כל מה שצריך לבדוק לפני פתיחת קופת גמל
תיק הנכסים הפיננסיים של משקי הבית בישראל כולל חיסכון צבור לטווח ארוך בקופות, פוליסות ביטוח וקרנות פנסיה. החל מינואר 2008 יש בשוק הפנסיוני קופה משלמת קצבה וקופה לא משלמת קצבה ולכן כדאי לבדוק שורה ארוכה של פרמטרים לפני שחותמים על מסמך הצטרפות. אספנו עבורכם את הדגשים החשובים
קופת גמל היא מכשיר פיננסי שמטרתו לאפשר חיסכון לטווח בינוני וארוך. נכון לתחילת 2016, 376 מיליארד ש"ח מושקעים בקופות וקרנות השתלמות ועוד 652 מיליארד ש"ח בקרנות הפנסיה השונות. עמית יכול לפתוח קופה וחשבון נפרד שבו נרשמות הפקדות משיכות, רווחים והפסדים על השקעות ודמי ניהול. החל מינואר 2008 נועדו הפקדות למכשירים מן הסוג הזה להקנות קצבה חודשית לכל החיים. כתוצאה מכך, השוק הפנסיוני השתנה ולכן כיום הוא כולל קופות משלמות קצבה וקופות לא משלמות קצבה.
יש כמה מאפיינים שכדאי לדעת על קופות גמל ומכשירי חיסכון. ראשית, את הכספים שנצברו בקופות עד חודש דצמבר 2007 ניתן למשוך עם פטור ממס עד גיל 60 רק במידה והותק בקופה הגיע למינימום 5 שנים. משיכה של הכספים לפני תום תקופת החיסכון תגרור חיוב מס בשיעור של 35%.
שנית, כספים שנצברו במרכיב הפיצויים לאחר כניסת התיקון לחוק לתוקף, ניתנים למשיכה עם סיום יחסי ההעסקה ואת התגמולים ניתן למשוך על ידי קצבה לאחר העברתם לקופה משלמת קצבה. בנוסף, עמית שצבר זכויות לקבלת קצבה מעבר לסכום המינימאלי יכול להוון את ההפרש ולמשוך אותו כסכום חד פעמי. הסכום המינימאלי שנקבע עומד עד הודעה חדשה על 3,850 ש"ח.
קיימים הבדלים בין חוסך שכיר ועצמאי. שכיר יכול להפקיד על פי חוק 7% מהשכר והמעסיק עוד 7.5% לצד 8.3% למרכיב הפיצויים. לעומתו, עצמאי יכול להפקיד עד 16% מההכנסה החודשית ובתמורה הוא מקבל הטבות מס. החיסכון המצטבר בסופו של דבר תלוי מטבע הדברים בתקופת החיסכון, בגובה ההפקדות השוטפות ובתשואה שהקופה השיגה לאורך השנים לעומת דמי הניהול שנגבו מהעמית.
- כל התכנים הכי מעניינים - בעמוד הפייסבוק שלנו
כך מנוהל הכסף שלכם
הדבר הכי חשוב שצריך לבדוק הוא כמובן איך מנוהל הכסף. בקופת גמל כללית מנוהלים הכספים בהתאם לשיקול דעתו של הגוף המנהל. אתם משלמים דמי ניהול עבור החלטות כמו כיצד ומתי יושקעו הכספים, באילו אפיקים ועוד. עם זאת, בקופה כללית לא קיימת התחייבות להשקעה מינימאלית באפיק מסוים. מנגד, בקופה מסלולית מתחייב הגוף המנהל להשקיע במדיניות מוגדרת. השקעה במסלולים מתאימה למי שמעוניין בחיסכון לטווח ארוך וברמה גבוהה יותר של סיכון לעומת פוטנציאל תשואה, בעוד קופה כללית תקרוץ לרוב הציבור שמעדיף להפקיד את ניהול ההשקעות בידי אנשי מקצוע ולטווח חיסכון בינוני.
דמי ניהול יכולים להשפיע בצורה דרמטית על תשואת הקופה שתבחרו. מקובל לגבות דמי ניהול בתקרה של עד 2% מהיקף החיסכון, אך בפועל נגבים סכומים נמוכים יותר. המשמעות מבחינתכם היא שיש צורך בהתמקחות. תאמו פגישה עם משווקי הקופות, הגיעו מוכנים עם המידע הרלוונטי והתעקשו לקבל תנאים טובים יותר מאלו שהוצגו בפניכם בפעם הראשונה.
אין סיבה לחשוש מפני מעקב אחר התשואות ודמי הניהול של הקופה. אתם יכולים להיכנס בכל רגע נתון לאתר האינטרנט של משרד האוצר ולאתרים של מנהלי הקופות עצמן, כדי למצוא פרטים רלוונטיים. גם לא צריכים להיות מומחים גדולים לכלכלה על מנת לקבל את המידע דרך טלפון או מייל. אם זה לא מספיק, זכרו לעקוב אחר הפרסומים על תשואות ודמי ניהול בדוחות השנתיים שנשלחים על ידי הקופות לעמיתים או פנו למשווק פנסיוני שיכול להשיג עבורכם את השורה התחתונה.
איך משווים בין קופות?
כמו בתחומים אחרים, גם בשוק הפיננסי יש פערים עצומים ברמת המקצועיות ואיכות השירות של קופות גמל. על מנת להשוות בין הקופות תצטרכו לבדוק את היכולת של הגוף המנהל לייצר תשואה. איכות ניהול ההשקעות נמדדת לאורך זמן והיא מחייבת אתכם להישאר עם אצבע על הדופק. זכרו שהכסף שאותו מפקידים העמיתים מצטבר והקופה אמורה לגדול גם בגלל התשואה שמשיג מנהל ההשקעות. ההשקעות אמורות להתאים לכם מבחינת רמת סיכון, גיל ואפילו מבנה אישיות.
הקושי העיקרי נובע מכך שתשואות היסטוריות של הקופה לא בהכרח מעידות על תשואות בעתיד. יחד עם זאת, אי אפשר להתעלם מכך שמדובר על אינדיקציה מסוימת לאיכות ניהול ההשקעות. במקרים רבים אפשר להסתמך על הביצועים בעבר ולכל הפחות להשוות אותם עם ביצועים של קופות אחרות. ההסתייגות הנכונה בהשוואה כזו היא מכך שאף מנהל לא יכול לחזות את העתיד ומכך שמדובר על ענף דינאמי.
מבחינת איכות השירות עצמו, יהיה לכם קל יותר לבחור קופה אם תתייעצו עם עמיתים קיימים. זכרו שהקופה אמורה לעדכן אתכם על שינויים במסלולים והפקדות, לאפשר לכם לבצע התאמות לאור שינויים בשכר או במצב המשפחתי ולהיות זמינה ונגישה דרך האינטרנט ודרך מוקדן אנושי. אם הקופה עונה על הקריטריונים הללו, יכול מאוד להיות שעשיתם עסקה טובה.
לפרטים על קופות הגמל ומכשירי החיסכון מבית IBI היכנסו לאתרhttp://www.ibi.co.il/
אקו"ם