון בחינה של מכלול התנאים בכיסוי לביטוח מפני אובדן כושר עבודה, ובכללם סעיף החרגות".
בואו להמשיך לדבר על זה בפורום בורסה ושוק ההון-
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם